Marquette National Bank of Minneapolis v. Primero de Omaha Service Corp.

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Marquette Bank of Minneapolis v.
Primero de Omaha Service Corp.
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Corte Suprema de los Estados Unidos
Sostuvo el 31 de octubre de 1978
Decidido 18 de diciembre de 1978
Nombre del caso completo Marquette Nat. Banco v. Primero de Omaha Svc. Corp.,
Citas 439 U.S. 299 (más)
Historia previa Acción del estado se rehizo en el Tribunal de distrito, entonces trasladado a la corte del estado, 422 F.Supp. 1346 (Minn.1976).; revocada orden judicial en un tribunal estatal por Corte Suprema de Minnesota en la apelación; avocación concedido, 436 US 916
Sosteniendo
Las leyes estatales contra usura no pueden aplicarse en bancos nacionalmente fletados basados en otros Estados; Sólo las leyes del estado en que los bancos se encuentran aplicar y regulación de tasas de interés en bancos nacionales interestatal préstamos pueden sólo se decretarán por el Congreso o la legislatura del estado apropiado
Miembros de la corte
Casos comentarios
Mayoría Brennan, sumaron unánime
Leyes aplicadas
Ley bancaria nacional, 12 USCS 85

Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. Primero de Omaha Service Corp. (439 U.S. 299 (1978)), es una decisión unánime Corte Suprema de justicia sostiene la decisión estado usura contra las leyes que regulan tasas de interés No puede aplicarse contra bancos a nivel nacional colegiados con base en otros Estados. Justicia William Brennan escribió que fue claramente la intención del Congreso cuando aprobó la Ley bancaria nacional que los bancos a nivel nacional fletados sería sujetos a regulación federal por el Contralor de la moneda y las leyes del estado en el cual ellos fueron fletados, y que sólo el Congreso o la legislatura del estado apropiado podría pasar las leyes regulan.

El caso ha sido llamado uno de los más importantes de finales del siglo XX, ya que liberó nacionalmente fletados bancos para ofrecer tarjetas de crédito a nadie en los Estados Unidos consideraban cualificados y más específicamente porque les permitió exportar intereses de tarjetas de crédito tarifas a Estados con regulaciones más estrictas, abriendo una carrera entre los Estados en un esfuerzo para atraer a instituciones de crédito para establecerse en sus Estados y ofrecer una mayor variedad de productos de crédito al consumo. En la próxima década, los Estados aceleraron un proceso que ya había comenzado de derogar o aflojando sus leyes anti usura, permitiendo que los bancos estatales competir más equitativamente con las nacionales. Como resultado, el uso de tarjetas de crédito ha aumentado enormemente y puesto que la industria hipotecaria pronto seguido adaptarse, la emisión de las hipotecas subprime también aumentó considerablemente, facilitando la burbuja inmobiliaria Eso condujo a la crisis de la vivienda 2008.[1]

Contenido

  • 1 Antecedentes del caso
    • 1.1 Estados Unidos las leyes sistema y anti usura bancaria
    • 1.2 Tarjetas de crédito
    • 1.3 V Fisher. Primero de Omaha Service Corp.
    • 1.4 Marquette Bank
  • 2 Ante el Tribunal
  • 3 Decisión
  • 4 Secuelas
  • 5 Crítica
  • 6 Referencias
  • 7 Enlaces externos

Antecedentes del caso

Estados Unidos las leyes sistema y anti usura bancaria

Durante el Guerra civil, Congreso promulgado el Ley del Banco Nacional, que permitió fletado bancos, así como los estatales a nivel nacional y alentó a muchos bancos existentes para convertirse en las nacionales. Condujo a la normalización de la moneda de Estados Unidos y creó un sistema bancario dual que ha existido desde entonces.

Los bancos nacionales estaban sujetas a regulación por parte de la Contralor de la moneda Pero tuvo que seguir las leyes de los Estados en que se encontraban ubicados. Entre los presentes estatutos fueron anti-usura leyes, que corona las tasas que los bancos podían prestar dinero, generalmente entre 10 y 20 por ciento.

