Cuenta de desarrollo individual

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Un Cuenta de desarrollo individual (IDA) es una activo herramienta de construcción diseñados para permitir bajos ingresos familias para salvar a una cantidad específica generalmente utilizada para la construcción activos en forma de propiedad de la vivienda, la educación post-secundaria y pequeña empresa propiedad.[1] En principio IDAs funcionan como emparejado ahorros ese suplemento de cuentas el ahorros de bajos ingresos hogares con fondos de contrapartida extraída de una variedad de fuentes públicas y privadas.[2]

Tiempo lucha contra la pobreza formuladores de políticas tradicionalmente se han centrado en cuestiones de ingresos y consumo, ha surgido una visión ampliada de la pobreza en los últimos años — uno que favorece la acumulación de ahorros, inversiones y activos en conjunto con, no en su lugar, tradicional programas contra la pobreza.[3] Activos juegan un papel vital en la reducción de la pobreza proporcionando no sólo seguridad económica Pero también una orientación psicológica que anima a de bajos ingresos familias para ahorrar y planificar para el futuro. En su libro, Assets and the Poor: una nueva política estadounidense del bienestar,[3] Michael Sherraden propuso la creación individual ahorros representa el pobre pidiendo la Gobierno y el sector privado para que coincida con las contribuciones individuales a la ida como un medio para fomentar ahorros y rompiendo la ciclo de la pobreza.[4] Sherraden sostuvo que activo y ahorro acumulación requiere estructuras institucionales, incentivos y eso activo pueden tener las políticas de desarrollo basado en psicológica, social y económico impactos. Desde entonces han adoptado IDAs Estados Unidos legislación federal mediante la La responsabilidad Personal y trabajo reconciliación Opportunity Act de 1996[5] y en más de 40 Estados del país.[4] También existe evidencia de programas IDA fuera de la parte continental Estados Unidos especialmente en Hawai[6] y África subsahariana.[7]

Contenido

  • 1 Cómo funcionan los ida
  • 2 Propósito
    • 2.1 Compra de una primera vivienda
    • 2.2 Perseguir la educación post-secundaria
    • 2.3 Iniciar o expandir negocios pequeños
  • 3 Programas
    • 3.1 Programas en los Estados Unidos
      • 3.1.1 Activos de la independencia
      • 3.1.2 Oficina del programa de IDA de reasentamiento de refugiados
      • 3.1.3 Comienza programa de IDA ganadero y agricultor
      • 3.1.4 Programas estatales
    • 3.2 Programas en el mundo en desarrollo
  • 4 Impacto
    • 4.1 Impacto económico
    • 4.2 Impacto social
    • 4.3 Impacto psicológico
  • 5 Críticas
    • 5.1 Costos
    • 5.2 Impacto desigual
  • 6 Véase también
  • 7 Referencias

Cómo funcionan los ida

Más IDAs se ofrecen a través de programas que involucran asociaciones entre lo local sin fines de lucro las organizaciones, también llamado IDA patrocinadores del programa y las instituciones financieras. El patrocinador del programa IDA recluta a los participantes del programa y proporciona alfabetización financiera clases. Además también puede proporcionar asesoramiento y capacitación para la eficiente ahorro las prácticas y manejo del dinero. Al reclutar, IDA programa patrocinadores necesitan asegurar que los participantes cumplan con ciertos criterios que la Corporación para el desarrollo de la empresa especifica de la siguiente manera:

  • Ingresos:: Mayoría de los programas IDA especifica un máximo ingreso de los hogares nivel de elegibilidad de IDA. Según el patrocinador del programa, los niveles máximos de ingresos elegibles pueden variar desde 200% por debajo del línea de pobreza a menos de 80% del ingreso medio del área.[1]
  • Ganancias: La fuente de los ahorros son otro criterio importante. Muchos programas de IDA requieren que todo o parte de los ahorros acumulados durante el curso de un programa de IDA provengan de "ingresos ganados". Generalmente se define como los ingresos procedentes de un sueldo, pero bienestar, discapacidad, seguridad social, o desempleo cheques también califican como ganancias. Un ejemplo de inelegible fuente de ingresos sería dinero recibido como regalo.
  • Patrimonio neto:: Además de mirar ingreso máximo, algunos programas IDA además toman en activos de los hogares de consideración como un coche, casero, ahorros, etc. al determinar la elegibilidad de IDA.
  • Crédito Historia: Ciertas barreras a ahorros también se tienen en cuenta al determinar la elegibilidad. Uno de ellos es la deuda de tarjetas de crédito y préstamos. Por lo tanto, demasiado deuda o malo historial de crédito puede prevenir uno de calificar para una IDA.

