Agente de hipotecas

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A agente de hipotecas actúa como un intermediario que corredores préstamos hipotecarios en nombre de las personas o empresas.

Tradicionalmente, los bancos y otras instituciones de crédito han vendido sus productos. Como los mercados de hipotecas se han vuelto más competitivos, sin embargo, el papel del agente de hipotecas se ha convertido en más popular. En muchos desarrollaron mercados hipotecarios hoy, (sobre todo en Canadá, la Estados Unidos, la Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda y España), corredores de hipoteca son los más grandes vendedores de productos hipotecarios de los prestamistas.

Corredores de hipotecas existen para encontrar un banco o un prestamista directo que estará dispuesto a hacer préstamos específicos que un individuo está buscando. Agentes hipotecarios en Canadá son pagados por el prestamista y no cobra para aplicaciones de buen crédito.

Muchos corredores de hipoteca son regulados para asegurar el cumplimiento de las leyes de banca y Finanzas en la jurisdicción del consumidor. El grado de la regulación depende de la jurisdicción. Sólo un estado dentro de Estados Unidos tiene no hay leyes que rigen los préstamos hipotecarios.[citación necesitada]

Contenido

  • 1 Funciones de un agente de hipotecas
  • 2 Corretaje de hipotecas en los Estados Unidos
    • 2.1 Diferencia entre un agente de hipotecas y un oficial de préstamos
    • 2.2 Competitividad de la industria
    • 2.3 Influencia del mercado secundario
    • 2.4 Leyes del consumidor mejorada
    • 2.5 Intermediarios y los intereses del cliente
      • 2.5.1 Fraude de préstamos e hipotecas hipotecarios abusivos
  • 3 Corretaje de hipotecas en Canadá
    • 3.1 Nueva Escocia
    • 3.2 Ontario
    • 3.3 Columbia Británica
    • 3.4 Seguro por defecto
  • 4 Corretaje de hipotecas en el Reino Unido
    • 4.1 Tipos de agente de hipotecas
      • 4.1.1 Atado o multi-atado
      • 4.1.2 Conjunto del mercado
      • 4.1.3 Cómo ganar corredores hipotecarios
    • 4.2 Regulación de la hipoteca
      • 4.2.1 La Directiva de crédito hipotecario (MCD)
      • 4.2.2 La revisión del mercado hipotecario (MMR)
  • 5 Corretaje de hipotecas en España
    • 5.1 Honorarios
  • 6 Corretaje de hipotecas en Singapur
  • 7 Véase también
  • 8 Referencias
  • 9 Acoplamientos externos

Funciones de un agente de hipotecas

Actividades bancarias pueden dividirse en las siguientes:

  • Banca minorista: tratar directamente con personas y pequeñas empresas
  • Banca comercial: prestación de servicios a negocios del mercado intermedio
  • Banca Corporativa: dirigido a entidades comerciales en general
  • Hipoteca de tierra banca: se especializa en originarios o porción tierra préstamos hipotecarios
  • Banca privada: servicios de riqueza gestión a alto valor neto individuos y familias
  • Banca de inversión: relativa a las actividades en los mercados financieros

Mayoría de los bancos es ánimo de lucro, empresas privadas, sin embargo, algunos son propiedad de gobierno, o son sin fines de lucro. Los bancos centrales son normalmente propiedad del gobierno los bancos, que a menudo se cargan con responsabilidades cuasi-reguladoras, por ejemplo, supervisión de los bancos comerciales, o controlar el tipo de interés efectivo. Los bancos centrales generalmente proporcionar liquidez al sistema bancario y actuar como el prestamista de última instancia en caso de crisis.

La naturaleza y el alcance de las actividades de un agente de hipotecas varía con jurisdicción. Por ejemplo, alguien que ofrece intermediación de hipotecas en el Reino Unido está ofreciendo una actividad económica regulada; el corredor es responsable de asegurar el asesoramiento es apropiado para las circunstancias de los prestatarios y es responsable financieramente si el Consejo se muestra más adelante defectuoso. En otras jurisdicciones, la transacción realizada por el broker puede limitarse a un trabajo de ventas: señalando el prestatario en la dirección de un prestamista adecuado, ningún Consejo dado y con una Comisión para la venta.

El trabajo realizado por el corredor dependerá de la profundidad del servicio y obligaciones del corredor.

