Aseguramiento médico

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Aseguramiento médico es un seguro de salud término referido al uso de la información médica o de salud en la evaluación de un solicitante para cobertura, típicamente para vida o seguro de salud. Como parte de la suscripción proceso, información de salud de un individuo puede utilizarse en dos decisiones: Si desea ofrecer o denegar la cobertura; y qué tasa de prima para la política. Los dos métodos más comunes de aseguramiento médico son conocidos como moratoria de suscripción, un proceso relativamente sencillo y completo medical underwriting, un análisis más detallado de la información de salud del cliente.[1] El uso de suscripción médica puede ser restringido por ley en ciertos mercados de seguros. Donde se permita, los criterios utilizados deben ser objetivo, claramente relacionado con el probable costo de proporcionar cobertura, práctico para administrar, consistente con la ley aplicable y diseñado para proteger la viabilidad a largo plazo del sistema de seguros.[2]

Contenido

  • 1 Suscripción de seguros de salud
    • 1.1 Propósito
    • 1.2 Efectos
    • 1.3 Renovaciones
    • 1.4 Rescisiones
  • 2 Suscripción de seguros de vida
  • 3 Véase también
  • 4 Referencias

Suscripción de seguros de salud

Suscripción de seguros de salud es el proceso que utiliza una compañía de seguros médicos para sopesar los riesgos potenciales de salud en su piscina de personas aseguradas contra posibles costos de cobertura. Para llevar a cabo la evaluación médica, una aseguradora solicita a personas que solicitar la cobertura (típicamente personas solicitar cobertura individual o familiar) sobre condiciones médicas preexistentes. En la mayoría de los Estados de Estados Unidos, las compañías de seguros se permitieron hacer preguntas sobre el historial médico de una persona para decidir quien ofrecer cobertura, quien al negar y si deben aplicarse cargos adicionales que individualmente adquirir cobertura.

Mientras que la mayoría de las discusiones de suscripción médica en el seguro de salud se centran en gastos médicos, seguros, similares consideraciones se aplican para otras formas de individualmente compraron seguro de salud, tales como renta de invalidez y el seguro de cuidado a largo plazo.[3]

Propósito

Desde el punto de vista de las aseguradoras suscripción médica es necesaria para impedir que la gente compra cobertura de seguro de salud sólo cuando están embarazadas, enfermos o necesitan atención médica. Esta tendencia se llama "selección adversa", es decir, un sistema que atrae a los usuarios de alta utilización mientras desalentadoras bajas Utiizantes de participar. Los partidarios de suscripción creen que, si se les da la posibilidad de adquirir cobertura sin tener en cuenta condiciones médicas preexistentes (es decir, ninguna suscripción), la gente esperaría a adquirir un seguro médico hasta que se enfermaron o la atención médica necesaria. Esperando para obtener cobertura de seguro de salud hasta que uno necesita cobertura entonces crea un grupo de asegurados con "alta utilización", que luego aumenta las primas que las compañías de seguros deben cobrar para pagar los reclamos efectuados. A su vez, las primas más disuadir a la gente saludable de obtener cobertura — especialmente cuando se dan cuenta que serán capaces de obtener cobertura cuando necesitan atención médica.

Efectos

Los partidarios de aseguramiento médico así argumentan que asegura que las primas de seguro de salud individual se mantienen tan bajas como sea posible.[4] Críticos de aseguramiento médico creen que injustamente impide que las personas con condiciones preexistentes relativamente menores y tratables obtener seguro de salud.[5] Enfermedades que pueden hacer que un individuo asegurar incluyen afecciones graves, tales como artritis, cáncer, y enfermedades del corazón, pero también tales dolencias comunes como acné, siendo 20 libras sobre o bajo peso y viejas lesiones deportivas.[6] Un estimado 5 millones de personas sin seguro de salud se consideran "asegurar" debido a las condiciones preexistentes.[7]

Una encuesta de la gran industria de 2004 encontró que aproximadamente el 13% de quienes aplican para seguro de salud individual negaron cobertura tras someterse a una evaluación médica. Las tasas de declinación aumentaron significativamente con la edad, aumento del 5% para las personas de 18 y bajo a poco menos de un tercio de las personas de edad 60 a 64.[8] El mismo estudio encontró que, entre los que recibieron ofertas para cobertura, 76% recibido ofrece precios estándar; 22% fueron citado tasas más altas. La frecuencia de las primas de aumentada también aumentó con la edad, así que para los solicitantes mayores de 40, aproximadamente la mitad fueron afectada por suscripción médica, ya sea en forma de negación o aumento de las primas. El estudio no abordó cómo muchos solicitantes ofrecen cobertura en primas más altas decidida declinar la política. Un estudio realizado por el Commonwealth Fund en 2001 encontró que, entre los años 19 y 64 años que buscó el seguro de salud individual durante los tres años anteriores, la mayoría pareció caro, y menos de la tercera terminó comprar un seguro. Sin embargo, este estudio no distinguieron entre los consumidores que se cotizan el aumento de las tasas por suscripción médica y quienes califican para las primas estándar o preferenciales.[9]

