Corredor de hipotecas

A corredor de hipotecas actúa como un intermediario que corredores préstamos hipotecarios en nombre de las personas o empresas.

Tradicionalmente, los bancos y otras instituciones de crédito han vendido sus propios productos. Sin embargo, como los mercados de hipotecas se han vuelto más competitivos, el papel del agente hipotecario ha vuelto más popular. Hoy en la mayoría de los mercados hipotecarios desarrollados (especialmente en Canadá, la U.S., la UK, Australia, Nueva Zelanda y España), los agentes hipotecarios son los mayores vendedores de productos hipotecarios para los prestamistas.

Corredores hipotecarios existen para encontrar un banco o un prestamista directo que una persona busca un préstamo específico que está buscando al individuo. Corredores hipotecarios en Canadá son pagados por el prestamista y no cobra para aplicaciones de buen crédito.

La mayoría de los corredores de hipoteca es regulada para garantizar el cumplimiento con las leyes de banca y Finanzas en la jurisdicción del consumidor; Sin embargo, el alcance de la regulación depende de la jurisdicción. Sólo un estado dentro de los Estados Unidos tiene no hay leyes que rigen los préstamos hipotecarios.

Funciones de un agente hipotecario

Actividades bancarias pueden dividirse en los siguientes:

• Banca minorista: tratar directamente con individuos y pequeñas empresas
• Banca comercial: prestación de servicios a empresas del Mid-market
• Banca Corporativa: dirigido a las entidades comerciales en general
• Hipoteca de tierra bancario: se especializa en originarios o porción de tierra préstamos hipotecarios
• Banca privada: proporcionar riqueza gestión servicios a individuos y familias de alto patrimonio
• Banca de inversión: relativa a las actividades en los mercados financieros

Mayoría de los bancos es ánimo de lucro, empresas privadas, sin embargo, algunos son propiedad de gobierno, o son sin fines de lucro. Los bancos centrales son los bancos normalmente propiedad del gobierno, que a menudo se les acusa de cuasi-reguladoras responsabilidades, por ejemplo, supervisar a los bancos comerciales, o controlar el tipo de interés efectivo. Generalmente se proporcionar liquidez al sistema bancario y actúan como prestamista de última instancia en caso de una crisis.

La naturaleza y el alcance de las actividades de un agente hipotecario varía con jurisdicción. Por ejemplo, alguien ofreciendo hipotecas intermediación en la UK ofrece una actividad financiera regulada; el agente es responsable de asegurar el asesoramiento es apropiado para las circunstancias de los prestatarios y es responsable financieramente si el Consejo se muestra más adelante ser defectuosa. En otras jurisdicciones, las transacciones realizadas por el corredor podrá limitarse a un trabajo de ventas: señalando el prestatario en la dirección de un prestamista apropiado, sin asesoramiento y una Comisión recogidos para la venta.

Por lo tanto, la labor emprendida por el broker dependerá de la profundidad de su servicio y pasivo.

Normalmente se llevan a cabo las siguientes tareas:

• Marketing para atraer clientes
• evaluación del prestatario circunstancias)Hipoteca hecho encontrar formas Entrevista) - esto puede incluir la evaluación del historial de crédito (normalmente obtenida mediante un informe de crédito) y accesibilidad (verificado por documentación de ingreso)
• evaluando el mercado para encontrar un producto hipotecario que se adapta a las necesidades del cliente. (Presentación de hipoteca/recomendaciones)
• solicitar un acuerdo de los prestamistas en principio (previa aprobación)
• reuniendo todos los documentos necesarios (talones de pago/nóminas, Estados de cuenta bancariosetc..)
• completar un formulario de solicitud de prestamista
• explicando las divulgaciones legales
• enviar todo el material al prestamista
• defender su deber por salvar a sus clientes tanto dinero como sea posible ofreciendo el mejor consejo para las circunstancias de los clientes

Corretaje de hipotecas en los Estados Unidos

Según un estudio realizado en 2004 por venta por mayor acceso hipoteca Research & Consulting, Inc., hay aproximadamente 53.000 corretaje compañías hipotecarias que emplean un estimado 418.700 empleados y originan el 68% de todos los préstamos residenciales en el U.S.. El 32% restante es hecho a través de canal minorista de la entidad crediticia, que significa que el prestamista no va a través de un corredor de retail.

La industria del corredor hipotecario está regulada por diez leyes federales, 5 agencias policiales federales y 49 leyes estatales o tableros de licencias.

