Domiciliación bancaria

A domiciliación bancaria o retiro directo es una transacción financiera en la cual una persona retira fondos de la cuenta bancaria de otra persona. Formalmente, la persona que dibuja directamente los fondos ("el beneficiario") instruye a su banco a cobrar (es decir, débito) una cantidad directamente del otro ("del pagador") cuenta bancaria señalado por el pagador y pagar esos fondos en una cuenta bancaria designada por el beneficiario. Antes de banquero del pagador permitirá realizar la transacción, el pagador debe han aconsejado el banco que él o ella ha autorizado al beneficiario para dibujar directamente los fondos. También se llama preautorizada (PAD) o preautorizada pago (PAP). Después de que las autoridades se instalan, generalmente se procesan electrónicamente las transacciones de débito directo. Débitos directos se utilizan típicamente para pagos recurrentes, tales como tarjetas de crédito y cuentas de servicios públicos, donde las cantidades de pago varían de uno a otro. Sin embargo, cuando la autorización esté en su lugar, las circunstancias en las que los fondos se dibujan así como las fechas y las cantidades son un asunto del acuerdo entre el beneficiario y el pagador, con el que los banqueros no están preocupados. En los países donde es bastante fácil configurar autorización, débitos directos pueden también usarse para pagos irregulares, tales como para pedidos por correo las transacciones o en un punto de venta. El contribuyente puede cancelar la autorización para un débito directo en cualquier momento, y el banquero puede negarse a realizar un débito si la transacción incumple los términos de la cuenta bancaria fuera de las cuales pago va a realizar, por ejemplo, si llegara a causar sobregirar la cuenta. (Ley bancaria no autoriza un banco para modificar el monto del pago).

Una instrucción de débito directo difiere de un depósito directo y domiciliación bancaria instrucción, que son iniciadas por el ordenante. A domiciliación bancaria implica montos de pago fijo pagados periódicamente, mientras que un depósito directo puede ser de cualquier cantidad y puede ser ocasional o periódica.

Directo débitos están disponibles en un número de países, entre ellos el Reino Unido, Brasil, Alemania, España, Sudáfrica, Suizay el Países Bajos. Domiciliaciones bancarias están fabricados bajo las normas de cada país y generalmente se limitan a las transacciones internas en esos países. Una excepción a este respecto es la Zona única de pagos Euro que permite débitos directos transfronteriza (y nacionales) denominados en euros desde noviembre de 2010. En Estados Unidos, débitos directos son procesados a través de la Automated Clearing House red.

Autorización

Una instrucción de débito directo debe apoyarse por algún tipo de autorización para el beneficiario recaudar fondos de la cuenta del ordenante en todos los casos. Generalmente hay dos métodos para configurar la autorización:

Un método implica solamente el pagador y el beneficiario, con el pagador autoriza al beneficiario para cobrar cantidades adeudadas en su cuenta. Sin embargo, el contribuyente puede instruir a su banco para devolver cualquier nota de adeudo directo sin dar una razón. En ese caso, el beneficiario debe pagar todos los honorarios de la transacción y eventualmente puede perder su capacidad de iniciar débitos directos si esto ocurre demasiado a menudo. Sin embargo, todavía requiere todos los titulares de cuenta (no sólo el pagador) a declaraciones de reloj y solicitud de devoluciones si es necesario, a menos que su banco para bloquear los débitos directos han instruidos.

El otro método requiere el contribuyente instruir a su banco a notas de débito directo de honor del beneficiario. El beneficiario luego es notificado de que él o ella ahora está autorizada para iniciar las transferencias de débito directo por el ordenante. Aunque esto es más segura en la teoría, también puede significar para el contribuyente que es más difícil volver a notas de débito en caso de error o conflicto.

Domiciliación en diversos países

Europa

En Europa, el débito directo SEPA (SDD) y SEPA de crédito está disponible en cada sistema de pagos de transferencia SEPA país para los pagos en la moneda del Euro zona (regulación 260/2012). Regulaciones SEPA 260/2012

SEPA Direct Debit actualmente trabaja junto con los planes nacionales de domiciliación bancaria. Por lo tanto, es posible cobrar el pago a través de tanto SDD y/o un plan nacional de domiciliación bancaria. Sin embargo, desde el 01 de agosto de 2014, ya no será posible cobrar pagos denominados en euros a través de los planes nacionales de domiciliación bancaria en los países de la eurozona SEPA.