Medir el porcentaje de solicitantes a quienes se les negó la cobertura no capta cualquier efecto que se produce antes de una solicitud. Si las personas con condiciones graves de salud nunca aplican porque esperan que serán negados cobertura, no se pueden mostrar para arriba de la tasa de declinación.[10] Por el contrario, si se aplican con varias compañías de seguros con la esperanza de encontrar uno que les emitirá una política, serán sobrerrepresentadas en la tasa de declinación.[11] El estudio de la Commonwealth Fund 2001 encontró que la mayoría de los adultos informó que al menos era un poco difícil encontrar una póliza de seguro de salud asequible. Entre los adultos mayores de 30, la dificultad de informes porcentaje no varió significativamente por la edad. Con problemas de salud eran algo más propensos a reportar teniendo dificultades para obtener seguro de salud asequible (77% frente a 64% de las personas en buena salud).[12]

Algunos Estados americanos han hecho aseguramiento médico ilegal como un prerrequisito para la cobertura de salud, lo que significa que si usted pedir seguro de salud y paga por ello, lo consigues. Los Estados que han prohibido suscripción médica incluyen Nueva York, Nueva Jersey, Maine, Massachusetts, y Vermont. Estos Estados también tienen las más altas primas para seguro de salud individual.[13][14]

Renovaciones

Antes de la aprobación de la Ley de asistencia asequible en 2010, seguro de salud fue regulado principalmente por los Estados. Algunos Estados impuestas por las políticas de seguro de salud individual como "garantía de renovables," lo que significa que una vez había sido emite una póliza, el asegurado podría guardar para siempre — Independientemente de las condiciones médicas — mientras se pagaron las primas necesarias. Ha habido casos donde las aseguradoras aumentaron las primas en las renovaciones anuales basadas en la historia de un individuo reclamo o cambios en su estado de salud.[15] Esto fue posible cuando se comercializó la cobertura a los individuos a través de fideicomisos grupo discrecional, escapa a las reglas de algunos Estados que rigen el mercado de seguro de salud individual.[16][17] El asegurador que fue identificado por El Wall Street Journal como reunderwriting los asegurados tiene desde declaró públicamente discontinuará la práctica.[18][19]

Sin embargo, en muchos casos la capacidad de una aseguradora para "volver a respaldar" una política renovable garantizada existente está limitada por disposiciones del contrato y el Affordable Care Act (previamente por la ley estatal). Aún así, las primas fluctuaban significativamente por las políticas existentes si se deterioró la salud promedio de los asegurados con un producto en particular. Esto sucedió a menudo cuando las primas levantamiento condujeron individuos más sanos (que eran capaces de comprar otras políticas en términos más favorables) fuera el producto, dejando sólo a quienes fueron relativamente menos saludable.[4] Uno de los factores que impulsaron este es el aumento de los costos como individuos que inicialmente pasan suscripción desarrollaron problemas de salud. En general, afirman los costos aumentaron significativamente en los primeros cinco años que una póliza de seguro de salud individual está en vigor.[20]

Varias soluciones se proponen para este problema "bloque cerrado", incluyendo que requieren las aseguradoras "pre financiar" para aumentos de los costos durante la vida útil de un producto, proporcionar subsidios cruzados entre los bloques de los productos de agrupación de productos a través de las duraciones, proporcionar subsidios por poner límites a la variación permitida en primas entre los productos, o crean grupos patrocinados por el estado de riesgo para las personas atrapadas en un bloque cerrado. El Academia Americana de actuarios realizó un estudio de estas propuestas de soluciones para el Asociación Nacional de Comisionados de seguros y modelado el probable impacto de cada uno. Todas estas soluciones aumentaría el costo inicial de una nueva política y reducir el costo aumenta con el tiempo.[21]

Rescisiones

Las aseguradoras tienen el derecho de cancelar individualmente comprado seguro si el asegurador se entera de que el solicitante proporcionó información incompleta o inexacta en la solicitud, afectando el proceso de suscripción médico. Esta práctica, denominada rescisión, protege a las compañías de seguros de fraude intencional. Se afecta sólo alrededor del 1% de los asegurados individuales, pero parece estar en aumento.[22] Prácticas de rescisión por varias grandes compañías aseguradoras han atraído la atención de los medios, las demandas colectivas y regulatorio atención en varios Estados. En 2007, California aprobó una ley para ajustar las normas que rigen rescisiones.[23] En diciembre de 2007 un tribunal de Apelaciones de California dictaminó que un asegurador de salud no podía rescindir cobertura sin mostrar que el asegurado deliberadamente había tergiversado su o su salud o la aseguradora había investigado la aplicación antes de otorgar la cobertura.[24]

Suscripción de seguros de vida

Para más detalles sobre este tema, ver seguro de vida.