El número de criterios de elegibilidad empleado varía por el patrocinador del programa IDA y sus fuentes de financiación. Una vez reclutados, participantes abran cuentas de IDA con la institución financiera socias y comienzan a hacer depósitos. Los titulares de cuentas generalmente hacen contribuciones mensuales a una cuenta, generalmente durante un período de uno a cuatro años, y sus ahorros están igualados por donaciones típicamente a un ritmo que van desde 1:1 hasta 3:1. Partido dólares por IDAs vienen de muchos lugares diferentes, tales como Gobierno agencias, empresas privadas, iglesias, o las caridades locales. Cualquier persona, organización o empresa puede contribuir dólares partido de ida. En la mayoría de los casos, los donantes pueden obtener un deducción de impuestos por contribuciones a la ida, y también son reconocidos por ayudar a otros en sus comunidad. Cada mes, IDA los participantes reciben un informe les dice cuánto dinero está acumulando en su IDA, que es una suma de ahorro individual, emparejados dólares e interés. Individuales y congruentes depósitos Nunca se mezclaban Co; todos los dólares que emparejan son mantenidos en una cuenta separada, paralela. Cuando el titular de la cuenta IDA ha acumulado suficiente ahorros y emparejar los fondos para la compra de los activos y ha completado una necesaria Educación financiera por supuesto, los pagos de la AIF se realizan directamente a la activo proveedor para completar la activo compra.[2]

Propósito

IDAs premian la publicación mensual ahorros de trabajadores pobres familias que están intentando:

  • comprar su primer Inicio;
  • perseguir la educación post-secundaria;
  • iniciar o ampliar un pequeña empresa.

Adicionalmente, algunos programas de IDA permiten participantes ahorrar para reparaciones del hogar, computadoras, automóviles o jubilación.[2]

Compra de una primera vivienda

Propiedad de la vivienda generalmente es representante de estabilidad y progreso financiero ya que es un importante medio de ahorro y activo acumulación.[8] En Estados Unidos especialmente propiedad de la vivienda puede ser un paso importante en la consecución de la Sueño americano.[9] Ida puede ayudar a los participantes a lograr su meta de vivienda fomentando el ahorro y proporcionar fondos igualados para superar la falta de ingresos y el líquido riqueza necesario para hacer un anticipo o pagar costos de cierre de vivienda.[10] Incluso si el ahorros de una IDA no resulta en una cantidad total de compra, un estudio reciente muestra que la probabilidad de un hogar, tener un hogar aumenta en un 41% por tener sólo $1000 en riqueza líquida, que es un objetivo factible bajo un programa de IDA.[11]

Perseguir la educación post-secundaria

Acceso a Educación post secundaria puede impactar positivamente la económico estado así como pensamiento crítico habilidades. Para de bajos ingresos familias Educación pueden proporcionar una ruta de pobreza y hacia movilidad social. Ahorros de ida puede hacer que el objetivo de Educación post secundaria alcanzable. Esto es especialmente significativo para bajos ingresos madres solteras para quienes ganan un Educación post secundaria puede romper el ciclo de inter generacional pobreza y cuyas oportunidades en la obtención de tal una Educación podría ser marginado por Federal legislación como La responsabilidad Personal y trabajo reconciliación Opportunity Act de 1996.[12] Para estas mujeres y varios de bajos ingresos comunidades, ida proporciona un medio de invertir en un futuro más próspero.

Iniciar o expandir negocios pequeños

los datos muestran que por cada aumento de punto porcentual en la tasa de actividad empresarial en un estado, hay una disminución de 2 por ciento en la tasa de pobreza. Emprendimiento es otro paso hacia la reducción de pobreza donde ida puede desempeñar un papel útil. Según Stephen Slivinski, economista de la Goldwater Institute, datos a través de la Estados Unidos muestra que entre 2001 y 2007 1% incremento en la tasa de emprendimiento en un estado conducido hasta un 2% disminución en la tasa de pobreza.[13] Pequeña empresa puesta en marcha y expansión también tienen un historial demostrado de éxito en ayudar a las personas tales como bienestar destinatarios, personas con discapacidad, inmigrantes y refugiados así como de ex delincuentes regresando a su familias y comunidades.[14] Emparejado ahorros de ida puede proporcionar el capital semilla o financiación para más expansión de dichos negocios establecidos y ayudar en la reducción de la pobreza.

