Cheque sustituto en Estados Unidos

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Documento de sustitución de imagen
(Cheque sustituto)

Vista frontal de un substituto Compruebe
Vista posterior de un cheque sustituto

A cheque sustituto (también llamado un Documento de sustitución de imagen o"IRD")[1] es un instrumento negociable utilizado en los Estados Unidos para representar la reproducción digital de un documento original cheque. Como un instrumento negociable, un cheque sustituto mantiene el estatus de una "verificación legal" reemplaza el cheque de papel original según lo autorizado bajo las leyes de los Estados Unidos Ver claro para el acto del siglo XXI (Check 21 Act). En vez de presentar el documento original cheques, instituciones financieras y centros de procesamiento electrónico de pago transmiten datos desde un cheque sustituto ya sea el proceso de liquidación a través de los Estados Unidos Sistema de reserva federal[2] o desactivando el depósito basado en un acuerdo privado entre las instituciones financieras miembros de un centro de intercambio que opera bajo el Código comercial uniforme (UCC).[3]

Cheques sustitutos son reconocidas como legales cheques mientras los instrumentos de cumplen requisitos específicos. Estos requisitos incluyen la reproducción fiel del cheque de papel y garantía del instrumento por el banco"reconverting", la institución financiera que creó el cheque sustituto o la primera institución financiera que transfiere o presentado durante el revisar proceso claro.[4] Cheques sustitutos también están sujetos a la UCC, federal existente y comprobación de las leyes estatales y reglamentos específicos para los derechos del consumidor que afectan la aceptación de estos instrumentos.[5] Aunque un cheque sustituto está sujeta a la UCC y estado existente y las leyes de control federal, la ley Check 21 toma precedencia sobre las otras leyes y reglamentos para este instrumento.[6]

Contenido

  • 1 General
  • 2 Requisitos legales
  • 3 Proceso de compensación
  • 4 Véase también
  • 5 Referencias
  • 6 Fuentes externas

General

Bajo el Check 21 Act, instrumentos de pago que son elegibles para la conversión en cheques sustitutos incluyen cheques de consumidor (personales), comercial (negocio) cheques, giros postales, cheques de viajero y Tesorería cheques.[7] La ley Check 21 permite que cualquier institución financiera (tales como un banco comercial o de ahorro y crédito) que participa en el proceso de recolección de verificación para eliminar o "truncar"el cheque original de la colección avance o proceso de retorno sin necesidad de que un acuerdo existente entre el banco del primer depósito (BOFD) y el "banco pagador".[5][7]

La eliminación de los cheques de papel en el proceso de compensación salva a las industrias de gestión bancaria y Tesorería manejo, clasificación, transporte, almacenamiento, salvaguarda y costos de correo. Después de que la institución financiera trunca el cheque original a favor de un cheque sustituto, la institución financiera puede almacenar o archivar el cheque de papel, volver a su propio cliente según la ley estatal o posteriormente destruir el cheque original de papel.

Requisitos legales

Un cheque sustituto debidamente preparado se considera la equivalente legal el cheque de papel original puede ser aceptado para el pago o comprobante de pago de la misma manera como el cheque original. Cada cheque sustituto debe cumplir los siguientes requisitos antes de que se puede reconocer como el equivalente legal del cheque original:

  1. El cheque sustituto debe representar fielmente toda la información representada en la parte delantera y trasera del cheque original en el momento la institución financiera trunca el cheque original. La información incluye los nombres del pagador y beneficiario, cortesía y legales asciende, endosos y codificación de información, entre otros detalles.
  2. El cheque sustituto debe representar fielmente las MICR línea del cheque original.
  3. El cheque sustituto deberá llevar la leyenda "esto es una copia legal de su cheque. Se puede utilizar la misma forma que usaría el cheque original."
  4. La institución financiera o procesador debe proporcionar una garantía para el cheque sustituto. Esta garantía debe proporcionarse por la institución financiera cuando se elimina o "trunca" el cheque de papel original de la colección avance o proceso de retorno y convierte el cheque de papel en un cheque sustituto.
  5. La institución financiera o procesador que trunca el cheque original debe seguir ASC X 9 estándares en la captura de imágenes de cheques y datos MICR cuando se produce el cheque sustituto.[2]