Por lo general se llevan a cabo las siguientes tareas:

  • Marketing para atraer clientes
  • evaluación de las circunstancias del prestatario (entrevista en formas hipoteca hecho hallazgo) - esto puede incluir evaluación de historial de crédito (normalmente obtenida a través de un informe de crédito) y asequibilidad (verificada documentación de ingreso)
  • evaluar el mercado para encontrar un producto de hipoteca que se adapta a las necesidades del cliente. (Presentación de hipoteca, recomendaciones)
  • solicitar un acuerdo de los acreedores en principio (previa aprobación)
  • reuniendo todos los documentos necesarios (recibos de pago/boletas de pago, Estados de cuenta bancariosetc..)
  • completar un formulario de solicitud del prestador
  • explicando las divulgaciones legales
  • enviar todo el material para el prestador
  • defender sus derechos por ahorrar a sus clientes tanto como sea posible, ofreciendo el mejor Consejo para las circunstancias de los clientes

Corretaje de hipotecas en los Estados Unidos

Según un estudio realizado en 2004 por venta por mayor acceso a hipoteca Research & Consulting, Inc., hay aproximadamente 53.000 hipoteca compañías de corretaje que emplean un estimado 418.700 empleados y que originan el 68% de todos los préstamos residenciales en los Estados Unidos. El restante 32% de los préstamos es venta por menor realizado a través del canal minorista del prestamista, que significa que el prestamista no pasa por un corredor.

La industria del corredor de hipoteca está regulada por 10 leyes federales, 5 agencias federal y 49 leyes estatales o placas de licencia.[citación necesitada]

Los bancos han utilizado a agentes para externalizar el trabajo de búsqueda y calificación de los prestatarios y tercerizar algunos de los pasivos por fraude y exclusión a los creadores a través de acuerdos legales.[citación necesitada]

Durante el proceso de originación de créditos, el intermediario reúne y trámites asociadas con los procesos hipoteca bienes raíces.

Diferencia entre un agente de hipotecas y un oficial de préstamos

Un agente de hipotecas funciona como un conducto entre el comprador (prestatario) y el prestamista de los bancos y los prestamistas no bancarios, mientras que un oficial de préstamos por lo general trabaja directamente para el prestamista. Muchos Estados requieren el agente de hipotecas obtener una licencia. Los Estados regulan práctica préstamos y concesión de licencias y las reglas varían de estado a estado. Mayoría de los Estados requiere una licencia para aquellas personas que deseen ser un "corredor asociado", un "negocio de corretaje" y un "prestamista directo".

Un agente de hipotecas normalmente está registrado con el estado y es personalmente responsable (castigable por caducidad o prisión) por fraude por la vida de un préstamo. Un oficial de préstamos trabaja bajo licencia de paraguas de una institución, por lo general un banco o un prestamista directo. Ambas posiciones tienen responsabilidad legal, moral y profesional y las obligaciones para prevenir el fraude y a revelar totalmente términos de préstamo a consumidor y prestamista. Agentes de los corredores de hipoteca pueden referirse a sí mismos como "oficiales de crédito".

Corredores hipotecarios también deben obtener licencias a través del sistema nacional de licencias de hipoteca y registro (NMLS). El propósito de la NMLS es mejorar y aumentar la supervisión de la industria de hipotecas, crear una mejor comunicación del estado y crear consistencia en requisitos de licencia y automatizar el proceso de concesión de licencias para el mayor grado posible. Oficiales de crédito que trabajan para una institución de depósito son necesarios para estar registrado en la NMLS, pero no tiene licencia.

Por lo general, un agente de hipotecas hará más dinero por el préstamo que un oficial de préstamo, pero un oficial de préstamos puede utilizar la red de referencia de la entidad acreedora para vender más préstamos. Hay corredores de hipotecas y préstamos oficiales en todos los niveles de experiencia.

Competitividad de la industria

Un gran segmento de la industria del financiamiento hipotecario está basada en la Comisión. Potenciales clientes pueden comparar términos de préstamo de un prestamista a los demás a través de anuncios o de citas de internet.