Los bancos han utilizado a agentes a subcontratar el trabajo de búsqueda y calificación de los prestatarios y también a subcontratar algunas de las responsabilidades por el fraude y las ejecuciones hipotecarias a los creadores a través de acuerdos legales.

Durante el proceso de originación de créditos, el corredor recoge y procesa documentos asociados con hipoteca Inmobiliaria.

Diferencia entre un agente hipotecario y un oficial de préstamos

Una hipoteca broker funciona como un conducto entre el comprador y el prestamista, el oficial de préstamo normalmente trabaja directamente para el prestamista. Mayoría de los Estados requiere el agente hipotecario obtener una licencia. Estados regular la práctica de préstamo y concesión de licencias, pero las reglas varían. La mayoría tienen una licencia para aquellos que desean ser un "Broker asociado", un "negocio de corretaje" y un "prestamista directo".

Un agente hipotecario es normalmente registrado en el estado y personalmente responsable (penado con la revocación o prisión) por fraude por la vida de un préstamo. Un oficial de préstamos trabaja bajo la licencia de paraguas de la actual institución, normalmente un banco o prestamista directo. Ambas posiciones tienen responsabilidad legal, moral y profesional, así como pasivos a prevenir el fraude y revelar completamente términos de préstamo al consumidor y prestamista. Además, agentes de los corredores de hipoteca pueden referirse a sí mismos como "agentes de préstamo".

Corredores hipotecarios también deben ser licenciados a través del sistema nacional de licencias de hipoteca y registro (NMLS). El propósito del sistema de licencias a nivel nacional hipotecario es mejorar y aumentar la supervisión de la industria hipotecaria, crear una mejor comunicación del estado y crear consistencia en los requisitos de licencias y automatizar el proceso de concesión de licencias para el mayor grado posible. Oficiales de crédito que trabajan para un prestamista directo son necesarios para estar inscrito en el NMLS, pero no tiene licencia.

Normalmente, un corredor de hipotecas hará más dinero por el préstamo que un oficial de préstamos, pero un oficial de préstamos puede utilizar la red de referencia de la entidad acreedora a vender más préstamos. Hay corredores de hipotecas y préstamos oficiales en todos los niveles de experiencia.

Competitividad de la industria

Un gran segmento de la industria del financiamiento hipotecario está basada en la Comisión. Los clientes potenciales pueden comparar términos del préstamo de un prestamista a los demás a través de anuncios o de citas de internet.

En la década de 1970, los agentes hipotecarios no tenían acceso a los mercados por mayor, a diferencia de los bancos tradicionales. Hoy en día, los agentes hipotecarios son más competitivos con su acceso a los mercados de capital por mayor y descuentos de precios. Un agente hipotecario tiene menores costos en comparación con las operaciones bancarias grandes y caros debido a su pequeña estructura. Pueden bajar las tasas al instante para competir por los clientes. Las grandes empresas son menos competitivas puesto que proporcionan a sus representantes de ventas de sus hojas de tasa fija. Los oficiales de crédito a menudo no pueden reducir el margen de ganancias de sus empresas y pueden ser mayor o menor que el mercado, dependiendo de la decisión de los directivos. Por lo tanto, los agentes hipotecarios han ganado entre 60 y 70% del mercado.

Corredores hipotecarios pueden obtener aprobaciones de préstamo de los prestamistas más grandes del mercado secundario de venta por mayor en el país. Por ejemplo, Fannie Mae puede emitir una aprobación de préstamo a un cliente a través de su agente hipotecario, que luego se puede asignar a cualquiera de un número de bancos hipotecarios de la lista aprobada. El corredor a menudo comparará las tasas para ese día. El broker entonces asignará el préstamo a un prestamista autorizado designado basado en sus precios y velocidad de cierre. El prestamista puede cerrar el préstamo y pagar el crédito. Ellos pueden tampoco financiarlo en forma permanente o temporalmente con un línea de crédito de almacén antes de venderlo en una piscina más grande de préstamo.

La diferencia entre el "Broker" y el "Banquero" es capacidad del banquero de utilizar una línea de crédito a corto plazo (conocida como una línea de almacén) para financiar el préstamo hasta que pueden vender el préstamo al mercado secundario. Luego devolver su prestamista de almacén y obtener un beneficio en la venta del préstamo. El prestatario a menudo recibirá una carta notificándoles su prestamista ha vendido o transferido el préstamo. Los banqueros que venden la mayoría de sus préstamos y no realmente darles servicio son en algunas jurisdicciones debe notificar al cliente por escrito. Por ejemplo las normas del estado de Nueva York requieren mantenimiento no "banquero" de revelar el porcentaje exacto de préstamos en realidad financiado y mantenido frente a vendido/negociado.

