Calculadora de hipotecas

Calculadoras de hipoteca se utilizan para ayudar a un propietario inmobiliario actual o potencial a determinar cuánto pueden pedir prestado en un pedazo de bienes raíces. Calculadoras de hipoteca también pueden ser usadas para comparar los costos, las tasas de interés, calendarios de pago, o ayudar a determinar el cambio en la longitud del préstamo hipotecario al hacer los pagos de capital adicionales.

Una calculadora de hipotecas es una herramienta automatizada que permite al usuario determinar rápidamente las consecuencias financieras de los cambios en una o más variables en un hipoteca acuerdo de financiación. Las variables principales incluyen saldo del préstamo principal, periódico interés compuesto velocidad, número de pagos anuales, el número total de pagos y el monto del pago regular.

Capacidades de cálculo de hipoteca pueden encontrarse en las calculadoras portátiles financieras tales como la HP - 12C o Texas Instruments TI BA II Plus. También hay varias calculadoras de hipoteca gratis en línea libre, y programas de software ofrece financiera y cálculos de la hipoteca.

Usos

Al comprar un nuevo hogar, la mayoría de los compradores elegir financiar parte del precio de compra mediante el uso de una hipoteca. Antes de la amplia disponibilidad de calculadoras de hipoteca, aquellos que deseen entender las consecuencias financieras de los cambios en las cinco variables principales en una transacción hipotecaria se vieron obligados a utilizar interés compuesto tablas de frecuencia. Estas tablas generalmente requieren una comprensión del trabajo de las matemáticas del interés compuesto para un uso correcto. En contraste, calculadoras de hipoteca hacen respuestas a preguntas sobre el impacto de los cambios en las variables de hipoteca disponible a todo el mundo.

Calculadoras de hipoteca pueden utilizarse para responder a preguntas tales como:

Si uno pide prestado $250.000 en una tasa de interés anual de 7% y paga el préstamo de más de treinta años, con pago anual de impuesto sobre la propiedad de $3.000, costo de seguros propiedad anual $1.500 y pago del seguro del hipotecario privado del 0,5% anual, ¿cuál será el pago mensual? La respuesta es $2.142,42.

Un posible prestatario puede utilizar una calculadora de hipotecas en línea para ver cuánto él o ella puede darse el lujo de propiedad. Un prestamista hará una comparación total mensual ingresos y total mensual la carga de deuda de la persona. Una calculadora de hipoteca puede ayudar a sumar todas las fuentes de ingresos y comparar esto con todas las mensualidades de deuda. Puede también factor en un potencial hipoteca pago y otro asociado vivienda cuesta)impuestos a la propiedadlas cuotas de vivienda, etc..). Uno puede probar préstamo diferentes tamaños y tipos de interés. En términos generales, los prestamistas no gusta verlos a todos de la deuda de un prestatario los pagos (incluyendo gastos de propiedad) superan al 40% de ingresos antes de impuestos mensuales alrededor. Algunos prestamistas hipotecarios son conocidos para permitir tan alto como el 55%.

Fórmula de pago mensual

Vea también: § Interés compuesto amortizado mensualmente los pagos del préstamo o hipoteca

El pago mensual fijo por un hipoteca de tasa fija es la cantidad pagada por el prestatario cada mes en el que aseguran que el préstamo es pagado en su totalidad con interés al final de su mandato. La fórmula de pago mensual se basa en la fórmula de anualidad. El pago mensual c depende de:

• r -la publicación mensual tasa de interés, expresado como un decimal, no un porcentaje. Puesto que el citado porcentaje anual no es una tasa compuesta, la tasa mensual es simplemente la tasa de porcentaje anual dividida por 12; dividiendo el porcentaje mensual de 100 da r, la tasa mensual expresada como un decimal.
• N -el número de pagos mensuales, llamado el término del préstamo, y
• P -la cantidad prestada, conocido como el de préstamo principal.