En la década de 1970, agentes hipotecarios no tenían acceso a los mercados por mayor, a diferencia de los banqueros tradicionales. Hoy en día, corredores de hipoteca son más competitivos con su acceso a los mercados de capital por mayor y precios descuentos. Un agente de hipotecas tiene menores costos en comparación con las operaciones bancarias de grandes y costosos debido a su pequeña estructura.[citación necesitada] Pueden bajar los tipos al instante al competir por clientes. Las empresas más grandes son menos competitivas ya que proporcionan a sus representantes de ventas sus hojas de tipo fijo. Oficiales de crédito a menudo no pueden reducir el margen de beneficio de sus empresas y pueden ser mayor o menor que el mercado, dependiendo de la decisión de los administradores. Así, corredores de hipotecas han ganado entre 60 y 70% del mercado.[citación necesitada]

Corredores de hipotecas pueden obtener aprobaciones de préstamo de los prestamistas más grandes del mercado secundario del país. Por ejemplo, Fannie Mae puede emitir una aprobación de préstamo a un cliente a través de su agente de hipotecas, que luego se puede asignar a cualquiera de un número de bancos hipotecarios en la lista aprobada. El intermediario a menudo compare precios para ese día. El broker entonces asignará el préstamo a un prestamista autorizado designado basado en su precio y velocidad de cierre. El prestamista puede cerrar el préstamo y el préstamo de servicio. Puede o bien financiarlo permanentemente o temporalmente con un almacén línea de crédito antes de venderlo en una piscina más grande de préstamos.

La diferencia entre el "Corredor" y el "Banquero" es capacidad de banquero a utilizar una línea de crédito de corto plazo (conocida como una línea de almacén) para financiar el préstamo hasta que puede vender el préstamo al mercado secundario. Luego pagar el prestamista de su almacén y obtener un beneficio en la venta del préstamo. El prestatario a menudo recibirá una carta notificándoles su prestamista ha vendido o transferido el préstamo. Los banqueros que venden la mayoría de sus préstamos y no servir en realidad les son en algunas jurisdicciones debe notificar al cliente por escrito. Por ejemplo estado de Nueva York las regulaciones requiere realmente un mantenimiento no "banquero" a revelar el porcentaje exacto de créditos financiado y mantenido frente a vendido/negociado.

Corredores deben también revelar Rendimiento extensión premium mientras que los banqueros no. Esto ha creado una identificación ambigua y difícil del verdadero costo para obtener una hipoteca. El Gobierno creó una nueva estimación de buena fe (versión 2010) para permitir a los consumidores a comparar manzanas con manzanas en todos los cargos relacionados con una hipoteca si son compras un agente de hipotecas o un prestamista directo. Motivo del gobierno fue que algunos corredores hipotecarios fueron utilizando tácticas de carnada y cambio para citar una tasa y cuotas sólo para cambiar antes de que se crearon los documentos del préstamo. Aunque ambiguo para los corredores de hipoteca a revelar esto, deciden qué honorarios a cobrar por adelantado mientras que el prestamista directo no sabe lo que hacen en general hasta que el préstamo es vendido.

Ver también: Préstamos depredadores y Fraude hipotecario

A veces vende el préstamo, sino seguir al servicio de préstamo. Otras veces, el prestamista mantener la propiedad y vender los derechos para el préstamo a una empresa de servicios de hipoteca fuera de servicio. Muchos prestamistas siguen un modelo de negocio "originate para vender", donde prácticamente todos los préstamos que se originan se venden en el mercado secundario. El prestamista gana tasas al cierre y un Servicio Premium de lanzamiento, o SRP. La cantidad de la SRP está directamente relacionada con los términos del préstamo. Por lo general, menos favorables los términos del préstamo para el prestatario, el SRP más se gana. Oficiales de crédito del prestamista son a menudo económicamente incentivados para vender préstamos más caros para ganar más comisiones.

Influencia del mercado secundario

Incluso grandes empresas con préstamos de licencias de venden, o corredor, las operaciones de préstamo de hipoteca se originan y cerrar. Un porcentaje menor de los banqueros de servicio y mantener sus préstamos que en décadas pasadas. Los bancos actúan como un intermediario debido al aumento de tamaño de los préstamos porque pocos pueden utilizar dinero del depositante en préstamos hipotecarios. Un depositante puede solicitar su dinero y el prestamista tendría grandes reservas a devolver ese dinero a petición. Bancos hipotecarios no toman depósitos y no resulta práctico hacer préstamos sin un mayorista en lugar de comprarlos. El efectivo requiere de un banquero de hipoteca es sólo $500.000 en Nueva York. El resto puede ser en forma de bienes (un adicional $2,00), una línea de crédito adicional de otra fuente (un adicional $10,000,000).[citación necesitada] Esa cantidad es suficiente para hacer sólo dos préstamos hipotecarios de precio mediano. Por lo tanto, los préstamos hipotecarios es dependiente en el mercado secundario, que incluye titularizaciones en Wall Street y otros grandes fondos.

