Calificación de seguro

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Un seguros Puntuación -también se llama un Puntuación de crédito seguro -es un sistema numérico basado en seleccionar características de informe de crédito. No hay ninguna relación directa con financiera puntuaciones de crédito utilizado en las decisiones, de préstamo como seguros partituras no están diseñadas para medir la solvencia, sino a predecir riesgo. Las compañías de seguros utilizan seguros partituras para decisiones de suscripción y parcialmente determinar los cargos por primas. Resultados seguros se aplican en líneas de productos personales, es decir los propietarios y seguro del automóvil de transporte privado de pasajeros y típicamente no en otra parte.

Contenido

  • 1 Fondo
  • 2 Apoyo y oposición
  • 3 Información pública
  • 4 Estudios e informes claves
  • 5 Referencias
  • 6 Fuentes
  • 7 Enlaces externos

Fondo

Se construyeron modelos puntuación seguros de selecciones de factores de informe de crédito, combinados con datos seguros de demanda y rentabilidad, para producir fórmulas numéricas o algoritmos. Un modelo de puntaje puede ser único para una compañía de seguros y para cada línea de negocio (por ejemplo los propietarios de viviendas o automóviles), en cuanto a los factores seleccionados para su consideración y la ponderación de las asignaciones de punto. Como las puntuaciones de crédito seguros no están diseñadas para medir la solvencia, comúnmente se centran en hábitos financieros y opciones (es decir, edad de más antigua cuenta, número de solicitudes en 24 meses, cociente de total equilibrio límite total, número abierto por menor de tarjetas de crédito, número de cuentas giratorias con saldos superiores al 75% de límites, etc..) Por lo tanto, es posible que un consumidor con una puntuación de crédito alta financiera y la historia de pago excelente, a recibir una mala calificación de seguro. Las aseguradoras consideran informe información crediticia en sus decisiones de suscripción y precios como predictor de rentabilidad y riesgo de pérdida.

Varios estudios han encontrado una fuerte relación entre puntajes seguros basado en crédito y rentabilidad o riesgo de pérdida. Los puntajes son generalmente más predictivo cuando existe poca o ninguna otra información, tal como en el caso de antecedentes de conducción, o libre de demandas políticas; en casos donde las reclamaciones, puntos u otra información similar existe constancia, las historias personales típicamente será más predictivas de las puntuaciones. Las aseguradoras consideran información de informe de crédito, junto con otros factores, tales como conducir experiencia, reclamaciones previas y edad del vehículo, para desarrollar una imagen de perfil de riesgo del consumidor y establecer tarifas. La correlación, basada en el crédito seguros partituras y rentabilidad general seguro y pérdida, no ha sido cuestionada.

Apoyo y oposición

El uso de información de crédito en precios y suscripción de seguros se disputa fuertemente. Los proponentes de la puntuación de crédito seguro incluyen compañías de seguros, la Academia Americana de actuarios (AAA),[1] el Insurance Information Institute (III),[2] y las agencias de crédito tales como Fair Isaac[3][4] y TransUnion.[5] Los opositores activos encuentran muchos departamentos de seguros del estado y los reguladores y organizaciones de protección del consumidor como el centro para la justicia económica,[6] el Consumer Federation of America,[7] el National Consumer Law Center[8] y Texas.[9] Como resultado exitoso cabildeo de la industria de seguros, puntuación de crédito es legal en casi todos los Estados. El estado de Hawai ha prohibido todo uso de información de crédito de suscripción automóvil personal y valoración, y otros Estados han establecido restricciones.[10] Algunos Estados también han hecho intentos para prohibir o restringir la práctica. El Asociación Nacional de Comisionados de seguros ha reconocido que una correlación existe entre resultados seguros y pérdidas, pero afirma que el beneficio del crédito informa a consumidores todavía no se ha establecido.[11]

Información pública

Modelos seguros puntaje se consideran propietarios y un secreto comercial, en la mayoría de los casos. Los diseñadores desean proteger sus modelos de vista para una serie de razones: puede proporcionar una ventaja competitiva en el mercado de seguro, o anticipan que los consumidores podrían alterar los resultados[aclaración necesitado] Si los cálculos eran conocimiento común. Por lo tanto hay poca información pública disponible sobre los detalles de los modelos de puntaje seguros.