En los cálculos estandarizados utilizados en los Estados Unidos, c está dada por la fórmula:

$c = \frac{r P}{1-(1+r)^{-N}} = \frac {Pr(1+r)^N}{(1+r)^N-1}.$

Por ejemplo, para un préstamo de $200.000 con una tasa de interés anual fija del 6.5% durante 30 años, es el principal $P=200000$, es la tasa de interés mensual $r=(6.5/12)/100$, el número de pagos mensuales es $N=30\cdot 12=360$, el pago fijo mensual equivale a $1.264,14. Esta fórmula se proporciona mediante la función financiera PMT en un hoja de cálculo tales como Excel. En el ejemplo, el pago mensual se obtiene mediante la introducción de cualquiera de estas fórmulas:

= PMT(6.5 / 100 / 12, 30 * 12, 200000)

= ((6.5/100/12) * 200000) / (1 - ((1 + (6.5/100/12)) ^ (-30 * 12)))

= 1264.14

La derivación de esta fórmula siguiente ilustra cómo tasa fija hipotecas préstamos trabajo. El monto adeudado del préstamo al final de cada mes es igual a la cantidad adeudada desde el mes anterior, además de los intereses de esta cantidad, menos el monto fijo pagado cada mes. Este hecho resulta en el programa de deuda:

Monto adeudado en iniciación: $P$

Monto adeudado después de 1 mes: $(1+r)P-c$

Monto adeudado después de 2 meses: $(1+r)((1+r)P-c)-c = (1+r)^2P - (1+(1+r))c$

Monto adeudado después de 3 meses: $(1+r)((1+r)((1+r)P-c)-c)-c = (1+r)^3P - (1+(1+r)+(1+r)^2)c$

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Después de lo adeudado N meses: $(1+r)^NP - (1+(1+r)+(1+r)^2+ \cdots +(1+r)^{N-1})c$

El polinomio $p_N(x)=1+x+x^2+ \cdots +x^{N-1}$ compareciendo ante el pago mensual fijo c (con $x=1+r$) es llamado un polinomio ciclotómico; tiene un simple expresión de forma cerrada obtenida de la observación $xp_N(x)-p_N(x)=x^N-1$ Porque todos los términos de la primeros y la últimos en esta diferencia anulan mutuamente. Por lo tanto, resolviendo por $p_N(x)$ rinde mucho más simple expresión de forma cerrada

$p_N(x)=1+x+x^2+ \cdots +x^{N-1} = \frac{x^N-1}{x-1}.$

Aplicando este hecho sobre polinomios ciclotómico al monto adeudado al final de la Nmes de mayo da (usando $p_N$ para denotar sucintamente el valor de la función $p_N(x)$ en el valor del argumento x = (1+r )):

Monto adeudado al final del mes N

$\begin{align} & {} = (1+r)^NP - p_Nc \\ & {} = (1+r)^NP - \frac{(1+r)^N-1}{(1+r)-1} c \\ & {} = (1+r)^NP - \frac{(1+r)^N-1}{r} c. \end{align}$

El importe de la mensualidad a finales de mes N Eso se aplica a la principal paydown es igual a la cantidad c de pago menos la cantidad de intereses que se pagan actualmente en el principio no remunerado preexistente. El monto de este último, el componente de interés del pago actual, es la tasa de interés r veces el importe no pagado al final del mes N– 1. Puesto que en los primeros años de la hipoteca sin pagar principal es aún grande, así que son los pagos de intereses Así que la porción de la cuota mensual a pagar el principal es muy pequeña y la equidad en la propiedad se acumula muy lentamente (en la ausencia de cambios en el valor de mercado de la propiedad). Pero en los últimos años de la hipoteca, cuando el director ya ha sido pagado substancialmente abajo y no hay mucho interés mensual debe ser pagado, la mayor parte de la mensualidad se destina a la amortización del principal y el principal restante disminuye rápidamente.

Del prestatario equidad en la propiedad es igual al valor actual de mercado de la propiedad menos el monto adeudado según la fórmula anterior.

Con un hipoteca de tasa fija, el prestatario se compromete a pagar el préstamo totalmente al final del plazo del préstamo, por el monto adeudado en el mes N debe ser cero. Para que esto suceda, el pago mensual c puede obtenerse de la ecuación anterior para obtener:

$\begin{align} c & {} = \frac{r(1+r)^N}{(1+r)^N-1}P \\ & {} = \frac{r}{1-(1+r)^{-N}}P \end{align}$

cual es la fórmula originalmente prevista. Esta derivación ilustra tres componentes claves de los préstamos de tasa fija: (1) el pago fijo mensual depende de la cantidad prestada, la tasa de interés y la cantidad de tiempo que el préstamo es pagado; (2) el monto adeudado cada mes es igual a la cantidad adeudada desde el mes anterior más los intereses sobre esa cantidad, menos el pago mensual fijo; (3) el pago mensual fijo es elegido para que el préstamo es pagado en su totalidad con interés al final de su mandato y no más dinero se le debe.

