Seguro de protección de pagos

Seguro de protección de pagos (PPI), también conocido como seguro de crédito, seguros de protección de crédito, o préstamo pago seguro, es un producto de seguro que permite a los consumidores asegurar la devolución de préstamos si el prestatario muere, se convierte en enfermos o discapacitados, pierde un trabajo o enfrenta a otras circunstancias que pueden impedirles ganar ingresos para servicio de la deuda. No debe ser confundido con seguros de protección de ingresos, que no es específico para una deuda pero cubre cualquier ingreso. PPI se vende ampliamente por otros créditos de bancos y proveedores como un complemento para el producto de préstamo o sobregiro.

Seguro de crédito puede adquirirse para asegurar a todo tipo de créditos de consumo, incluyendo préstamos para automóviles, préstamos de compañías financieras y préstamos hipotecarios. Tarjeta de crédito los acuerdos pueden incluir una forma de cubierta PPI como estándar. Las políticas también están disponibles para cubrir determinadas categorías de riesgo, por ejemplo seguros de vida crédito, crédito seguro por incapacidad, y seguro de crédito.

Aunque la política es comprada por el consumidor/prestatario, va el beneficio pagado en caso de un reclamo a la empresa que extiende el crédito al consumidor.

PPI cubre generalmente pagos mínimos de préstamo (o sobregiro) por un período limitado (generalmente 12 meses). Después de este punto, el prestatario debe encontrar otros medios para pagar la deuda, aunque el período cubierto por el seguro es normalmente suficiente para la mayoría de la gente empezar a trabajar otra vez y ganar lo suficiente para pagar su deuda. PPI es diferente de otros tipos de seguros tales como seguros de hogar, que puede ser muy difícil determinar si es adecuado para una persona o no. Cuidadosa evaluación de lo que sucedería si se convertía en una persona desempleada tendría que ser considerado, como pagos en lugar de notificación (por ejemplo) podrían restarle un reclamo inelegibles a pesar de la persona asegurada ser genuinamente desempleados. En este caso, el enfoque adoptado por los aseguradores PPI es consistente con la tomada por la Agencia de beneficios en materia de prestaciones por desempleo.

Controversia

En todos los tipos de seguro se aceptan algunas afirmaciones y algunos son rechazados. Sin embargo, en el caso del PPI, el número de reclamos rechazados es alto comparado con otros tipos de seguros. La razón principal para esto es que, como con muchas formas de seguros generales, el seguro no es suscrito en la etapa de ventas; a veces se toma hacia fuera por clientes sin consideración cuidadosa en cuanto a si es adecuado para sus circunstancias y sin mucha atención a las condiciones de elegibilidad de la política. Las personas que buscan y comprar una póliza sin el asesoramiento recurren poco y si una política no les beneficia. Sin embargo, la mayoría de las políticas PPI no son buscadas por los consumidores. En algunos casos, los consumidores dicen ser conscientes de que tienen el seguro.

Como PPI está diseñado para cubrir los reembolsos de préstamos y tarjetas de crédito, compañías de préstamos y tarjetas de crédito más venden el producto al mismo tiempo que venden el producto de crédito. En mayo de 2008, 20 millones las políticas PPI existieron en el Reino Unido con un aumento de las políticas 7 millones al año siendo adquirido posteriormente. Las encuestas muestran que el 40% de los asegurados pretenden ser conscientes de que tenían una política.

"PPI fue mal vendido y quejas sobre se maltratan a escala industrial para pozos de más de una década". con este mal vendiendo está llevando a cabo no sólo los bancos o proveedores, sino también por agentes de terceros. La venta de dichas políticas típicamente fue alentada por las grandes comisiones, como el seguro comúnmente haría al banco/proveedor más dinero que el interés sobre el préstamo original, tal que muchos los principales proveedores de préstamo personal hizo poco o ningún beneficio en los préstamos beneficio todos o casi todos se derivó del PPI Comisión y reparto. Ciertas empresas desarrollaron scripts de ventas que guió a los vendedores para decir tan sólo que el préstamo fue "protegido" sin mencionar la naturaleza o el costo del seguro. Cuando desafiado por el cliente, a veces incorrectamente indicaron que este seguro mejorado las posibilidades del prestatario de obtener el préstamo o que era obligatorio. Un consumidor con dificultades financieras es probable que más pregunta la política y el riesgo de ser negado el préstamo.

Varias compañías de alto perfil ahora han sido multadas por el Autoridad de servicios financieros para la generalizada mal venta de protección de pagos seguros. Alianza y Leicester fueron multados con 7 millones de libras esterlinas por su parte en la controversia mal vendida, varios otros incluyendo Capital OneHFC y Huevo fueron multados con hasta £1. 1m. Reclamos contra mal vendido PPI han ido aumentando lentamente y pueden acercarse a los niveles registrados durante el periodo 2006-07, cuando miles de clientes del Banco hicieron reclamaciones relacionadas con supuestamente desleal los bancarios. En su informe anual 2009/2010, la Financial Ombudsman Service indicó que el 30% de nuevos casos se refería a seguros de protección de pago. Un cliente que compre una póliza PPI puede iniciar una reclamación por PPI mal vendido por quejarse con el banco, prestamista o corredor que le vendió la póliza.

