Seguro de enfermedad crítica
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Seguro de enfermedad crítica o cobertura de enfermedades críticas es un producto seguro, donde el asegurador se contrae suelen hacer un pago en efectivo si el tomador es diagnosticado con una de las enfermedades críticas que figuran en el póliza de seguro.
La política también puede ser estructurada para pagar ingresos regulares y el pago también puede ser en el tomador sometidos a un procedimiento quirúrgico, por ejemplo, tener un corazón operación de bypass.
La política puede requerir al tomador del seguro sobrevivir un número mínimo de días (el período de la supervivencia) de cuando primero fue diagnosticada la enfermedad. La supervivencia período usada varía de empresa a empresa, sin embargo, 14 días la supervivencia más típica periodo utilizada. En el mercado australiano, períodos de supervivencia están situados entre 8 – 14 días.
Los términos del contrato contienen reglas específicas que definen cuando un diagnóstico de una enfermedad crítica se considera válida. Que puede indicar que el diagnóstico necesita ser realizado por un médico que se especializa en esa enfermedad o condición, o pueden nombrar a pruebas específicas, por ejemplo cambios EKG de un infarto de miocardio, que confirman el diagnóstico.
En algunos mercados, sin embargo, la definición de una reclamación por muchas de las enfermedades y las condiciones han vuelto estandarizado, así todas las aseguradoras utilizaría la misma definición de reclamos. La estandarización de las definiciones de reclamos puede servir muchos propósitos incluyendo mayor claridad de la cubierta para los asegurados y una mayor comparabilidad de las políticas de las oficinas de vida diferente. Por ejemplo, en el Reino Unido la Asociación de aseguradores británicos (ABI) ha emitido una Declaración de mejores prácticas que incluye una serie de definiciones estándar para enfermedades comunes de la críticas.
Hay otras formas de enfermedad crítica seguros para el modelo de pago suma en efectivo. Estas pólizas de seguro de enfermedad crítica directamente pagar a los proveedores de salud para los costes de tratamiento de enfermedades críticas y peligrosa para la vida cubiertos por la póliza de seguro del tomador del seguro, incluyendo los honorarios de los especialistas y los procedimientos en un selecto grupo de hospitales de alto rango hasta un cierto monto por episodio de tratamiento según lo establecido en la política.
Contenido
- 1 Primer producto de enfermedad crítica
- 2 Condiciones de cubierta
- 3 Necesidad de cobertura de enfermedades críticas
- 4 Formas alternativas de seguro de enfermedad crítica
- 5 Evaluar el riesgo
- 6 Mercados mundiales
- 7 Enfermedad crítica (trauma) seguro en Australia
- 8 Enfermedad crítica seguro en Canadá
- 9 Véase también
- 10 Referencias
- 11 Enlaces externos
Primer producto de enfermedad crítica
Seguro de enfermedad crítica fue fundada por Dr. Marius Barnard,[1] con el primer producto de enfermedades críticas que lanzó el 06 de octubre de 1983 en Sudáfrica, bajo el nombre de temible enfermedad seguro.
Desde 1983, la cubierta ha sido aceptada en muchos mercados seguros alrededor del mundo. Otros nombres de la cobertura del seguro incluyen: trauma seguro, seguros de enfermedad grave y Aseguramiento de la vida.
Condiciones de cubierta
El horario de las enfermedades asegurados varía entre las compañías de seguros. En 1983, cuatro condiciones fueron cubiertas por la póliza, es decir, infarto, cáncer, derrame cerebral y cirugía de by-pass aortocoronario.[2]
Ejemplos de otras condiciones que podrían ser cubiertas:
- Enfermedad de Alzheimer
- ceguera
- sordera
- insuficiencia renal
- Un mayor trasplante de órganos
- esclerosis múltiple
- VIH/SIDA contratado por la transfusión de sangre o durante una operación
- Enfermedad de Parkinson
- parálisis de extremidad
- enfermedad terminal
Debido a que la incidencia de una enfermedad puede disminuir con el tiempo y el diagnóstico y el tratamiento pueden mejorar con el tiempo, la financiera necesita cubrir algunas enfermedades considerados críticos hace una década ya no consideran necesario hoy en día. Asimismo, algunas de las condiciones que hoy ya no se necesite una década o en el futuro.
Las condiciones reales cubiertas dependen de la necesidad del mercado para la cubierta, competencia entre las compañías de seguros, así como del titular de la póliza percibido valor de los beneficios ofrecidos. Estas razones en condiciones tales como diabetes y artritis, entre otros, puede convertirse en la portada de norma proporcionada en el futuro.
Necesidad de cobertura de enfermedades críticas
Cobertura de enfermedad crítica fue vendida originalmente con la intención de proporcionar protección financiera a los individuos después de la diagnosis o tratamiento de una enfermedad considerados crítico. Enfermedad crítica puede ser comprada por particulares en conjunción con un seguro de vida o Aseguramiento de término política en el momento de una compra residencial, conocido como un 'bolt-on' se benefician.