Las declaraciones de imagen que incluyen fotografías o imágenes de los cheques impresos originales y/o sustituyen cheques, fotocopias de los cheques originales e imágenes de cheques registrados en línea no son reconocidas como el equivalente legal de cheques sustitutos.[8] A diferencia de un cheque sustituto, una fotocopia de un cheque no se presentan a través de la cuenta de proceso para el establecimiento del claro porque la fotocopia del cheque no se adhiere estrictamente a los requisitos para cheques sustitutos la ley Check 21.[5]

Desde cheques sustitutos son considerados legales "controles", cheques sustitutos están sujetas a existentes Compruebe las leyes y reglamentos. Otras leyes y reglamentos que rigen los cheques sustitutos en los Estados Unidos incluyen el Acta de la disponibilidad de fondos aceleradaArtículo 3 (negociables),[9] y artículo 4 (Depósitos bancarios y colecciones)[10] de los uniformes comerciales código (UCC), junto con una variedad de leyes estatales y federales reguladoras. Las leyes federales de Estados Unidos que también afectan cheques sustitutos incluyen Reserva Federal Compruebe las normas que prevén la recrediting la cantidad del sustituto en el caso de fraude y pagos duplicados causados por el establecimiento de tanto el cheque sustituto y el cheque original utilizado para crear el cheque sustituto.[2][5][7] Si cualquier ley estatal, la ley federal o la prestación de la UCC en conflicto con la ley Check 21, la ley Check 21 tiene prioridad en la medida de las contradicciones entre las leyes y disposiciones.[6]

Proceso de compensación

Para obtener más información: Claro (finanzas)

Cada cheque sustituto procesado para su colección hacia adelante está codificado con un "4" como el código de procesamiento externo o "EPC" en la posición 44 de la línea MICR.[11] Un ejemplo del proceso de avance de la colección de cheques sustitutos implica los siguientes pasos para las instituciones financieras que proceso de depósitos a través del sistema de la Reserva Federal:[2]

  1. El beneficiario endosa el cheque de papel original y presenta a la institución financiera depositaria.
  2. La institución financiera depositaria (Banco 1 – conocido como el "banco del primer depósito" o "BOFD") sellos de su respaldo en la parte posterior del cheque original.
  3. Banco 1 captura una imagen del frente y dorso del cheque original y los datos de línea MICR desde el frente del cheque. 1 banco entonces elimina o "trunca"el cheque original desde el proceso de compensación y utiliza la imagen del cheque, datos MICR, su propio respaldo electrónico y las anotaciones electrónicas para crear un sustituto comprobar.
  4. Banco 1 transmite electrónicamente la imagen de verificación y los datos de línea MICR capturados desde el cheque original al banco pagador (Banco 2) para el establecimiento. Si no existe un acuerdo entre el Banco 1 y 2 Banco de intercambio de ver imágenes y datos, 1 banco debe proporcionar el cheque original o el equivalente legal del cheque sustituto al banco 2.
  5. Como el banco pagador, banco 2 usa imagen de verificación y MICR datos o información del cheque sustituto que recibió del Banco 1 para procesar el elemento durante el curso normal del establecimiento.
  6. Después del proceso de liquidación, el banco 2 proporciona una copia del cheque sustituto al cliente que el cheque original o incluye información sobre el cheque sustituto en declaración mensual o periódica de ese cliente.

Cualquier institución financiera que participa en el futuro proceso de colección (o retorno) puede convertirse en la institución financiera reconverting si crea el cheque sustituto para la transmisión y liquidación.