Reino Unido

Adeudo directo es un método de pago popular en el Reino Unido, con 67% de los recibos pagados de esta manera.

Autorización

Para configurar los pagos mediante domiciliación bancaria, el contribuyente deberá completar una instrucción de débito directo al comerciante. Esta instrucción contiene texto aprobado por el banco que hace evidente el pagador es establecer una autoridad permanente para el comerciante a su cuenta de débito. La interfaz para completar la instrucción directa de débito es controlada por el comerciante, que luego envía los datos del formulario al banco del cliente, vía BACS.

Las UK domiciliación esquema reglas permiten por instrucciones directas de débito que se completará en varias formas:

• formularios en papel, que requieren una firma
• por teléfono usando un script formal para recoger toda la información requerida
• en línea, utilizando un formulario de solicitud en línea que ha sido aprobado por un banco
• a través de otros servicios interactivos, donde la interfaz ha sido aprobada por un banco

Garantía

Todos los pagos de UK recogidos por domiciliación bancaria están cubiertos por la garantía de débito directo, que es proporcionado por los bancos del Reino Unido.

La garantía de débito directo proporciona tres importantes salvaguardias para proteger a los clientes:

1. Reembolso inmediato. Los clientes pueden obtener un reembolso completo e inmediato sobre una base "sin preguntas" de su banco para cualquier pago por error.
2. Aviso anticipado. Clientes deben saber la cantidad y la fecha de cada pago 10 días laborables (salvo acuerdo en contrario) por adelantado.
3. Cancelaciones instantáneas. Los clientes pueden cancelar un débito directo en cualquier momento.

Bajo la garantía de un contribuyente tiene derecho a un reembolso completo e inmediato si tienen cualquier disputa sobre cualquier domiciliaciones tomada de su cuenta. Restituciones inmediatamente por el banco del pagador, que entonces intentará recuperar el dinero del banco del comerciante, quien a su vez tratará de recuperar el dinero cargado desde el comerciante.

Bajo las reglas de esquema de domiciliación, comerciantes tienen muy pocos motivos para desafiar un contracargo generado bajo la garantía de débito directo. En cambio, puede perseguir cualquier pago que creen haber sido reembolsados incorrectamente que el pagador directamente a través del corte de reclamos menores.

Acceso

Antes de que una empresa u organización puede cobrar el pago por domiciliación bancaria tienen que ser aprobadas por un banco o persuadir a un proveedor de pagos para cobrar pagos domiciliados en su nombre. Este proceso de aprobación asegura que la compañía será capaz de operar dentro de las normas de régimen de domiciliación bancaria y mantener la integridad del régimen.

Si un gran número de clientes se queja de débitos directos, creados por un usuario de servicio particular a continuación, el usuario puede perder su capacidad de configurar débitos directos.

Latencia

Cualquier instrucción de domiciliación bancaria que no ha sido usado para recaudar fondos por más de 13 meses se cancelará automáticamente por el banco del cliente (esto se conoce como un "período de latencia"). Esto puede causar problemas cuando el mandato se utiliza con poca frecuencia, por ejemplo, tomando un pago para saldar que la cuenta de un efecto utiliza tarjeta de crédito. Si la compañía de tarjeta de crédito no ha recogido un pago con el mandato de domiciliación bancaria para más de 13 meses el mandato de domiciliación bancaria han sido cancelado como inactivo sin el conocimiento del cliente, y la afirmación de domiciliación fracasará.

Fraude

El problema del fraude de domiciliación es extenso según las investigaciones de Liverpool Victoria seguros que revela que más de 97.000 británicos han caído a víctimas de criminales creación de débitos directos fraudulentos de sus cuentas. Un promedio de £540 desaparece antes de los anuncios del cliente. Fraude de pago domiciliado en 2010 representaron alrededor del 10,6% de los casos de fraude de identidad. Establece el grado de domiciliación estafando crecer a 41.000 casos al año 2013, equivale a un aumento del 57%.

Sin embargo, el problema se agudiza por algunos de los propios bancos por no implementar los controles que impiden a las empresas o los defraudadores tomando dinero de cuentas de empresas y los consumidores. El problema de la cancela y obsoletos débitos directos injustamente siendo revivido o volver a implementar se estima que los consumidores costo UK £ 385 millones en 2010. Para aquellos clientes que averiguar, tardan en promedio cuatro meses de aviso. Aunque no hay cifras específicas se recolectaron aparece un substancial número de personas que pierde cantidades considerables de dinero anualmente porque la domiciliación obsoleta es notada ni recuperada.