Un poco antes que el 06 de abril de 2011, la Comisión de competencia lanzó su pedido de investigación diseñado para prevenir mal vender en el futuro. Reglas claves en el orden, diseñado para permitir al cliente a darse una vuelta y tomar una decisión informada, incluyen: provisión de información adecuada al vender pago protección y proporcionando una cita personal; obligación de proporcionar una revisión anual; prohibición de la venta de protección de pagos al mismo tiempo al contrato de crédito es concertado. Mayoría de las reglas entró en vigor en octubre de 2011, con algunos seguidores en abril de 2012.

Cálculos

El precio pagado por el seguro de protección de pagos puede variar considerablemente dependiendo del prestamista. Una encuesta de cuarenta y ocho principales prestamistas por ¿Que? Ltd el precio del PPI encontró 16-25% del importe de la deuda.

Las primas PPI pueden ser cargadas en una base mensual o la prima PPI completa puede agregarse el préstamo por adelantado para cubrir el costo de la política. Con este método este último pago, conocido como "Single Premium política", el dinero prestado para pagar al proveedor la póliza de seguro incurre en intereses adicionales, normalmente en el mismo APR como es tener que pagar la suma original prestada, aumentando el costo total efectivo de la política para el cliente.

Protección de pagos seguro con tarjetas de crédito se calcula diferentemente de suma préstamos, ya que inicialmente no hay ninguna suma excepcional y se desconoce si el cliente utilizará nunca sus instalaciones de tarjeta. Sin embargo, en caso de que el crédito se utiliza y el equilibrio no es pagado en su totalidad cada mes, un cliente se cobrará típicamente entre 0,78% y 1% o £0,78 a £1,00 de cada 100 libras que es un balance de su saldo actual de tarjeta sobre una base mensual, como la prima por el seguro. Cuando se añade interés en la tarjeta de crédito a la prima, puede llegar a ser muy caro. Por ejemplo, el coste de PPI para la tarjeta de crédito promedio en el Reino Unido carga 19,32% sobre un promedio de £5,000 cada mes añade un extra de £3.219,88 en las primas y los intereses.

Con suma préstamos primas PPI son pagados por adelantado con el costo del 13% al 56% del monto del préstamo según lo informado por el Los ciudadanos consejos Bureau (CAB) la OMS lanzó una queja Super en lo que denomina la raqueta de protección.

Las primas de PPI como proporción del préstamo: casos

Tipo de préstamo	Monto del préstamo	Premium PPI	Premium % del préstamo
Préstamo personal sin garantía	£8.993	£2.217	25%
Préstamo personal sin garantía	£11.000	£5.133	47%
Compra a plazos para el coche	£5.059	£2.157	43%
Compra a plazos para el coche	£6.895	£2.317	34%
Préstamo sin garantía	£5.600	£744	13%
Préstamo garantizado	£25.000	£12.127	49%
Préstamo garantizado	£35.000	£10.150	29%
Venta condicional para el coche	£4.300	£2.394	56%

Cuando se cobra interés sobre las primas, el costo de una póliza de prima única incrementa el costo geométricamente. Lo anterior préstamo de £25,000 durante un plazo de 25 años en los costos de interés de 4,5% al cliente un adicional £20.221,74 para PPI. Moneymadeclear calcula el pago de ese préstamo para ser £138,96 un mes mientras que una política de protección de pago solo soporte para decir un préstamo de 30 años la misma cantidad que cubre el mismo término le costo al cliente £1992 en total, casi una décima parte del costo de la política de prima única.

PPI reclamos

Pago seguro de protección puede ser extremadamente útil seguro, sin embargo muchos PPI políticas han sido mal vendidas junto a préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. Hay muchos ejemplos de PPI mal vender y como resultado puede dejarte con PPI que no sirve para ti si has venido a hacer una reclamación. Reclamando pagos PPI y cargos por intereses legales sobre estos pagos es posible en este caso por el prestatario afectado o por el uso de un abogado o empresa de gestión de reclamos.

Si el prestatario en el momento de la reclamación PPI debe dinero al prestamista, el prestamista tendrá generalmente un derecho contractual para compensar cualquier reembolso PPI contra la deuda. Si hay cualquier valor PPI Sobrado, entonces se devolverá el equilibrio a la abogada de PPI y o el cliente.

El primer caso PPI fue en 1992-93 (Bristol CC 93/10771). El caso implicó precio W L - v-TSB Bank PLC. Se juzgó que el total de los pagos de la prima de seguro era casi tan alto como el beneficio total que podría ser reclamado. El caso fue ganado. Una cláusula de no divulgación de 10 años se puso en marcha como parte del acuerdo. Después de 10 años, una copia de la sentencia fue enviada a la OFT y CAB. Pronto después, planteó una queja súper.

La revisión judicial que siguió llegó a los titulares que finalmente falló a favor de los prestatarios, lo que permite a un gran número de consumidores a reclamar pagos PPI.

El resultado del primer caso, es que ahora más 5 billones hasta ahora ha sido volver a pagado.

La persona responsable de traer el primer caso PPI, hace 20 años, no ha buscado cualquier publicidad o recompensa económica.

Estadísticas

Los bancos UK han establecido disposiciones de varios miles de millones de libras para compensar a los clientes que se vendieron mal PPI; Lloyds Banking Group han reservado .6bn £3, HSBC tiene disposiciones de 745 millones de libras esterlinas, y RBS han estimado que compensará a 950 millones de libras esterlinas. Pago seguro de protección se ha convertido en más quejado sobre producto financiero nunca.

Véase también

• Seguro Hipotecario
• Los prestamistas hipotecarios seguros

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