Son el segundo mercado más grande o instituciones "por mayor" Federal National Mortgage Association Asociacióny la Federal hogar préstamo Mortgage Corporation, comúnmente conocida como Fannie Mae y Freddie Mac, respectivamente. Préstamos deben cumplir con sus directrices de forma estándar conjuntamente derivadas de la aplicación por lo que pueden llegar a ser elegibles para la venta a grandes administradores de préstamos o inversores. Los inversionistas más grandes entonces podrían venderlos a Fannie Mae o Freddie Mac para reponer los fondos de depósito. El objetivo es préstamo de paquete Información adicional de conformidad con el mercado secundario para mantener la capacidad de vender préstamos para capital. Si las tasas de interés bajan y la cartera tiene una tasa de interés promedio, el banquero puede vender los préstamos en un beneficio mayor basado en la diferencia en el tipo de mercado actual. Algunos prestamistas grandes va a mantener sus préstamos hasta tal ganancia es posible.

La venta de préstamos hipotecarios en el mercado por mayor o secundario es más común. Capital permanente proporcionan a los prestatarios. Un "prestamista directo" puede prestar directamente a un deudor, pero puede tener el préstamo vendido por adelantado antes del cierre.

Algunos prestamistas son integrales o "portafolio". Es decir, pocos cerraran, manten y el servicio del préstamo hipotecario. El término se conoce como cartera de préstamos, lo que indica que se ha hecho un préstamo de fondos en depósito o en un fideicomiso. Que tipo de préstamo directo es infrecuente y ha disminuido en uso.[citación necesitada] Un ejemplo de un prestamista de cartera en los Estados Unidos es ING Direct.

Leyes del consumidor mejorada

Las leyes han mejorado considerablemente a favor de los consumidores. Un corredor de hipoteca debe cumplir con normas establecidas por la ley para cobrar una cuota a un prestatario. Los honorarios deben cumplir con un umbral adicional, que la tasa combinada y los gastos no pueden superar un porcentaje menor, sin ser considerado un hipoteca"alto costo". Un exceso provocaría divulgaciones adicionales y advertencias de riesgo para el prestatario. Además, el agente hipotecario tendría que ser más compatible con los reguladores. Los costos están probable que baje debido a esta regulación.[citación necesitada]

Bancos y banqueros de hipoteca no están sujetos a esta ley de reducción de costos. Como la venta de préstamos genera más honorarios del prestamista, servicio total en la mayoría de los casos excede la ley de alto costo. Mientras que agentes hipotecarios ahora deben reducir sus cuotas, un prestamista autorizado es inafectado por la segunda parte de la generación del pago. Esto es debido a la demora de la venta de los servicios hasta después del cierre. Por lo tanto, se considera una transacción de mercado secundario y no sujeto a la misma regulación.

Intermediarios y los intereses del cliente

A partir de 2007, en el Estados Unidos la ley federal y la mayoría de las leyes estatales no asignan un obligación fiduciaria en corredores de hipotecas para actuar en los mejores intereses de sus clientes. Una excepción es California, donde un fallo de 1979 de la Tribunal Supremo de California establecer deberes fiduciarios de los corredores de hipoteca.[1] Esto significa que los consumidores, en los Estados que no sea California, pueden cargar honorarios y tarifas excesivas y se anima a hacer compras antes de cualquier acuerdo.

Fraude de préstamos e hipotecas hipotecarios abusivos

Fraude hipotecario es cuando uno o más individuos que defraudan a una institución financiera mediante la presentación de información falsa intencionalmente. Algunos corredores de hipoteca han participado en el fraude de la hipoteca según el FBI.[2]

Los préstamos hipotecarios abusivos es cuando una institución financiera deshonesta deliberadamente engaña o engaña al consumidor. Algunos consultores de hipotecas, procesadores y ejecutivos de las compañías hipotecarias han participado en los préstamos depredadores.