Tasas de interés ajustables

Tiempo hipotecas de tasa ajustable han existido desde hace décadas, desde 2002 hasta 2005 hipotecas de tasa ajustable llegó a ser más complicada como lo hicieron los cálculos. Los préstamos se convirtió en mucho más creativos que complica los cálculos. Las subprime préstamos préstamos y creativos como el "escoge un pago", "opción de pago", y préstamos "híbrido" en una nueva era de los cálculos de la hipoteca. Las hipotecas ajustables más creativas significó algunos cambios en los cálculos de tratar específicamente estos préstamos complicados. Para calcular el tasas porcentuales anuales (APR) muchas más variables necesitan para ser agregado, incluyendo: la tasa de interés inicial; la longitud del tiempo a ese ritmo; la refundición; el cambio de pago; el índice; los márgenes; los periódicos de interés cambiar la tapa; el tapón de pago; tapa de por vida; el amortización negativa casquillo; y otros. Muchos prestamistas crearon sus propios programas de software, y Ahorro mundial Incluso había contraído calculadoras especiales por Industrias calculadas específicamente para su programa "escoge un pago". Sin embargo, por el último 2000s la gran recesión puso fin a muchos del tipo "pick-a-pago" creativo de préstamos que dejó muchos prestatarios con saldos de préstamos más altos con el tiempo, y debido más que sus casas eran vale la pena. Esto también ayudó a reducir los cálculos más complicados que se fueron junto con estas hipotecas.

Analizador de hipoteca

Como una tendencia reciente desde 2007, a raíz de una crisis financiera que fue fundada en la decisión de muchos individuos malas hipotecas en préstamos residenciales, ha surgido una nueva generación de herramientas de cálculo de hipoteca. Ellos están mejor equipadas para estimar el costo a largo plazo y el riesgo financiero de varios tipos de hipotecas. En lugar de "Calculadora de hipotecas", las nuevas herramientas han convertido popularmente conocidas como "Analizadores de hipoteca". Su principal ventaja es en el análisis de tasa ajustable de hipotecas donde el costo potencial y cantidad debido a la hipoteca se estiman en miles, a veces millones, de los escenarios posibles futuros tasa de hipoteca y luego agregan las cifras de costo promedio y riesgo basado en todos los escenarios son estimadas. Calculadoras de hipoteca convencional son capaces de manejar sólo un puñado de escenarios.

Interés total pagado fórmula

La cantidad total de intereses $I$ que se pagará la duración del préstamo es la diferencia entre el (importe total del pago$cN$) y el préstamo (principal$P$):

$I = cN - P$

donde $c$ es el pago mensual fijo, $N$ es el número de pagos que se harán, y $P$ es el saldo inicial del préstamo.

Fuera de Estados Unidos

En el Reino Unido, la FCA - autoridad financiera de conducta (anteriormente el FSA - Financial Services Authority) regula préstamos garantizados de propiedad residencial. No prescribe ningún método de cálculo específico, sin embargo lo prescribe para los prestamistas fines comparativos debe exhibir una tasa de porcentaje anual (tan prominente como otras tarifas).

En España, la autoridad reguladora ha expedido y aplica un método de cálculo estándar, así que las hipotecas españolas de diferentes prestamistas pueden compararse fácilmente.

Véase también

• Financiamiento puente
• Financiación
• Hipoteca de tasa fija
• Hipoteca de tasa ajustable
• Préstamo hipotecario
• Nota promisoria
• Originación de créditos
• Las subprime lending

Enlaces externos

• Calculadoras de hipoteca en el Open Directory Project
• Mi banco Tracker
• iMortgageCalculator Proporciona que muchas hipotecas calculadoras específicamente para el mercado hipotecario del Reino Unido. El sitio funciona bien en tabletas y teléfonos inteligentes.
• Su hipoteca Consumidor financiero en línea herramientas y calculadoras por ejemplo los reembolsos de préstamos hipotecarios, seguros en casa, estampa deber y ganancias de capital.
• Que Mortgae Calculadoras de hipoteca canadiense gratis para ver cuánto puedes pedir prestado.

Otras Páginas

• VTEC de 3 etapas
• Registro de salud electronico (seccion filosofica vista el EHR)
• K12 (empresa)
• Centro Nacional para e-learning
• Bombardeo de Wall Street (categoria atentados de coche y carro en los Estados Unidos)
• Bin Laden (desambiguacion)
• El corazon de Hurst
• Sindrome de Chediak Higashi
• Municipio de Waco, Condado de Sedgwick, Kansas
• S-PDIF