También deben revelar corredores Rendimiento de propagación premium mientras que los banqueros no. Esto ha creado una identificación ambigua y difícil del verdadero costo para obtener una hipoteca. El gobierno creó una nueva estimación de buena fe (versión 2010) para permitir a los consumidores comparar manzanas con manzanas en todos los cargos relacionados con una hipoteca si compran un agente hipotecario o un prestamista directo. Motivo del gobierno fue que algunos corredores hipotecarios estaban utilizando tácticas de carnada y cambio para citar una tasa y honorarios solamente para cambiar antes de que se crearon los documentos del préstamo. Aunque ambiguo para los corredores hipotecarios a revelar esto, ellos deciden qué honorarios a cobrar por adelantado mientras que el prestamista directo no sabrá lo que hacen en general hasta que el préstamo es vendido.

Ver también: Préstamos depredadores & Fraude hipotecario

A veces venden el préstamo, sino continuar pagar el crédito. Otras veces, el prestamista mantendrá la propiedad y vender los derechos para el préstamo a una agencia de servicios hipotecarios fuera de servicio. Muchos prestamistas seguir un modelo de negocio "originar para vender", donde virtualmente todos los préstamos que se originan se venden en el mercado secundario. El prestamista gana las cuotas en el cierre y un Servicio Premium de liberación, o SRP. La cantidad de la SRP está directamente relacionada con los términos del préstamo. Por lo general, menos favorables los términos del préstamo para el prestatario, el SRP más se gana. Oficiales de préstamo del prestador son a menudo financieramente incentivados para vender los préstamos más caros con el fin de ganar comisiones más altas.

Influencia del mercado secundario

Venden hasta grandes empresas con licencia de préstamo o corredor, las transacciones de préstamo hipotecario se originan y cerrar. Un porcentaje menor de los banqueros de servicio y mantener sus préstamos que en décadas pasadas. Los bancos actuaron como un intermediario debido al aumento de tamaño de los préstamos porque pocos pueden utilizar dinero del depositante en préstamos hipotecarios. Un depositante puede solicitar su dinero de vuelta y el prestamista necesitaría grandes reservas que devolver ese dinero a petición. Bancos hipotecarios no tomar depósitos y no resulta práctico para hacer préstamos sin un mayorista en lugar para comprarlos. El dinero requerido de un banquero hipotecario es sólo $500.000 en Nueva York. El resto puede ser en forma de bienes (un adicional $2,00), una línea de crédito adicional de otra fuente (un adicional $ 10.000.000 en adición). Esa cantidad es suficiente para hacer sólo dos préstamos de vivienda de precio mediano. Por lo tanto, los préstamos hipotecarios es dependiente en el mercado secundario, que incluye la titularización en Wall Street y otros grandes fondos.

Son el segundo mercado más grande o instituciones "mayoristas" Asociación federal nacional hipotecariay el Federal Home Loan hipoteca Corporation, comúnmente conocida como Fannie Mae y Freddie Mac, respectivamente. Préstamos deben cumplir con sus directrices de forma estándar conjuntamente derivadas de la aplicación para que puedan ser elegibles para la venta a administradores de préstamos más grandes o los inversores. Estos inversores más grandes entonces podrían vender a Fannie Mae o Freddie Mac para reponer los fondos de depósito. El objetivo es préstamo de paquete carteras de conformidad con el mercado secundario para mantener la capacidad de vender los préstamos para capital. Si las tasas de interés bajan y la cartera tiene una mayor tasa de interés promedio, el banquero puede vender los préstamos en un beneficio más grande basado en la diferencia en la tasa actual del mercado. Algunos grandes prestamistas mantendrá sus préstamos hasta que tal una ganancia es posible.

La venta de préstamos hipotecarios en el mercado por mayor o secundario es más común. Proporcionan capital permanente a los prestatarios. Un "prestamista directo" puede prestar directamente a un prestatario, pero puede tener el préstamo vendido por adelantado antes del cierre.

Algunos prestamistas son completos o "portafolio". Es decir, pocos cerrar, mantén y pagar el crédito hipotecario. El término se conoce como la cartera de préstamos, lo que indica que se ha hecho un préstamo de fondos en depósito o en un fideicomiso. Ese tipo de préstamos directos es infrecuente y ha estado declinando en uso. Es un ejemplo de un prestamista de cartera en los Estados Unidos ING Direct.