Algunos signos de préstamos depredadores incluyen:

  • Falsificación de ingresos y activos y otra documentación.
  • No divulgar Rendimiento extensión premium u otros cargos ocultos antes de la liquidación y cierre.
  • No proporcionar toda RESPA documentación, es decir, Estimado de buena fe, Folleto de información especial, la verdad en los préstamos, etc. por lo que el prestatario puede comprender claramente los términos de la hipoteca y las políticas del prestamista.
  • Convencer a los prestatarios para refinanciar un préstamo sin ningún beneficio real.
  • Que influyen en una mayor Monto del préstamo y Avalúos inflados (generalmente en tándem con un tasador).
  • Injustamente capitalizando ignorancia relativa de un prestatario sobre la adquisición de la hipoteca.

Otra práctica poco ética consiste en la introducción de cláusulas ocultas en los contratos en que un prestatario sin saberlo se promete pagar el corredor o prestamista para buscar una hipoteca si la hipoteca está cerrada. Aunque considerada como poco ética por la Asociación Nacional de agentes hipotecarios, esta práctica es legal en la mayoría de los Estados. A menudo un prestamista deshonesto convencerá al consumidor que él o ella firma una aplicación y nada más. A menudo el consumidor no oirá nuevamente el prestamista hasta después de que el tiempo expira y entonces se ven obligados a pagar todos los costos. Los prestatarios potenciales, incluso podrán ser demandados sin tener defensa legal.

Corretaje de hipotecas en Canadá

Las leyes que rigen la intermediación de hipotecas en Canadá están determinados por los gobiernos provinciales. Mayoría de las provincias requiere que las empresas de corretaje de hipotecas llevan una licencia provincial.

Nueva Escocia

Agentes hipotecarios en Escocia están autorizados por el servicio de Nova Scotia y están regulados bajo la ley de registro de prestamistas y agentes hipotecarios. Muchos corredores en Nueva Escocia son miembros de la Asociación de corredores de hipoteca de Canadá Atlántico. Puede encontrar más información acerca de los programas hipotecarios que están disponibles para los consumidores en Administradores de hipotecas.

Ontario

En Ontario, corredores de hipoteca son autorizados por la Comisión de servicios financieros de Ontario(FSCO),[3] una agencia de longitud de los brazos del Ministerio de finanzas. Para ser autorizado un individuo debe cumplir con requisitos específicos de licencia, incluyendo la aprobación de un curso aprobado.[4] Este curso es ofrecido por el Real Estate y Mortgage Institute of Canada Inc. (REMIC)[5] y la Asociación de Hipoteca acreditado Professionals(CAAMP).[5] CAAMP ofrece a los profesionales de hipoteca canadiense con la designación de profesional acreditado de hipoteca (AMP) - la designación nacional para los profesionales de la industria de hipotecas de Canadá.

Columbia Británica

En la Columbia Británica los corredores hipotecarios son autorizados por la Comisión de instituciones financieras (FICOM)[6]

Seguro por defecto

A lo largo de Canadá, préstamos de alto cociente están asegurados ya sea por la Canadá Mortgage y Housing Corporation, Genworth Financial o garantía de Canadá.

Corretaje de hipotecas en el Reino Unido

Corredores de hipotecas en el Reino Unido se dividen entre el mercado de hipoteca regulado, que presta a los individuos privados, y el mercado de hipotecas no reglamentada, que presta a empresas e inversores. Muchos expertos de UK median ambos tipos de negocios.

El papel de un agente de hipotecas es mediar entre clientes e instituciones de crédito, que incluyen bancos, construcción de sociedades y de ahorro y crédito.

Tipos de agente de hipotecas

Atado o multi-atado

Corredores hipotecarios atado ofrecen productos a un único prestamista, mientras que corredores de varios empatados ofrece productos desde un pequeño panel de los prestamistas. Muchos corredores empatados están vinculadas a inmobiliarias y referirán a los clientes de la agencia a uno de un puñado de prestamistas a cambio de una Comisión. Especialistas en hipoteca en los bancos y sociedades del edificio pueden también considerarse corredores 'atado', en la medida sólo pueden ofrecer los productos vendidos por ese prestamista.