Si un cheque sustituto debe ser devuelto impago debido a fondos insuficientes (un cheque rebotado o "deshonrado"), el banco pagador (Banco 2) sellos el elemento NSF (sin fondos) como el motivo de la devolución. En este caso, el banco 2 codifica un "5" como la EPC en la línea MICR, junto con el número de la encaminamiento de la institución financiera de depósito y la cantidad del cheque sustituto. Banco 2 codifica esta información en un retorno tira, tira perforada o documento portador que la institución financiera otorga al cheque sustituto sin pagar.[11] El Banco pagado entonces devuelve el cheque sustituto sin pagar por el proceso de distribución para el BOFD (Banco 1) para el manejo de más. Una vez Banco 1 recibe el cheque sustituto devuelto, las cuestiones de la institución financiera un cargo nuevo aviso a sus clientes que depositen u ofrecieron el cheque para el establecimiento.[2]

Véase también

  • Truncamiento de retención (cheque)
  • Depósito remoto
  • Cheque francés procesamiento polémica cuota de 2010 (Bancos franceses fueron multados cientos de millones de Euros para conspirar para cargar gastos innecesarios en cambio cheques electrónicos)

Referencias

  1. ^ "Preguntas más frecuentes: 10. ¿Cuál es la diferencia entre un documento de imagen de sustitución (IRD) y un cheque sustituto?". Consejo de examen de instituciones financieras federales. n.d. 02 de mayo de 2011.
  2. ^ a b c d e "Compruebe claro para el siglo XXI acto Fundación para la formación de cumplimiento Check 21". Consejo de examen de instituciones financieras federales. n.d. 28 de mayo de 2009.
  3. ^ "El cheque electrónico Clearing House organización (ECCHO): reglas Resumen". Cheque electrónico claro casa organización. Diciembre de 2013. p. 2. 12 de abril de 2014.
  4. ^ Acerca de cheque claro para el acto del siglo XXI. (2006, 1 de marzo). Junta de la Reserva Federal de Estados Unidos. Obtenido 16 de enero de 2007.
  5. ^ a b c d "Guía del consumidor para Check 21 y cheques sustitutos". Junta de la Reserva Federal de Estados Unidos. (16 de febrero de 2004). 28 de mayo de 2009. Valores de fecha de llegada: |Date = (Ayuda)
  6. ^ a b Cheques sustitutos. 12 C.F.R. § 229.59 (2009). Retrieved 04 de octubre de 2009.
  7. ^ a b c "La limpieza de cheque para el siglo XXI actuar ("Check 21"): preguntas frecuentes". Departamento de justicia de Estados Unidos. (28 de octubre de 2004). 30 de mayo de 2009. Valores de fecha de llegada: |Date = (Ayuda)
  8. ^ "Compruebe 21: de Q y S". Estados Unidos Contralor de la moneda. n.d. 30 de mayo de 2009.
  9. ^ Instrumento negociable. 3 U.C.C. § 104 (2009). Obtenido 11 de octubre de 2009.
  10. ^ Presentación electrónica. 4 U.C.C. § 110 (2009). Obtenido 11 de octubre de 2009.
  11. ^ a b "Check 21 documento recursos". Cheque electrónico claro casa organización. 2009. 28 de mayo de 2009.

Fuentes externas

  • Acreditado normas Comité (ASC) X 9 normas de industria financiera: Declaración sobre adopción Check 21 (23 de octubre de 2004)
  • Anatomía de un cheque sustituto. (2004). los servicios financieros de la Reserva Federal.
  • Formas de uso Compruebe 21. (Marzo de 2004). Cheque electrónico Clearing House organización (ECCHO)
    (diagrama de la compensación de control y procesos de devolución de un cheque sustituto)
  • Sustituto de cheques: Desarrollo de estándares de calidad y procesamiento. Cheque electrónico Clearing House organización (ECCHO)
    (rótulos para identificar las partes de un substituto comprobar de la colección hacia adelante y volver a procesos incluidos al final del documento)

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