Las finanzas recibidas podrían utilizarse para:
- pagar por los costos de la atención y el tratamiento;
- pagar por SIDA de recuperación;
- Reemplace cualquier pérdida de ingresos debido a una decreciente capacidad de ganar dinero; o incluso
- Fondo para un cambio en el estilo de vida.
Este seguro puede proporcionar protección financiera al asegurado o sus dependientes en el reembolso de un hipoteca debido al asegurado una enfermedad crítica condición de contratación o en la muerte del asegurado. En este tipo de diseño de producto, algunas aseguradoras pueden optar por la estructura del producto para pagar una porción de la deuda hipotecaria excepcional para la contratación de una enfermedad crítica, mientras que la deuda hipotecaria total excepcional que se les devolvería a la muerte del asegurado. Por otra parte, el asegurado completo suma podrá pagarse en diagnóstico de la enfermedad crítica, pero luego es efectuado ningún pago adicional a muerte, efectivamente hacer el pago de enfermedad crítica un "pago de muerte acelerada".
Algunos empleadores pueden también saca enfermedad crítica seguros para sus empleados. Este contrato sería en forma de un contrato de grupo y se ha convertido en una estrategia esencial utilizada por los empleadores en el mundo para proteger a sus empleados financieramente tanto como atraer más empleados para considerar trabajar para la compañía.
Formas alternativas de seguro de enfermedad crítica
Enfermedad crítica típica productos de seguros se refieren a políticas donde el asegurador paga el asegurado un determinado efectivo pago si el tomador es diagnosticado con una enfermedad crítica en la política. Sin embargo, formas alternativas de cobertura de enfermedades críticas ofrecen pago directo a los proveedores de salud para cubrir los altos costos médicos en el tratamiento de enfermedades graves como el cáncer, procedimientos cardiovasculares y trasplantes de órganos. El monto máximo establecido en la póliza de seguro y definido por episodio de tratamiento.
Estos productos de seguro de enfermedad crítica generalmente pagan hospitales directamente para evitar asegurado incurrir en de su bolsillo los gastos y reembolso largos procesos. En la mayoría de los casos de esta alternativa para el seguro de enfermedad crítica terrón del colector de aceite, los asegurados podrán decidir donde recibirán tratamiento entre un grupo preseleccionado de los hospitales.
Algunas formas de seguro de enfermedad crítica también ofrecen a los asegurados la opción de viajar a hospitales especializados en otros países para recibir tratamiento. Estas políticas generalmente incluyen gastos de viaje y alojamiento para el tomador del seguro y un acompañante, así como otros servicios de conserjería como traductores o enfermeras personales.
Mientras que siendo un mejor nicho de mercado que se dirige a grandes patrimonios particulares y empleados de la compañía de las multinacionales y otros negocios globales, la cobertura que se paga para tratamientos de enfermedades críticas ha sido reconocida para mejorar la competencia entre los proveedores de atención médica al empoderamiento de los pacientes con más opciones y mejorar la probabilidad de supervivencia más allá de la capacidad local. Mientras que algunas grandes compañías de seguros ofrecen estos tipos de cobertura global de enfermedad crítica, los actores principales han sido las organizaciones de servicio al paciente que permiten el acceso a la atención de clase mundial para los pacientes y ofrecer apoyo a la decisión y control de calidad del proceso médico con los objetivos de reducción de costos por buscar procedimientos menos pero más eficaces, implicando al paciente en la toma de decisiones clave, informado y actuando como defensores de los pacientes en el sistema de salud a menudo complejo y fragmentado.
Por ejemplo, profesor de Harvard Business School y Monitor Co-fundador, Michael E. Porter, y profesor Elizabeth Olmsted Teisberg argumentan en su libro, "redefiniendo salud: creando competencia basada en el valor de resultados" que el tipo correcto de la competencia en el sistema de salud puede lograr ganancias sustanciales en la calidad y eficiencia.[3] Citan el ejemplo de preferido Global Health (PGH), una organización global de pacientes en Europa, Oriente Medio y Asia que ofrece una mejor política de resultado, Preferred Care, que organiza y paga directamente a sus miembros a recibir tratamiento en el 1% de los hospitales en los Estados Unidos. PGH, escriben los autores, ayuda a sus suscriptores a elegir entre tratamientos y proveedores de clase mundial. Para encontrar a los proveedores de los más alta calidad, PGH sigue clasificaciones independientes de terceros e identifica a aquellos con más experiencia en tratamientos avanzados, incluyendo el volumen de los procedimientos realizados por especialistas y por el hospital, documenta su efectividad y les pide que participen en los procesos de mejoramiento de la calidad. Proporcionando pacientes con opción significativa y controlar la prestación de asistencia sanitaria de calidad, información diseminado y el mejor valor y resultados médicos pueden ser maximizados.