Leyes del consumidor mejorada

Las leyes han mejorado considerablemente a favor de los consumidores. Un agente hipotecario debe cumplir con las normas establecidas por la ley con el fin de cobrar una cuota a un prestatario. Las cuotas deben cumplir un límite adicional, que la tasa combinada y los costos no pueden superar un porcentaje menor, sin ser considerado un "alto costo hipoteca". Un exceso provocaría divulgaciones adicionales y advertencias de riesgo a un prestatario. Además, el agente hipotecario tendría que ser más compatibles con los reguladores. Los costos son probablemente inferior debido a esta regulación.

Bancos y banqueros hipotecarios no son sujetas a esta ley de reducción de costos. Debido a que la venta de préstamos genera más gastos de prestamista, servicio total en la mayoría de los casos supera el acto de alto costo. Mientras que ahora los agentes hipotecarios deberán reducir sus honorarios, un prestamista con licencia se ve afectado por la segunda parte de la generación de cuota. Esto es debido a la demora de vender el servicio hasta después del cierre. Por lo tanto, se considera una transacción de mercado secundario y no sujeto a la regulación del misma.

Corredores y los intereses del cliente

A partir de 2007, en el Estados Unidos la ley federal y la mayoría de las leyes estatales no asigne un deber fiduciario en corredores de hipotecas para actuar en los mejores intereses de sus clientes. Una excepción es California, donde un fallo de 1979 de la Tribunal Supremo de California establecer obligaciones fiduciarias de los corredores de hipoteca. Esto significa que los consumidores, en los Estados que no sea California, pueden cobrar honorarios y tarifas excesivas y se les animados a hacer algunas compras antes de cualquier acuerdo.

Fraude de préstamos e hipotecas hipotecarios abusivos

Fraude hipotecario es cuando uno o más individuos defraudan a una institución financiera mediante la presentación de información falsa intencionalmente. Esto normalmente es para obtener un resultado favorable. Algunos corredores hipotecarios han estado implicados en fraude hipotecario según el FBI.

Los préstamos hipotecarios abusivos es cuando una institución financiera deshonesta engaña intencionalmente o engaña a los consumidores. Algunos asesores hipotecarios, procesadores y ejecutivos de las compañías hipotecarias han participado en los préstamos fraudulentos.

Algunos signos de préstamos depredadores incluyen:

• Falsificación de ingresos y activos y otra documentación.
• No divulgar Rendimiento de propagación premium u otros cargos ocultos antes de la liquidación y cierre.
• Falla en proporcionar todos RESPA documentación, es decir, Estimación de buena feFolleto de información especial, verdad en préstamos, etc. para que el prestatario puede comprender claramente los términos de la hipoteca y políticas de prestamista.
• Convencer a los prestatarios para refinanciar un préstamo sin ningún beneficio real.
• Que influyen en una mayor Monto del préstamo y avalúos inflados (generalmente en tándem con un tasador).
• Injustamente capitalizando ignorancia relativa de un prestatario con la adquisición de hipoteca.

Otra práctica no ética consiste en insertar cláusulas escondidas en los contratos en que un prestatario que sin saberlo prometerá pagar el corredor o prestamista para encontrar a él o a ella una hipoteca o no está cerrada la hipoteca. Aunque considerado como poco ético por el Asociación Nacional de corredores de hipotecas, esta práctica es legal en la mayoría de los Estados. A menudo un prestamista deshonesto a convencer al consumidor que él o ella está firmando una solicitud y nada más. A menudo el consumidor no oirá otra vez del prestamista hasta después de que expire el tiempo y luego se ven obligados a pagar todos los costos. Los prestatarios potenciales podrán ser demandados incluso sin tener defensa legal.

Corretaje de hipotecas en Canadá

Las leyes que rigen el corretaje de hipotecas en Canadá están determinados por los gobiernos provinciales. Mayoría de las provincias requiere de compañías de corretaje hipotecario llevar una licencia provincial. El Asociación Canadiense de profesionales acreditados hipotecarios (CAAMP) proporciona a profesionales canadienses hipoteca con la designación de profesional acreditado de hipoteca (AMP) - la designación nacional para profesionales en la industria hipotecaria de Canadá. A lo largo de Canadá, los préstamos de alto cociente están asegurados ya sea por la Canada Mortgage y la Corporación de vivienda, Genworth Financial o Garantía de Canadá.