A finales de 1970, éstos crearon problemas para algunos bancos como el alto inflación de ese período resultó en los préstamos a tasas más altas de ellos podrían prestarlo.[2] En respuesta a esto desajuste responsabilidad activos, libertarios y mercado libre los defensores pidieron tapas de tasa de interés aumentar o derogada totalmente como una restricción irrazonable en las fuerzas del mercado. Facturas para ello se introdujeron en el Congreso y algunas legislaturas estatales. Algunos tuvieron éxito en el objetivo anterior, pero no aquellos que buscaban eliminar completamente las tapas de la tasa de interés.

Tarjetas de crédito

Artículo principal: Tarjeta de crédito

El término "tarjeta de crédito" había sido utilizado y propuesto por utópico Autor Edward Bellamy en su libro de 1887 Mirando hacia atrás. Las primeras realizaciones de este modelo se produjo durante la Depresión con Chargaplate, significó animar a los clientes a gastar dinero presentando una alternativa al dinero en efectivo y cheques. Diners Club se desarrolló a principios de los 50 como la primera compañía de tarjeta de crédito.

En 1958, Bank of America había introducido BankAmeriCard (Visa de hoy), el primer crédito de la tarjeta en un crédito revolvente modelo, en el que los titulares no tuvo que pagar el saldo completo cada mes pero sólo un pago mínimo si así que eligieron. Como otros bancos en esos días, intentó promover el uso de ellos por correo las cartas, no solicitadas, a múltiples, a veces elegidos al azar, los clientes en un área determinada.

V Fisher. Primero de Omaha Service Corp.

En 1969, una de estas tarjetas no solicitadas, First National Bank of Omaha, llegó a Iowa residente Fred Fisher. Él presentó una demanda en la Distrito del sur de Iowa contra el Banco de Omaha en 03 de septiembre de 1971, para la exportación de las tasas de interés más altas de Nebraska a su estado. Alegó que desde que la legislatura de ese estado había fijado al techo de la usura en el nueve por ciento, First National estaba infringiendo la ley por los cargos contra él dos veces para un adelanto de hasta $500.

El 22 de febrero de 1972, el Tribunal ordenó que el caso de Fisher transferirse a la US District Court de Nebraska porque el Banco Omaha había "no renunció a su privilegio de ser demandado en el barrio donde fue establecido." En una opinión presentada el 24 de junio de 1975, la corte de Nebraska dictaminó que la tasa de interés que First National legalmente pueden cobrar en Iowa se rige por las leyes de usura del estado "donde se produce la extensión del crédito" y que desde que el crédito se extendió en Omaha, donde la tasa de interés de 18 por ciento no estaba usurarios, era enteramente dentro de los límites legales en Iowa también.

En 01 de noviembre de 1974, el Iowa fiscal general, Richard C. Turner, presentó una petición ante el Tribunal de distrito, solicitando un interdicto permanente ordenando el Banco Omaha y un banco de Des Moines de evaluar o recoger un cargo por financiamiento superiores a la cantidad permitida por el código de crédito al consumo de Iowa. El tribunal falló a favor de los acusados. En 1977, el Estados Unidos Tribunal de Apelaciones del octavo circuito confirmó la sentencia del Tribunal de distrito en el caso de Fisher, diciendo que programa de la tarjeta del primera nacional no debe ser refrenada o restringido de cualquier manera porque "promueve y facilita, en lugar de limita o inhibe, el comercio y el comercio interestatal.

En Iowa, el 30 de agosto de 1978, el Corte Suprema de Iowa echó las decisiones de tribunales inferiores y gobernó en favor de Fisher y el fiscal general. Como resultado, First National presentó una apelación con la Corte Suprema de Estados Unidos el 11 de septiembre y contratado Robert H. Bork, para discutir su caso de Minnesota ante los jueces.