Programas

Programas en los Estados Unidos

Desde sus inicios, el concepto de IDA programas y activo-desarrollo de base ha sido fuerte y persistente en el Estados Unidos. IDA los programas en los Estados Unidos difieren en fuentes de financiación y sus dirigidos población.

Activos de la independencia

El Departamento de salud y servicios humanos actualmente financia la mayoría de IDAs a través de activos para la independencia (AFI), un programa de beca competitiva administrado por la oficina de servicios comunitarios (OCS).[15] OCS concede becas a sin fines de lucro las entidades y estado, local y Tribal gobiernos Administración de proyectos de AFI. Los concesionarios están obligados a levantar una contribución igual de conceder fondos para que coincida con el subsidio federal de AFI. Sólo en 2012 solo, AFI concedido sobre 13 millones de dólares a más de 60 instituciones incluyendo Ayuntamientos, sin fines de lucro organizaciones, universidades y otros comunidad las organizaciones de base.[16]

Los participantes del proyecto recibiran hasta $2.000 en Federal fondos de contrapartida. Para los participantes para ser considerados elegibles para una IDA a través de la AFI, los participantes deben ser TANF elegible, EITC elegibles, o tienen ingresos en o por debajo del 200% de la línea de pobreza. Desde el inicio del programa en 1999, AFI ha permitido que más de 60.000 asalariados bajos ingresos excepto a través de una AFI IDA.

Oficina del programa de IDA de reasentamiento de refugiados

De la oficina de reasentamiento de refugiados (ORR) cuenta de Desarrollo Individual (IDA) programa está diseñado para ayudar a los refugiados en la compra de activos como un medio de aumentar su independencia financiera, fomentar la integración en el sistema financiero estadounidense y refugiado el conocimiento creciente sobre temas financieros y Monetarios. ORR comenzó a financiar programas de IDA en octubre de 1999. ORR invita a las entidades habilitadas para presentar competencia las solicitudes de subvenciones para proyectos de cinco años que establecerán, apoyo y administrar a IDAs para familias e individuos refugiados bajos ingresos elegibles.

Becarios de IDA ORR ofrecen a partidos de hasta $1 por cada dólar depositado por un refugiado en una cuenta de ahorros. El fósforo total no puede exceder $2,000 para individuos o $4.000 para los hogares. Al inscribirse en un programa de IDA, un refugiado se compromete a y firma un acuerdo de plan de ahorro que especifica la meta de ahorro, el ritmo del partido y la cantidad que el refugiado ahorrará cada mes. Formación financiera básica es proporcionada por el Donatario.

Desde 1999, más de 20.000 familias de refugiados han salvado a través de un programa de IDA ORR. Ochenta y uno por ciento (16.588) han usado $ 74,5 millones en ahorros y partido para comprar activos valorados en más de $ 351 millones. Esto representa un apalancamiento 748% de los fondos del partido. Un promedio de $4.503 fue utilizado por cada ahorrador de refugiados para comprar un activo. Más ha sido aprovechado $ 226 millones en préstamos para compras de activos de refugiados.

Comienza programa de IDA ganadero y agricultor

El programa comienzo granjero y cuenta de Desarrollo Individual de ranchero (BFRIDA), autorizado por la ley agrícola de 2008, coincide con los ahorros de y proporciona educación financiera a los empresarios agrícolas. Los objetivos de BFRIDA son promover el desarrollo económico local en las comunidades rurales; aumentar las oportunidades de la agricultura entre los individuos que pueden ser nuevos en este país o de lo contrario falta colateral; y fortalecer la independencia y la seguridad alimentaria.

BFRIDA permite hasta $3.000 de un agricultor individual o ahorros de ganaderos para ser emparejado por proveedores locales de IDA a un ritmo de 1:2. Por lo tanto, los agricultores y ganaderos pueden recibir hasta $6.000 en fósforo, por un total de $9.000 en ahorros apalancados. Los participantes del programa deben completar programas de formación financiera y desarrollar un plan de ahorros antes de que los fondos pueden ser retirados para una agricultura relacionados con la compra de activos.

La legislación autoriza hasta 25 millones de dólares, o 5 millones al año durante un período de cinco años – para el programa. Aunque cualquier tribu, sin fines de lucro, o local o estatal puede presentar una solicitud para recibir una donación, un partido local de 50% es necesaria para obtener la beca federal que no podrá exceder de $250.000. Si totalmente financiado, 4.000 empresarios agrícolas podrían recibir ahorros igualados durante el mandato del programa piloto. Financiación está aún por ser apropiado. El programa es administrado por la Agencia de servicios agrícolas del USDA.