Corretaje de hipotecas en Australia

Corredores hipotecarios han participado activamente en Australia desde la década de 1980, sin embargo sólo llegaron a ser una fuerza dominante en la industria hipotecaria durante finales de los noventa en la parte posterior del marketing agresivo por Aussie Inicio préstamos y asistente de inicio préstamos. Aproximadamente el 35% de todos los préstamos garantizados por una hipoteca en Australia fueron introducido por los agentes hipotecarios en 2008. En marzo de 2012, las fuentes MFAA recomienda que el porcentaje de préstamos introducido por corredores de hipotecas había aumentado a 43%.

Corredores hipotecarios ahora están regulados por la Australian Securities and Investments Commission. La nueva legislación de protección de crédito al consumo nacional incluye un régimen de licencias y las obligaciones de préstamos responsables. Corredores hipotecarios también están obligados a ser miembro de un proveedor de resolución de conflictos externos tales como la Servicio de defensor del pueblo de crédito Limited (COSL). Además, algunos prestamistas requieren agentes acreditados ser miembro de un organismo de la industria tales como la hipoteca & Finance Association de Australia (MFAA).

Honorarios

Corredores hipotecarios australiano no cobramos generalmente un honorario por sus servicios que se pagan por los prestamistas para la introducción de préstamos. Se pagan hasta frente la Comisión que en promedio es de 0,66% del monto del préstamo y una continua Comisión de rastro Eso es en promedio de 0.18% del monto del préstamo anual pagado mensualmente. Estas comisiones pueden variar significativamente entre diferentes prestamistas y productos de préstamo, especialmente desde los realineamientos Comisión introducidos por los bancos australianos durante junio y agosto de 2008, en reacción a la Crisis de las hipotecas "subprime".

Aunque los agentes hipotecarios cobran comisiones por los prestamistas esto no altera la tasa final u honorarios pagados por el cliente como sea en otros países. Corredores hipotecarios no tienen la posibilidad de cobrar al cliente una tasa mayor o menor y obtener a cambio una Comisión más alta o más baja.

En caso de que el préstamo es devuelto por el prestatario dentro de 24 meses de la liquidación del préstamo, los agentes hipotecarios se cargan un "restitución"honorario de los prestamistas ya que el préstamo se considera"poco rentable". La cantidad es generalmente 0.77% del monto del préstamo para los préstamos pagado en los primeros 12 meses y 0.385% préstamos pagados en los próximos 12 meses. Cuando esto ocurre que los corredores hipotecarios son a veces capaces de cargar al cliente el importe si tienen autorización por escrito para hacerlo. Corredores hipotecarios no quiero ser responsable de los honorarios, pero en algunos casos es irrecuperable. Tenga en cuenta que un préstamo hipotecario estándar en Australia se contrae en un plazo de 30 años, con la vida promedio de los préstamos es aproximadamente de 4 – 5 años.

Corretaje de hipotecas en Singapur

La industria del corretaje de hipotecas es todavía nueva en comparación con la situación en los Estados Unidos y el Reino Unido No todos los bancos en Singapur están atados con las firmas de corretaje hipotecario. Los corredores hipotecarios en su mayoría son reguladas por la ley de agencia de Singapur.

Un estudio realizado por Chan & Partners Consulting Group (CPCG) muestra que la hipoteca intermediación industria es todavía en gran medida un nuevo concepto a los consumidores financieros de Singapur. Sin embargo esto ajustará a cambiar a medida que más consumidores se da cuenta tomar un préstamo de vivienda con el corredor hipotecario no aumenta el costo de los consumidores en todo y de hecho puede ayudarlos a tomar una decisión más informada.

Corredores hipotecarios en el país no cobramos los prestatarios cualquier tarifa, prefiero las ganancias se realizan cuando las instituciones financieras pagan el intermediario de una Comisión sobre el desembolso del préstamo exitoso mediante remisión el corredor.

Véase también

• Crisis de las hipotecas "subprime"
• Venta de préstamo
• Préstamo hipotecario
• Hipoteca de tasa fija
• Hipoteca de tasa ajustable
• Préstamo de VA
• Préstamo de la FHA asegurado

Enlaces externos

• Desarrollo Estados Unidos Departamento de vivienda y Urbanismo (Estados Unidos)
• Asociación Nacional de corredores de hipotecas (Estados Unidos)
• Canada Mortgage y Housing Corporation (CMHC)
• Nueva Zelanda Mortgage Brokers Association (NZ)

Otras Páginas

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