Marquette Bank

Al mismo tiempo, algunos residentes de Minnesota se ofrece tarjetas de primera nacional de Omaha, en términos similares. Marquette National Bank of Minneapolis, que fue fundada en el estado y también ofrece tarjetas de crédito, se enfrentó a First National Bank of Omaha y les informó que lo que estaban haciendo con la tasa de interés era ilegal, puesto que Minnesota capsulados tasas de interés del 12 por ciento (sin especificar qué tipo de deuda). Marquette amenazaron con tomar el Banco Omaha para el Corte Suprema de justicia Si es necesario si su práctica continuada.

Marquette comenzó a ejercer presión para la aprobación de una ley estatal diseñada para poner un techo de 12 por ciento sobre todo destacados de tarjeta de crédito bancaria. En mayo de 1976, un mes después de que esa medida fue firmada en ley, Marquette presentó una demanda en Condado de Hennepin corte para prohibir a primera Omaha de ofrecer tarjetas de crédito en la tasa de interés más alta en Minnesota. Primero se quitó a Tribunal Federal, donde el juez lo envió a corte del estado, que falló a favor de Marquette. El Corte Suprema de Minnesota anuló ese fallo en apelación.

Ante el Tribunal

Durante argumento oral, Justicia Thurgood Marshall dio su análisis del caso. Preguntó al abogado Marquette si era correcto al afirmar que los ciudadanos de Minnesota pueden ir a su banco y obtener una tarjeta de crédito en 12 por ciento. El abogado de acuerdo. Justicia Marshall pidió otra vez el abogado de Marquette si era correcto al afirmar que el First National Bank of Omaha es enviando un correo electrónico solicitudes en su territorio y firmar un gran número de ciudadanos. El abogado de acuerdo. ¿Por último, justicia Marshall pidió al abogado de Marquette, "Estás alegando que el Banco de Omaha está llevando a los clientes de Marquette"? El abogado de acuerdo. Justicia Marshall concluyó que el banco no tiene un problema legal, pero que tienen un problema de comercialización.

Decisión

El 18 de diciembre de 1978, el alto tribunal, totalmente de acuerdo con el análisis de Marshall, resolvió por unanimidad a favor del First National Bank. La decisión mantiene que la ley de Banco Nacional de 115 años de edad tiene prioridad sobre los estatutos de la usura en Estados individuales. Justicia William Brennan escribió que la ley 1863 permitía un banco nacional para cobrar intereses a la tasa autorizada por el Reglamento del estado donde se encuentra la entidad acreedora.[3]

Brennan rechazó el argumento de Marquette nacional que sólo porque First National fue solicitar tarjetas de crédito de clientes en Minnesota, fue "situado" en ese estado para fines del programa de tarjeta de crédito. "Los residentes de Minnesota siempre eran libres de visitar Nebraska y recibir préstamos en ese estado". No se ha sugerido que las leyes de Minnesota se aplicarían en este caso, añadió. Por lo tanto, ellos no deberían aplicarse sólo porque "la conveniencia de correo moderno" permitió a Minnesota para obtener crédito sin tener que visitar a Nebraska.[4] Despidió a otro de los argumentos de los demandantes, que la ley bancaria nacional también había tenido la intención de preservar la "igualdad de competencia", entre el estado y los bancos nacionales citando idioma desde la adopción del estatuto original y los documentos para demostrar siempre fue la intención del Congreso para crear un sistema bancario nacional. La Corte había dado cuenta de interestatal de préstamos en el año 1839, y el Congreso de 1863, dijo Brennan, fue igualmente consciente de tales transacciones y no quiso disuadirlos.[5]