Una distinción entre la suscripción individual de adquirir seguros de vida y la suscripción de seguros de salud se reconoce generalmente en la regulación específica del estado estadounidense de seguros. La postura legal general es a los Estados ver seguro de vida como de una necesidad de cobertura de salud.

Véase también

  • Índice de masa corporal (IMC)
  • Índice de Rohrer

Referencias

  1. ^ "Suscripción médica – suscripción de seguros de salud". Salud 401 k. 23 de diciembre de 2011. 19 de enero de 2012.
  2. ^ "El riesgo de clasificación (para áreas de práctica todos)" Actuarial estándar de práctica no. 12, Actuarial Standards Board, diciembre de 2005
  3. ^ "El riesgo de clasificación en ingreso de incapacidad Individual voluntario y seguro de cuidados a largo plazo", Academia Americana de actuariosInvierno 2001
  4. ^ a b "Clasificación de riesgo en adquirir individualmente seguro de gastos médicos voluntarios", Academia Americana de actuariosFebrero de 1999
  5. ^ "El"Uninsurables"". CBS News. 2007-05-23. de 2007-06-27.
  6. ^ Michelle, Andrews (2007-08-07). "Los intocables". Salud. US News and World Report. de 2007-10-27.
  7. ^ Marcus, Aliza (2008-05-07). "Bebé Kendra es $300.000 Bill dolores aseguradores, inspira a los candidatos". Bloomberg News. de 2008-05-10.
  8. ^ Teresa Chovan, Hannah Yoo y Tom Wildsmith, "Seguro de salud individual: un estudio exhaustivo de asequibilidad, acceso y beneficios", Planes de seguro médico de los Estados UnidosAgosto de 2005. Una encuesta previa industria realizada en 2002 tuvo resultados similares. Ver Thomas D. Musco y Thomas F. Wildsmith, "Seguro de salud individual: acceso y su asequibilidad"Seguro de salud Asociación de América, octubre de 2002
  9. ^ Lisa Duchon y Cathy Schoen (2001-12-01). "Experiencias de adultos en edad de trabajar en el mercado de seguros Individual". Tema breve. Commonwealth Fund. de 2007-10-27.
  10. ^ Mark V. Pauly y Len M. Nichols, "el mercado de seguros de salud Nongroup: corto sobre hechos, largo en opiniones y política de disputas," Health Affairs - Web exclusiva, 23 de octubre de 2002, nota 27
  11. ^ Thomas D. Musco y Thomas F. Wildsmith, "Seguro de salud individual: acceso y su asequibilidad"Seguro de salud Asociación de América, octubre de 2002
  12. ^ Lisa Duchon y Cathy Schoen (2001-12-01). "Experiencias de adultos en edad de trabajar en el mercado de seguros Individual". Tema breve. Commonwealth Fund. de 2007-10-27.Figura 1
  13. ^ Teresa Chovan, Hannah Yoo y Tom Wildsmith, "Seguro de salud individual: un estudio exhaustivo de asequibilidad, acceso y beneficios", vea las tablas 2 y 3. Planes de seguro médico de los Estados UnidosAgosto de 2005
  14. ^ Leigh Wachenheim y Hans Leida, "El impacto de emisión garantizada y comunidad a las reformas en los mercados de seguros individuales" Informe preparado por Milliman, Inc. en nombre de Planes de seguro médico de los Estados UnidosAgosto de 2007
  15. ^ Terhune, Chad "Prácticas de la aseguradora de salud Premium añadir a aumento de ganancias, se desarrollan a los clientes"El Wall Street Journal, 09 de abril de 2002
  16. ^ "La ilusión del seguro de salud de Grupo: asociaciones discrecionales"FamiliesUSA, marzo de 2004
  17. ^ Terhune, Chad "Las aseguradoras eviten regulaciones estatales por vender mediante grupos en otros lugares"El Wall Street Journal, 09 de abril de 2002
  18. ^ Mercado de cuidado de la salud | American Medical Security Group dice que cese de voluntad 'Reunderwriting' prácticas - Kaisernetwork.org
  19. ^ WSJ Reunderwriting
  20. ^ Leigh Wachenheim, "La variación por duración en reclamos de seguros médicos de salud Individual" Sociedad de actuarios3 de October de 2006 ocurrencia similar había observado en el mercado de seguro de salud de grupo pequeño. Stephen Brink, James Modaff y Steven Sherman, "La variación de duración en grupos pequeños de reclamos médicosLas transacciones de la Sociedad de actuariosInformes de 1991-92
  21. ^ "Seguro de salud individual: soluciones bloque cerrado", Academia Americana de actuariosMayo de 2004
  22. ^ Updegrave, Walter y Ashford, Kate "La bomba de neutrones del seguro de salud" Revista dinero, 13 de febrero de 2007
  23. ^ Base de datos legislativa de California: AB1324, capítulo 14 de octubre de 2007
  24. ^ Lisa Girion, "Capacidad de los aseguradores de rescindir las políticas médicas, frena el corte" El Los Angeles Times25 de diciembre de 2007

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