  • Se ha publicado un estudio actuarial, El impacto de la historia de crédito Personal en pérdida de rendimiento en líneas personales, por James Monaghan, ACAS MAAA.[12]
  • Allstate ha publicado un transporte privado de pasajeros del automóvil de credit scoring modelo, el cuadro de mando ISM7 (NI) (donde "NI" indica que no se consideran investigaciones).[13]

Estudios e informes claves

Créditos seguros partituras: Impactos sobre los consumidores de seguros de automóviles, un informe al Congreso por la Comisión Federal de comercio.[14] Este estudio encontró que las puntuaciones de crédito seguro son predictores eficaces del riesgo. También demostró que los afroamericanos y los hispanos son substancialmente sobre-representadas en las puntuaciones de crédito más bajas y sustancialmente subrepresentadas en las alturas, mientras que los caucásicos y los asiáticos se distribuyen más uniformemente en las puntuaciones. Las puntuaciones de crédito también fueron encontradas para predecir el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, liderando la Federal Trade Commission (FTC) para concluir que los modelos de puntuación no son únicamente los proxies para contra la discriminación. La FTC declaró que pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las partituras seguros para los consumidores. El informe fue disputado por los representantes de la Federación de consumidores de América, la Alianza Nacional de vivienda justa, el Centro Nacional de leyes del consumidor y el centro para la justicia económica, para basarse en los datos proporcionados por la industria de seguros, que no estaba abiertoa al examen.[15]

El impacto de la historia de crédito Personal en pérdida de rendimiento en líneas personales, por James Monaghan ACAS MAAA.[12] Este estudio actuarial emparejado 170.000 registros de política con información de informe de crédito para mostrar la correlación históricas pérdida de proporciones y diversos elementos de informe de crédito.

El uso del historial de crédito para líneas personales de seguros: informe de la Asociación Nacional de Comisionados de segurosAmerican Academy of actuarios riesgo Subcomité de clasificación de los productos de vida, precios y mercado Comité.[1]

Uso de los aseguradores de Credit Scoring para seguros para propietarios de vivienda en Ohio: un informe a la Comisión de derechos civiles de Ohio, desde Birny Birnbaum, centro para la justicia económica.[16] Birny Birnbaum, economista Consulting, argumenta que puntuación de crédito seguro es intrínsecamente injusto para los consumidores y viola principios de clasificación de riesgos básicos.

Puntuación de crédito seguro: Una práctica deslealCentro para la justicia económica.[17] Este informe argumenta esa puntuación seguros: es intrínsecamente injusto; tiene un impacto desproporcionado sobre los consumidores pobres y las minorías; penaliza a los consumidores para el comportamiento racional y las prácticas de buena gestión financiera; penaliza a los consumidores para decisiones de negocios prestadores no relacionados con historial de pago; es una práctica arbitraria; y socava los objetivos básicos de mecanismo y políticas públicas seguros para seguros.

El uso de Credit Scoring en el automóvil y el seguro de propietarios, un informe al gobernador, la legislatura y el pueblo de Michigan, por Frank M. Fitzgerald, señor Comisario, oficina de servicios financieros y de seguros.[18] Este informe revisado el punto de vista de la industria, los agentes, los consumidores y otras partes interesadas. En conclusión, la puntuación de crédito seguro fue encontrado para ser dentro del ámbito de la ley de Michigan.