En el párrafo de cierre, uno de los argumentos de los demandantes, admitió que un fallo a favor de la primera de Omaha sería difícil o imposible para los Estados hacer cumplir sus leyes anti usura. Pero, dijo, que había sido el caso desde que se aprobó la ley de la banca nacional. "Este deterioro puede de hecho ser acentuado por la facilidad con la cual crédito interestatal está disponible por correo mediante el uso de tarjetas de crédito modernas," le permitió. "Pero la protección de las leyes de usura del estado es una cuestión de política legislativa, y cualquier alegato para alterar [la ley] para promover ese fin está mejor dirigida a la sabiduría del Congreso que a juicio de este tribunal".[6]

25 de julio de 1979, la Corte Suprema de Iowa revocó su decisión que se hizo el 30 de agosto de 1978.[7]

Secuelas

La decisión atrajo poca atención en el momento. Dos años más tarde, las posibilidades que abre se convirtió más clara cuando Citibank, presionados por los casquillos de la tasa de interés, decididos trasladar sus operaciones de tarjetas de crédito de Nueva York. La compañía persuadida Bill Janklow, entonces gobernador de Dakota del sur, cuya economía agrícola estaba luchando en el momento debido a los precios del combustible alta, para persuadir a ese estado legislatura para invitar formalmente al banco, como requiere la ley federal antes de un banco nacional puede hacer negocios de un estado. Entonces él presionó con éxito los legisladores para aprobar un proyecto de ley elaborado por el banco que derogó la tapa del estado sobre las tasas de interés, algo un pequeño grupo de legisladores ya estaban tratando de hacer. Citibank movió rápidamente el 300 guante blanco empleos en su división de tarjetas de crédito para Sioux Falls, donde ha estado desde entonces.[8][9]

Dakota del sur atrajo a unos más operadores de gran crédito, tales como Wells Fargo, antes de Corporación-amistoso Delaware derogó sus leyes anti usura. Varios otros Estados también derogó sus gorras de tasas de interés, los prestamistas más entró en el campo de la tarjeta de crédito e introdujeron nuevos productos y en 1990 había más que duplicado la cantidad de tarjetas de crédito en uso en los Estados Unidos. Tarjetas de crédito, una vez un líder de pérdida para los bancos que los emitió, se convirtió en un centro de ganancias importantes como los bancos que puesto agresivamente"revólveres", los clientes que llevaron grandes balances pero rara vez pagan más que el mínimo mensual, resultando en pagos de interés grande al banco[9]

En la década de 1990, las operaciones de Dakota del sur de Citibank pensaría en un caso relacionado con la Corte Suprema, Smiley v. Citibank (517 U.S. 735 (1996)). esta vez las regulaciones del estado en la cargos por pagos atrasados cargado por tarjeta de crédito emisores fueron desafiados, y otra vez el Tribunal por unanimidad decidió que ellos eran también previstos por la ley de la banca nacional, interpretada por el Contralor de la moneda.

Crítica

Los críticos y defensores de la industria de tarjetas de crédito han acordado Marquette Bank abrió la puerta a grandes cambios en cómo hace negocios. El anterior a menudo ha criticado la decisión del Tribunal en el proceso.

"[W] e participado efectivamente en el único cambio de política más grande en el área de crédito, el área de entero crédito al consumo, a través de una decisión del Tribunal Supremo oscuro interpretar un lenguaje ambiguo" Massachusetts el senador y ex Derecho en Harvard Profesor Elizabeth Warren, un crítico frecuente de la industria del crédito al consumo.[8] "En términos de cambiar nuestras vidas", dice Chicago abogado laboral Thomas Geoghegan, "puede ser el caso más importante de nuestras vidas".[10]

"El efecto fue la tripa cada ley estatal sobre usura", dice. El Congreso de 1863, Geoghegan se queja, no podía haber imaginado las tarjetas de crédito cuando aprobó la ley de la banca nacional. Admitió que la opinión de Brennan es técnicamente correcta, pero especula que la justicia pensado Congreso podría entrar luego en la brecha y promulgar una gorra de la tasa nacional de tarjetas de crédito, aunque eso era políticamente improbable en el momento.[10] En 1991 Nueva York Senador Al Amato, un crítico severo de la industria de tarjetas de crédito, presentó un proyecto de ley que habría un tope intereses de tarjetas de crédito tarifas de 14% en respuesta a una sugerencia del Presidente George H.W. Bush. Sus colegas lo aprobó abrumadoramente después de media hora de debate; el mercado de valores cayó como resultado.[9] Nunca fue votada el Casa, y pronto Congreso se centró en el estudio de la industria las prácticas de crédito más tapado las tasas de interés.