Evaluar el riesgo
Los solicitantes son evaluados por el riesgo por un proceso de suscripción. Suscripción puede tener lugar en un equipo técnico automatizado sistema de filtración. Sin embargo la suscripción más detallado e integral se realiza todavía por seguros de vida experimentado suscriptores.
El proceso de suscripción por enfermedad crítica es similar a la suscripción de seguros de vida en que toma en cuenta factores como edad, sexo, estatus de tabaquismo, más allá del historial médico, antecedentes familiares, consumo de alcohol e índice de masa corporal. En el caso de enfermedad crítica sin embargo, hay un mayor énfasis en los antecedentes familiares, tabaquismo e índice de masa corporal son factores de riesgo que puedan demostrar un marcado aumento de riesgo con respecto a la cobertura de enfermedades críticas.
Habiendo suscrito a un solicitante en completo, un suscriptor puede decidir si desea aceptar el riesgo a la tasa estándar, o estos decidan que está garantizado un cargo extra, o pueden decidir aplicar exclusiones de enfermedades particulares. Si hay cualquier enmienda presentada por un suscriptor de los términos de aceptación, esto tiene que ser aprobado por el solicitante antes de que la política puede proceder a la cuestión.
Mercados mundiales
En Sudáfrica, la UK, Irlanda, Australia y Nueva Zelanda, seguro de enfermedad crítica se ha convertido en una forma bien establecida de seguro.
Seguro de enfermedad crítica continúa creciendo en popularidad y recientemente ha sido aceptado en otros territorios incluyendo el lejano Oriente y el Estados Unidos.
En los mercados, donde el producto es más reciente, muchos aseguradores optar por utilizar la experiencia de los reaseguradores con exposición en todo el mundo, así como las compañías de seguros en el extranjero que han vendido el producto por un número de años. La experiencia puede venir en la forma de los datos facilitados así como asistencia con las características del diseño del producto del producto.
Enfermedad crítica (trauma) seguro en Australia
Seguro de enfermedad crítica, también conocido como Trauma seguros en Australia se caracteriza por la pagos de suma por eventos médicos listados. A diferencia de la Reino UnidoLas condiciones del seguro el trauma no están estandarizadas y competencia en el mercado se basa en las definiciones tanto premium como política. No es raro que un australiano Trauma póliza lista 40 + definiciones, incluyendo cáncer, ataque al corazón, accidentes cerebrovasculares. Alrededor del 85% de los traumas seguros siniestros pagados en Australia son por cáncer o enfermedades del corazón. No es infrecuente para políticas que también ofrecen pagos parciales, si la condición sufrida no cumple con la definición completa requerida para un pago de reclamación completo.
Trauma pólizas en Australia son más comúnmente asociados con Seguro de vida las políticas, sin embargo puede tomarse como una política independiente y donde está vinculada una póliza de seguro de Trauma, normalmente deducirá el saldo de la suma asegurada del seguro de vida.
Las pólizas de seguro de trauma en Australia cuando se utiliza para proporcionar la protección personal, generalmente no son deducibles de impuestos y cualquier reclamación procede no es gravables. Trauma seguro no es ofrecido en Jubilación como las definiciones disponibles para el pago no siempre se alinean con las condiciones requeridas de liberación.
Enfermedad crítica seguro en Canadá
Opciones de seguro enfermedad crítica disponibles en Canadá:
- ROP - devolución de la prima. Si usted no reclama una enfermedad crítica puede solicitar una devolución de la prima mientras ha cumplido el período de tiempo mínimo especificado dentro de la política.
- ROPD - devolución de la prima sobre la muerte. Las primas son devueltos a sus herederos. El ROPD es opcional
- Término CI - Similar al seguro de vida, esta enfermedad crítica seguro aumenta en costo de la prima al comienzo de cada nuevo término. Un término es generalmente 10 años. Término CI expira a los 75 años (varía según la compañía de seguros).
- CI permanente - enfermedad crítica permanente seguro es un nivel seguro de término, que significa que las primas no cambian. CI permanente no expira a menos que lo solicitado por el cliente, o falta de pago.
- Segundo evento. Si hay una segunda enfermedad crítica recibe 50% de los beneficios de la política por encima del base beneficio. Segundo evento es un jinete opcional.
- Renuncia de prima. La prima se renuncian si usted está incapacitado. Exención de la prima es un jinete opcional.
Véase también
- Seguro de vida
- Seguro por incapacidad permanente total
- Seguro de salud
- Seguro de salud en los Estados Unidos
Referencias
- ^ "Corazón a corazón", CoverTen (Publicación financiera incisivo), 10 de octubre de 2007: 11 – 12
- ^ "Seguro de enfermedad crítica: pasado, presente y futuro". Marius Barnard. 2004.
- ^ Porter, Michael E. y Teisberg, Elizabeth O. (2006). Redefinición de cuidado de la salud: creando competencia basada en valor en los resultados. Harvard Business Press. p. 59 139, 251, 295. ISBN 1-59139-778-2. Google Book Search. Recuperado encendido 17 de noviembre de 2010.