Uso de información de crédito por las compañías de seguros de Texas, informe a la legislatura 79Departamento de seguros Texas.[19] Este estudio encontró un patrón consistente de las diferencias en las puntuaciones de crédito entre los distintos grupos raciales y étnicos. Los blancos y los asiáticos fueron encontrados para tener mejores resultados que los negros y los hispanos. Las diferencias en los niveles de ingreso no fueron tan pronunciadas como por grupos raciales/étnicos, pero crédito promedio puntuaciones en los niveles de ingresos superiores fueron mejores que los niveles de ingresos bajos y moderados. El estudio encontró una fuerte relación entre las puntuaciones de crédito y la experimentan de los reclamos en forma global. En 2002, el Departamento de seguros de Texas recibió un máximo de 600 denuncias relacionadas con crédito anotando, que declinó y nivelado a 300 al año.

Insurance Credit Scoring en AlaskaEl estado de Alaska, Departamento de desarrollo comunitario y económico, División de seguros.[20] El estudio sugirió desiguales efectos sobre los consumidores de renta variable y orígenes étnicos. En concreto, los barrios de ingresos más altos y con una mayor proporción de personas de raza blanca fueron los menos afectados por la puntuación de crédito. Aunque los datos disponibles para el estudio fue limitados, el estado de Alaska determinó que algunas restricciones a la puntuación de crédito es apropiados proteger al público.

Referencias

  1. ^ a b El uso del historial de crédito para líneas personales de segurosAcademia Americana de actuarios
  2. ^ Insurance Information InstituteTema: Puntuación de crédito
  3. ^ Fair Isaac (Para consumidores)
  4. ^ Fair Isaac, puntajes de riesgo FICO (Para las compañías de seguros)
  5. ^ TransUnion
  6. ^ Centro para la justicia económicaTema: Insurance Credit Scoring
  7. ^ Robert Hunter, Director del seguro, Consumer Federation of America, Diario de seguros (Febrero de 2010)
  8. ^ Puntuación de crédito y seguros: costando miles de millones de consumidores y perpetuar la división Racial económicaEl Centro Nacional de leyes del consumidor (junio de 2007)
  9. ^ Ban Texas seguros puntuaciónReloj Texas
  10. ^ "Las leyes estatales que rigen la puntuación seguros prácticas Asociación Nacional de sociedades mutualistas de seguros". Archivado de el original en 2011-07-19. 2012-10-20.
  11. ^ Asociación Nacional de Comisionados de segurosTema: Puntuación de crédito
  12. ^ a b El impacto de la historia de crédito Personal en pérdida de rendimiento en líneas personales, por James Monaghan ACAS MAAA
  13. ^ ISM7 Scorecard (NI)Allstate Property & Casualty Company
  14. ^ Créditos seguros partituras: Impactos sobre los consumidores de seguros de automóvil, Comisión Federal de comercio (Julio de 2007)
  15. ^ Los consumidores disputan FTC Informe sobre seguro Credit Scoring, www.consumeraffairs.com (julio de 2007)
  16. ^ Uso de los aseguradores de Credit Scoring para seguros para propietarios de vivienda en OhioBirnbaum Birny, centro para la justicia económica (enero de 2003)
  17. ^ Puntuación de crédito seguro: Una práctica deslealCentro para la justicia económica (enero de 2005)
  18. ^ El uso de Credit Scoring en el automóvil y el seguro de propietariosFrank M. Fitzgerald, señor Comisario, oficina de servicios financieros y seguros, Michigan (diciembre de 2002)
  19. ^ Uso de información de crédito por las compañías de seguros de TexasDepartamento de seguros (diciembre de 2004) Texas
  20. ^ Insurance Credit Scoring en AlaskaEl estado de Alaska, División de seguros (febrero de 2003)

Fuentes

  • Insurance Information Institute crédito seguros Fact Sheets

Enlaces externos

  • La verdad detrás de puntuación seguros, www.InsuranceScored.com
  • Chorro de aseguradoras de crédito reglas de puntuación, por Weisbaum de hierba, Con$ umerMan en MSNBC (enero de 2010)
  • Comisario Washington critica Credit Score uso los aseguradores, Diario de seguros (Julio de 2010)
  • ¡ PRECAUCIÓN! El puntaje secreto detrás de tu seguro de AutoConsumer Reports (agosto de 2006)

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