El 07 de enero de 2008, Jeremy Clarkson se encontró al tema del fraude de adeudo directo tras la publicación de sus detalles de código de cuenta bancaria y ordenar en su columna en El sol para hacer el punto esa preocupación pública sobre la 2007 UK niño beneficiarse escándalo de datos No era necesario. Él escribió: "todo lo que podrá ser capaz de hacer con ellos se pone dinero en mi cuenta. No lo saco. Honestamente, nunca vi tal una palabrería sobre nada". Alguien entonces utiliza estos datos para configurar una domiciliación bancaria 500 libras a la caridad Diabetes UK. En su próxima Sunday Times columna, Clarkson escribió: "Yo estaba equivocado y yo he sido castigado por mi error".

Alemania

En Alemania, los bancos generalmente han estado proporcionando (domiciliación bancariaElektronisches Lastschriftverfahren (ELV), "Lastschrift", Bankeinzug) usando ambos métodos desde el advenimiento de la llamada Giro cuentas en la década de 1950.

El Einzugsermächtigung ("autorización de domiciliación bancaria") sólo requiere que el cliente que autorice el beneficiario para hacer la colección. Esto puede ocurrir en forma escrita, oral, por correo electrónico o a través de una interfaz web creada por el beneficiario. Aunque generalmente se requieren organizaciones no para instruir a sus bancos para hacer colecciones no autorizadas, esto es generalmente no verificada por los bancos involucrados. Los clientes pueden instruir a su banco para devolver la nota de débito dentro de al menos seis semanas.

Este método es muy popular en Alemania como permite pagos rápidos y fáciles, y es adecuado incluso para los pagos de una sola vez. Un cliente sólo puede dar la autorización al mismo tiempo que ella o él órdenes de bienes o servicios de una organización. En comparación con los pagos por tarjetas de crédito, que permiten un uso similar, las comisiones bancarias para colecciones exitosas son mucho más bajas. A menudo los minoristas tales como supermercados procesará Girocards como las transacciones de débito directo (ELV) después de realizar un análisis de riesgo en tiempo real cuando se robó la tarjeta. Esto es posible porque el Girocard contiene el número de cuenta bancaria y el código de enrutamiento de la cuenta del giro en la banda magnética. El cliente acepta la domiciliación mediante la firma de la parte posterior del recibo, que normalmente contiene un texto largo contractual que también permite el distribuidor póngase en contacto con el banco del cliente y su dirección en el caso del débito es devuelto ("Rücklastschrift"). Débitos directos son prácticamente gratuitas para el minorista, permitiéndoles ahorrar las tasas de intercambio Girocard (aprox. 0,3%) que estar asociados con transacciones PIN basado, sino incurrir en un riesgo más alto que el pago puede ser devuelto por cualquier razón durante 45 días. Por lo tanto, se utilizan generalmente para devolver a los clientes que ya han tenido éxito Girocard (PIN-verificado) transacciones al mismo almacenan o están comprando artículos de bajo riesgo o pequeño-ticket.

Para prevenir el abuso, los titulares de cuentas deben ver sus Estados de cuenta bancarios y pedir su banco para devolver notas débito no autorizada (o no). Como fácilmente se trazan las instrucciones de domiciliación bancaria fraudulenta, el abuso es raro. Sin embargo, puede haber problemas cuando la cantidad facturada y recogidos es incorrecta o inesperadamente grandes. También ha habido casos de domiciliación bancaria fraudulenta donde los defraudadores pretendían cobrar sumas individuales muy pequeñas a grandes números de cuentas, en la esperanza de que la mayoría de los titulares de cuentas sería lentos para plantear una cuestión sobre tales sumas pequeñas, dando tiempo suficiente para retirar el dinero recogido y desaparecer a los defraudadores.

El Abbuchungsauftrag ("registro") requiere que el cliente instruir a su banco a notas de débito de honor de la organización. Débitos directos con este método son verificados por el banco del cliente y por lo tanto no pueden ser devueltos. Como es menos conveniente, se rara vez se utiliza, generalmente solamente en las relaciones de negocio a negocio.

Países Bajos

En Países Bajos, como en Alemania, un titular de cuenta puede autorizar a una empresa para cobrar pagos domiciliados, sin notificar al banco. Es muy común, con como hacerlo tanto como el 45% de todas las transacciones bancarias realizadas mediante domiciliación bancaria.