Conjunto del mercado

Debido a un número de prestamistas hipotecarios en el Reino Unido operan ' directo ' servicios, corredores de hipotecas tradicionales generalmente no pueden ofrecer una gama de productos ilimitados. En 2015, el Reino Unido el mercado comenzó a ser interrumpido por tecnología financiera Inicio Trussle[7] y en 2016, habito[8] también entraron en el mercado. Trussle y Habito ofrecen un conjunto de plataforma libre mercado.[9][10][11][12]

El Autoridad financiera de la conducta (FCA) requiere que un agente de hipotecas describe su gama con precisión a los consumidores y establece que una de las revelaciones siguientes utilizarse para describir el servicio (según corresponda):

  • "No estamos limitados en la gama de hipotecas que tendremos en cuenta para usted."
  • "Ofrecemos una amplia gama de hipotecas de todo el mercado, pero no las ofertas que puedes obtener sólo por ir directo a un prestamista".
  • "Sólo nos ofrecen hipotecas de prestamista [número]. Podemos proporcionarle una lista de estos."
  • "Sólo nos ofrecen hipotecas de [nombre del prestamista]."
  • "sólo nos ofrecen algunos, pero no todos, de las hipotecas de prestamista [número]. Podemos proporcionarle una lista de estos."
  • "Sólo nos ofrecen algunos, pero no todos, de las hipotecas de [nombre del prestamista]."
  • "sólo vendemos productos de financiamiento puente de [nombre del prestamista]. No ofrecemos productos de todo el mercado hipotecario".[13]

Cómo ganar corredores hipotecarios

Algunos corredores de hipoteca cobran a sus clientes. Los cargos varían, pero muchos grupos de consumidores y servicios de asesoramiento sugieren que los gastos están justificados si el broker puede acelerar el proceso de solicitud y buscar una amplia gama de hipotecas para encontrar un mejor trato.[14]

Algunos corredores emplean una escala de honorarios para explicar el hecho de que algunas aplicaciones (por ejemplo, las de los clientes con problemas de crédito histórico) son más difíciles de colocar y por lo tanto requieren más trabajo – que otros (por ejemplo, 'como-para-como' remortgages).

Los otros medios de ingresos para los corredores de hipoteca son la Comisión que reciben los prestamistas quienes introducen a los prestatarios. Algunos corredores de hipoteca ganan dinero de una mezcla de gastos y comisiones. Esto cubre el costo de la labor que hacen para el consumidor (para encontrar un producto adecuado) y el prestamista (en la calificación del cliente y la administración de la aplicación).

Regulación de la hipoteca

Propios productos de hipoteca y por agentes de la extensión de estos productos, están regulados por la ley. Un contrato de hipoteca regulado se define en las hipotecas y Finanzas Inicio: código de empresa (MCOB) como uno que:

  • Consiste en la provisión de crédito a un individuo o fideicomisarios;
  • Corresponde a un primer carga legal en la tierra (excluyendo alojamiento de tiempo compartido) de que al menos el 40% será ocupado por el prestatario, fiduciario o beneficiario del fideicomiso o un pariente cercano de un tal individuo; y
  • No es un plan de compra de la casa[15]

La Directiva de crédito hipotecario (MCD)

Corredores de hipotecas en el Reino Unido también están limitados por la legislación europea, como la UE Directiva de crédito hipotecario. Es el papel de los legisladores de UK para incorporar la Directiva en el marco de UK.[16]

Es la más amplia distinción entre los consumidores y las empresas aprobadas en el MCD, en algunos aspectos, al contrario del actual marco de UK, y como resultado se estará desfasadas algunas exoneraciones disfrutados previamente en el Reino Unido. Un ejemplo es donde familiares de los prestatarios o los deudores van a ocupar menos del 40% de una propiedad, que actualmente no se considera negocio regulado; 2016, estos prestatarios se considerarán consumidores. Estas transacciones, por tanto, vendrá a ser regulado.[17]

La revisión del mercado hipotecario (MMR)

La hipoteca mercado revisar (MMR), una revisión exhaustiva del mercado hipotecario del Reino Unido que tuvo lugar entre 2009 y 2012 y que entró en vigor el 26 de abril de 2014,[18] dio lugar a algunos cambios dramáticos en el entorno de préstamos regulado, centrándose más en los requisitos de accesibilidad nuevas y más estrictas y los ingresos y gastos control.[19] También hay evidencia anecdótica que sugiere que la cantidad de tiempo que toma para conseguir una hipoteca ha aumentado significativamente como resultado de los cambios.[20] Algunos corredores de hipoteca ya cuyo aseguramiento interno coincide con los prestatarios, los prestamistas adecuados son capaces de eludir estos retrasos, haciendo sus servicios más atractivos.[21]