Defensores de Marquette Bank apuntan al aumento de la competencia en el mercado de tarjetas de crédito como un resultado positivo. "Contrario a la sabiduría convencional, Marquette No sentando las bases para beneficios Banco desbocado y consumidor sufrimiento,"dice George Mason University School of Law Profesor Todd Zywicki. "Por el contrario, mediante la eliminación de restricciones de usura arcaico y en gran parte ineficaz, Marquette aumento de la eficiencia y la competencia en la industria de tarjetas de crédito, hizo que el mercado más sensible a la demanda de los consumidores y proporcionado grandes beneficios a los consumidores."[11] Específicamente, cita el cambio de crédito emitida por el vendedor a crédito bancario de terceros como el componente más importante de este cambio hizo posible.[12]

El 22 de mayo de 2009, el Responsabilidad de rendición de cuentas de tarjeta de crédito y ley de divulgación de 2009 (la ley de tarjetas de crédito) fue firmada en ley.

Referencias

  1. ^ Warren, Elizabeth; Tyagi (2003). La trampa de dos ingresos. Cambridge: Libros básicos. págs. 128 – 129. ISBN0-465-09082-6.
  2. ^ Zywicki, Todd (n.d.). "La economía de las tarjetas de crédito" (pdf). George Mason University School of Law. p. 92. 2008-08-25. En aquel momento, muchos Estados tenían restricciones de usura en el lugar que limita los tipos de interés que podrían ser acusados en los créditos de consumo, incluyendo las operaciones de tarjeta de crédito. Fueron estos límites sobre tasas de interés que eran principalmente responsables por las pérdidas sufridas en los años de alta inflación, alto interés tasa de los años setenta. Ante la imposibilidad de cubrir sus costos, los emisores de tarjetas de banco respondieron retrenching sus operaciones y reduciendo sus operaciones de tarjeta de crédito ahora-no rentables.
  3. ^ Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. Primero de Omaha Service Corp. 439 U.S. 299 et seq., Brennan, J.
  4. ^ Supra., 311-312
  5. ^ Supra., 313-319.
  6. ^ Supra., 318-319.
  7. ^ Toda esta información fue obtenida del libro "El primer banco nacional Story", escrito por el Dr. Stephen Szmrecsanyi, que fue publicado en 1996.
  8. ^ a b Woster, Terry (2007-08-13). "Leve cambio en la ley cambió la trayectoria de la historia del estado". Argus Leader (Gannett Company). 2008-08-26.
  9. ^ a b c Stein, Robin (2004-11-23). "La supremacía de la industria de tarjeta de crédito". Frontline:: La historia secreta de la tarjeta de crédito. PBS. 2008-08-26. Con apoyo bipartidista y respaldo de la Asociación Bancaria de Dakota del sur, Janklow propuso una ley especial de 'emergencia'. "Citibank en realidad redactado la legislación", dijo. "Literalmente lo presentamos, y pasó la legislatura en un día".
  10. ^ a b Geoghegan, Thomas (2007). Nos vemos en la corte: Cómo la derecha hizo América una nación demanda. Nueva York: La nueva prensa. págs. 120 – 22. ISBN1-59558-099-9.
  11. ^ Zywicki, op.cit., 94 – 5.
  12. ^ Zywicki, op.cit., 115.

Enlaces externos

  • 439 U.S. 299 (1978) el texto completo de la decisión de findlaw.com

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