Programas estatales

Carolina del norte tiene una de las principales redes estatales de programas IDA con 32 sitios locales de IDA en 55 condados de Carolina del norte. Estos 32 programas proveen fondos y apoyan a más de 500 titulares con bajos ingresos.[17] Hay un proceso de cuatro pasos al adquirir una IDA, lo que incluye; Introducción y orientación, apertura de cuentas, alfabetización económica y capacitación y finalmente retiro, compra de activos y más allá.

Programas en el mundo en desarrollo

Aunque el concepto de activo construcción del desarrollo ha visto una mayor prominencia en el US y el mundo desarrollado, hay pruebas de tales programas y su impacto exitoso en países en desarrollo tan bien. África subsahariana es una región clave donde estos programas están siendo experimentados. Como los programas en el US financiación para los programas de IDA en África subsahariana proviene de Gobierno agencias, empresas privadas y organizaciones benéficas locales.[7] Gran parte de estos fondos se dirige hacia cuentas de desarrollo infantil o CDA, que es similares a los de IDA, salvo que deberían favorecer la acumulación de ahorros y activos entre los niños a menudo desde su nacimiento. CDA especialmente ha echado raíces en esta región donde pobreza y VIH/SIDA varios de ellos dejan huérfanos y sin recursos.[18] Varios programas promueven microahorros para niños y jóvenes en todo el mundo en desarrollo. Por ejemplo, el Co-operative Bank y el Banco Equity operan cuentas de ahorro infantil en Kenia. Los bancos públicos hacen accesible en este tipo de programas Tailandia y Sri Lanka y las instituciones microfinancieras realizan un trabajo similar en Papa Nueva Guinea.[19] Además, no hay programa de SUUBI la Universidad de Columbia en Uganda, financiado por el Instituto Nacional de salud,[20] el joven descuentos cuentas de DFCU banco en Uganday el programa de activos-África financiado por el Centro para el Desarrollo Social en la Universidad de Washington.[21] Investigadores como Fred M Ssewamala sugieren que la financiación y el apoyo obtenido por estos programas demuestran el potencial de construcción de iniciativas de alivio de la pobreza de activos y proponen más investigación y experimentación de herramientas como el de IDA.[7]

Impacto

El primer estudio sistemático de ida fue la demostración de sueño americano (ADD) — una manifestación nacional financiado por la Fundación de IDAs organizado por CFED y el centro para el Desarrollo Social que tuvo lugar entre 1997 y 2003. Este estudio ha arrojado hasta el momento dos importantes informes.

El primer estudio sistemático de ida fue la demostración de sueño americano (ADD) que funcionó a partir de 1997 a 2003. Esta demostración nacional financiado por la Fundación de IDAs organizado por la Corporación para el desarrollo empresarial y la Centro para el Desarrollo Social hasta la fecha ha producido dos importantes informes: Funcionamiento del ahorro en la manifestación del sueño americano Publicado en 2002 y Evaluación de la manifestación del sueño americano Publicado en agosto de 2004 por Abt Associates.[22] Datos y la evaluación de estos informes muestran un impacto positivo significativo en los participantes económico, social y psicológica bienestar.

Impacto económico

Nacional investigación sobre el impacto de los programas de IDA en el Estados Unidos ha revelado que:

  • IDA participantes son:
    • 35% más de probabilidades de poseer un Inicio
    • Casi el doble de probabilidades de asistir a Universidad
    • Son 84% más de probabilidades de poseer un negocio
  • Más de la mitad de los egresados del programa que previamente recibieron asistencia pública Ya no reciben asistencia después de completar el programa
  • Antes de la inscripción, no utilizó el 90% de los ahorristas de IDA depósito directo y más de la mitad no tenía un cuenta de ahorros
  • Hay una baja incidencia de ejecuciones hipotecarias entre los participantes de IDA[23]

Los programas en África subsahariana también muestran que activo-edificio intervenciones tienen potencial utilidad como una solución política para mejorar la económico bienestar de pobres hogares en África subsahariana. En UgandaLos participantes IDA tenían $1.323,01 más activos financieros, $1.672,18 más en total riqueza y $2.048,20 más patrimonio neto en promedio. Los investigadores de la Centro para el Desarrollo Social argumentan que teniendo en cuenta ese aproximado ingresos anual promedio de un pueblo hogar en rural Uganda $ 340 por año, este efecto de la intervención en patrimonio neto durante un período de 13 meses representaría el equivalente de más de 5 años de ingresos en efectivo. Un tamaño del efecto de esta magnitud es probable que alterar positivamente económico bienestar y calidad de vida.[24]