Se especula que, debido a solicitudes de los prestatarios son comprobadas sobre su capacidad para hacer los pagos mensuales, un número creciente de prestatarios está optando por términos de hipoteca superior a los 25 años tradicionales. Esto resulta en pagos más bajos pero un mayor proyecto de ley de interés general, así como un largo periodo de servicio de deuda.[22]

Según cifras oficiales de la oficina para estadísticas nacionales (ONS), el porcentaje de hipotecas menores de 25 años de largo cayó de 95% a 68% entre 2002 y 2012.[23]

Corretaje de hipotecas en España

Corredores hipotecarios han estado activos en Australia desde la década de 1980, sin embargo sólo llegaron a ser una fuerza dominante en la industria hipotecaria durante la década de 1990 en el reverso de comercialización agresiva por Aussie Inicio préstamos y préstamos de asistente de inicio. Aproximadamente el 35% de todos los préstamos garantizados por una hipoteca en Australia fueron introducido por agentes hipotecarios en 2008.[24] En marzo de 2012, fuentes MFAA recomienda que el porcentaje de préstamos por corredores de hipotecas había aumentado a 43%.[25]

Corredores de hipotecas ahora son reguladas por la Comisión de inversiones y valores australiana. La nueva legislación de protección de crédito al consumo nacional incluye un régimen de licencias y obligaciones préstamos responsables.[26] Corredores de hipotecas también están obligados a ser miembro de un proveedor de resolución de conflictos externos tales como la Servicio de defensor del pueblo de crédito Limited (COSL). Además, algunos prestamistas requieren corredores acreditados ser miembro de un organismo de la industria tales como la hipoteca y la Asociación de Finanzas de Australia (MFAA).

Honorarios

Australiano y Corredores de hipotecas de Nueva Zelanda no generalmente no se carga un honorario por sus servicios ya que son pagados por los prestamistas para la introducción de préstamos.[27] Se les paga hasta frente de la Comisión que es en promedio de 0.66% de la cantidad del préstamo y en un curso Comisión de rastro es en promedio de 0.165% de la cantidad anual pagada mensualmente. Estas comisiones pueden variar significativamente entre diferentes prestadores y productos, especialmente desde los realineamientos Comisión introducidos por bancos australianos durante junio a agosto de 2008 en reacción a la Crisis de las hipotecas subprime.

Aunque los corredores de hipotecas se pagan comisiones por los prestamistas no altera el precio final o cuotas pagadas por el cliente como puede en otros países. Agentes hipotecarios no tienen la capacidad de cobrar al cliente una tasa mayor o menor y obtener a cambio una Comisión más alta o más baja.

En caso de que el préstamo se paga detrás el prestatario dentro de 24 meses del establecimiento de crédito, corredores hipotecarios pagan un "rescate"honorario de los prestamistas, puesto que el préstamo se considera"poco rentable". La cantidad es generalmente 0.66% de la cantidad del préstamo para los préstamos que paga en los primeros 12 meses y 0.33% para los préstamos que paga en los próximos 12 meses. Cuando esto sucede, que los corredores de hipoteca son a veces capaces de cargar al cliente el importe si tienen autorización por escrito para ello. Agentes hipotecarios no gustan ser responsable por el pago, pero en algunos casos es irrecuperable. Tenga en cuenta que un préstamo hipotecario estándar en Australia está contratado a un plazo de 30 años, con la vida promedio de los préstamos siendo aproximadamente de 4 a 5 años.

Corretaje de hipotecas en Singapur

La industria de corretaje de hipotecas es todavía nueva en comparación con la situación en los Estados Unidos y el Reino Unido[citación necesitada] No todos los bancos en Singapur se atan para arriba con las firmas de corretaje de hipotecas.[citación necesitada] Los corredores de hipoteca son regulados principalmente por la Agencia de la ley de Singapur.[citación necesitada]

Un estudio realizado por Chan & Partners Consulting Group (CPCG) muestra que la hipoteca la intermediación de la industria es todavía en gran parte un nuevo concepto a los consumidores financieros de Singapur.[citación necesitada] Sin embargo esto se cambian a medida que más consumidores dan cuenta de que tomar un préstamo de vivienda con el agente de hipotecas no aumentar costo del consumidor y de hecho les puede ayudar en la toma de una decisión más informada.[citación necesitada]

Corredores de hipotecas en el país no cargo los prestatarios cualquier, más bien ganancias se realizan cuando las instituciones financieras pagan al agente una Comisión sobre el desembolso del préstamo exitoso mediante remisión del corredor.

Véase también

  • Crisis de las hipotecas subprime
  • Venta de préstamos
  • Préstamo hipotecario
  • Hipoteca de tasa fija
  • Hipoteca de tasa ajustable
  • Préstamo de VA
  • Préstamo asegurado por la FHA

Referencias

  1. ^ Corredores de hipotecas: ¿Amigos o enemigos? el Wall Street Journal En línea 30 de mayo de 2007
  2. ^ "FBI advierte de fraude hipotecario ' epidemia'". CNN. 2004-09-17. 2010-05-13. 
  3. ^ "las licencias de la Comisión de servicios financieros de Ontario hipotecan corredores, agentes, corredurías y administradores en Ontario".. FSCO.gov.on.ca. 
  4. ^ "Agente de hipotecas y la hipoteca agente educación". FSCO.gov.on.ca. 
  5. ^ a b "Programas de Educación de agente hipotecario aprobado". FSCO.gov.on.ca. 
  6. ^ "Índice FICOM - corredores de hipotecas". gov.BC.CA. 
  7. ^ O'hear Steve. {http://TechCrunch.com/2016/02/06/trussle/ "Robin y de Saul Klein Localglobe backs asesor Trussle de hipotecas en línea"] TechCrunch, Londres, 06 de febrero de 2016.
  8. ^ O'Hear, Steve. «Habito es otro inicio de Londres con el objetivo de una rebanada del mercado de hipoteca lucrativo del Reino Unido» TechCrunch, Londres, 12 de abril de 2016. Recuperado encendido 18 de abril de 2016.
  9. ^ Blog de Trussle
  10. ^ David Prosser Por qué debe poner confianza yout en un fintech Los tiempos de, Londres, 23 de abril de 2016.
  11. ^ habito preguntas frecuentes
  12. ^ Ambrosio, Jillian. "agente de hipotecas únicamente digital en Reino Unido rivales", El telégrafo, Londres, 11 de abril de 2016.
  13. ^ "MCOB 4.4A inicial requisitos de divulgación". fshandbook.info. 
  14. ^ Cómo obtener la mejor oferta hipotecaria para ti: tres pasos para impulsar su aplicación. Se trata de dinero. 2014-08-11.
  15. ^ «Página de inicio - FCA manual». fshandbook.info. 
  16. ^ Aplicación de la Directiva Europea de crédito hipotecario. HM Treasury. 2014-09-05.
  17. ^ 'Propietarios accidental' a regular para el año 2016. Confianza comercial. 2014-09-08.
  18. ^ "Revisión del mercado hipotecario (MMR)". FCA.org.uk. 
  19. ^ Más estrictas normas de hipoteca entren en vigor. El guardián. 2014-04-25.
  20. ^ Pruebas de hipoteca significan mayoría debe esperar más de dos semanas para su aprobación. El telégrafo. 2014-09-03.
  21. ^ 'Los prestatarios todavía esperando semanas para ver los prestamistas'. Estrategia de la hipoteca. 2014-10-29.
  22. ^ ¿Puede una hipoteca de 35 años lo mejor en la escalera de la vivienda? Casas 24. 2014-05-01
  23. ^ Índice de precios de casa, de diciembre de 2013: Anual tablas 20 a 39 [XLS]. Obtenido de Ons.gov.uk
  24. ^ Cuota de mercado australiana hipoteca broker
  25. ^ "MFAA - estadísticas de la industria". Hipoteca y la Asociación de Finanzas de Australia "MFAA". Brisbane. 2012-03-28. 
  26. ^ "ASIC es el regulador nacional de crédito al consumo y arrendamientos del consumidor bajo la legislación nacional de crédito".. ASIC.gov.au. 
  27. ^ "Cuidado con las comisiones del broker hipotecario". La edad de. Archivado de el original en 14 de enero de 2010. 28 de septiembre 2004. 

Acoplamientos externos

  • Departamento de vivienda y desarrollo urbano de Estados Unidos (Estados Unidos)
  • Asociación Nacional de agentes hipotecarios (Estados Unidos)
  • Canadá Mortgage y Housing Corporation (CMHC)
  • Asociación de corredores de hipoteca de Nueva Zelanda (NZ)

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