Impacto social

Una posible meta de activo edificio es para residentes, empresase instituciones que se interconectarán con otros y con la corriente principal economía. Teniendo activos tales como ésos hecha posible por las cuentas de la IDA da un individuo más riqueza así como ingreso disponible. El comunidad beneficios del creciente poder adquisitivo entre residentes, que puede atraer nuevos empresas o aumentar propiedad de la vivienda tarifas.[25] Ida también puede desempeñar un papel importante en el fomento de inclusión social. En las últimas décadas, ha habido preocupación creciente sobre el nivel de marginación que actualmente experimentada los grupos vulnerables y desigual distribución de la riqueza. El estabilidad económica que activos comprar a través de ida proporciona permite la creación y maximización de las oportunidades de participación significativa de las personas socialmente vulnerables como las minorías raciales y las mujeres en económico, social, y político instituciones bajo condiciones que mejoren su bienestar y capacidades.[26]

Impacto psicológico

Estudios de abordar la relación entre los padres activos y niñoses bienestar Mostrar efectos positivos en autoestima entre los adolescentes en el caso de educación parental activos.[27] Los estudiosos también han argumentado cuando personas poseen activos o se dedican a actividades de creación de activos, interiorizan la sensación de que tienen una participación en sociedad, y por lo tanto cognitivamente prestar mayor atención y participar más en económico, cívico, y político actividades.[3]

Críticas

Como muchas otras herramientas encaminadas hacia desarrollo económicoCuentas de desarrollo individual se reunieron con críticas sobre su impacto y la rentabilidad.

Costos

Tiempo costos están declinando, ida aún puede ser costosa administrar costando unos $64 por participante por mes excluyendo el costo de los fondos igualados. Desde IDAs también corren el riesgo de ser utilizada como una cuenta de cheques o ahorros además de su finalidad, pueden acumular administrativos adicional costos asociados con la comprobación ordinarios y cuentas de ahorro. A pesar de la disminución de los costos de IDA con el tiempo, IDAs todavía tienen que lograr economías de escala para mantener los costos bajos. De hecho, los costos de administración para IDAs tienden a ser más alto que el de planes 401 (k) y IRAs. Ray Boshara advierte que "este alto costo puede tener un efecto aleccionador sobre la expansión de ida". Sin embargo, una adecuada análisis costo-beneficio requiere más investigación para ver si los beneficios de IDAs exceden sus costos o si otros programas orientados a la reducción de la pobreza entregan más beneficios por unidad de costo que IDAs. Por lo tanto, no es seguro si IDAs son el mejor uso de los escasos fondos públicos hacia el desarrollo económico. [22]

Impacto desigual

Aunque la evidencia de la manifestación de sueño americano muestra que IDAs permiten a los pobres ahorrar y adquirir activos, no todos los resultados están de acuerdo que IDAs aumentan necesariamente hogar patrimonio neto. [22] Una posible razón para esto es el impacto desigual de la ida. La restricción de que algunos programas IDA lugar con respecto a la utilización de sólo ganó ingresos hacia IDA ahorros puede ser una barrera para las personas discriminada en el mercado de trabajo. Esto incluye a personas con discapacidad [28] y las mujeres ambos de los cuales enfrentan obstáculos en la consecución de empleo y por lo tanto son menos capaces de beneficiarse de ida. Además, ciertos grupos de población son más propensos a abandonar los programas IDA que otros. Un estudio mirando varias variables demográficas, incluyendo edad, estado civil, sexo, raza/etnia, ubicación composición y residencia familiar y su efecto sobre las tasas de abandono encontraron que jóvenes (edad 14-20) los hombres solteros son más propensos a abandonar de edad (mayores de 20-70) actualmente cometieron anteriormente las mujeres. Afroamericanos y Americanos nativos también son más propensos a abandonar así como de hogares con niños pequeños y ubicados en las zonas rurales.[29] Esto significa que algunos grupos con más altos índices de pobreza como afroamericanos y los habitantes rurales no están siendo beneficiados tanto por esta herramienta de mitigación de la pobreza. Sin embargo, las mujeres que son otro grupo de personas marginadas son capaces de tomar ventaja de las cuentas de Desarrollo Individual.

Véase también

  • Igualitarismo basados en activos
  • Fondo Fiduciario de niño
  • Pobreza
  • Reducción de la pobreza
  • Pobreza en los Estados Unidos
  • Centro para el Desarrollo Social
  • Gestión de activos
  • Desarrollo comunitario basado en activos

Referencias

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