Una transacción puede ser solamente una sola vez o en curso. Para ambos tipos de organizaciones que recoge debe entrar en un débito directo (automatische incasso) contrato con su banco. Para cada transacción debe proporcionar el nombre y número de cuenta del titular de la cuenta. La organización recoge entonces puede recopilar de cualquier cuenta, siempre y cuando no hay que suficiente dinero en la cuenta y ningún bloque se contrapone la domiciliación bancaria de la organización recoge.

Las transacciones pueden ser impugnadas dependiendo del tipo de transacción, tiempo desde la transacción y la base de la disputa. Transacciones autorizadas del tipo continuo pueden recordarse directamente vía el banco del titular de la cuenta dentro de los 56 días (8 semanas) desde la transacción, con excepción de las transacciones con respecto a juegos de azar y productos perecederos. Transacciones solamente una vez autorizadas se pueden recuperar mediante el banco dentro de 5 días. Las transacciones no autorizadas pueden ser impugnadas mediante el banco dentro de un período de tiempo limitado después de la transacción.

Otra medida de seguridad es un "bloque selectivo" por el que el cliente puede instruir al banco para no permitir débitos directos a un número de cuenta especificada. Bloques de manta están también disponibles.

Polonia

En Polonia, dirigir débito es operado por KIR S.A. (Krajowa Izba Rozliczeniowa, National Clearinghouse) y participan los bancos como una de las funcionalidades del elixir sistema de compensación. El pagador debe autorizar al beneficiario por llenar, firmar y enviar un formulario estandarizado de papel en dos copias. Una copia, después de llenar los datos del beneficiario y un número de identificación del cliente, es enviada por el beneficiario al banco del pagador, que comprueba la firma. De ahora en adelante, el beneficiario puede cargar en cuenta del pagador. También es posible presentar dicha autorización a través de banco del pagador, a menudo también en línea desde el 24 de octubre de 2012.

El contribuyente puede:

• Cancelar cualquier transacción de domiciliación bancaria:
  • dentro de 56 días de calendario - individuos,
  • dentro de 5 días laborables - empresas y otras organizaciones.
• Suspender la autorización para que transacciones de débito directo futuro están bloqueadas.
• Revocar la autorización en cualquier momento ya sea en línea o mediante la presentación de un formulario de papel al banco.

En caso de cancelación de una transacción, los fondos son devueltos inmediatamente a cuenta del ordenante. Interés también se ajustan como si nunca hubiera pasado la transacción.

Recoger cuotas mediante domiciliación bancaria es apoyado principalmente por grandes actores como telecomunicaciones, seguros y empresas de servicios públicos y bancos. Comúnmente se utiliza para pagar cuentas, deudas de tarjetas de crédito, préstamos, etc..

Irlanda

El sistema de domiciliación bancaria Irlanda es operado por la Organización de servicios de pago irlandés (IPSO). Instrucciones de domiciliación pueden ser dado por escrito o por teléfono. Existen protecciones para el titular de la cuenta se debita en caso de litigio. El sistema de pago irlandés está en proceso de migración a la SEPA créditos y débitos directos. El plazo de conversión de la transferencia de crédito obsoleta y sistemas de domiciliación bancaria para el sistema SEPA toda la eurozona es 01.02.2014. Regulaciones de SEPA

Japón

Domiciliación bancaria es una opción de pago muy común en Japón. Al registrarse para un servicio, tales como teléfono, un cliente es generalmente le pedirá que ingrese sus datos bancarios en el formulario de presentación de servicio, establecer pagos automáticos, y la empresa que están firmando hasta se encargará del resto. A veces, pero no siempre, el cliente se ofrece la posibilidad de introducir datos de tarjeta de crédito en lugar de los detalles de la cuenta bancaria, el dinero debitado directamente de tarjeta de crédito en lugar de cuenta bancaria.

Malasia

En Malasia, el sistema de domiciliación bancaria está disponible vía el producto conocido como FPX – intercambio financiero del proceso. FPX admite domiciliación en línea así como domiciliación bancaria por lotes. Abre nuevas puertas para e-commerce en Malasia, en particular de negocio a negocio (B2B) y business a pagos de Comercio (B2C).

FPX permiten a los clientes efectuar el pago en el mercado electrónico lugares tales como sitios web y tiendas virtuales así como en cuanto a las corporaciones a cobrar el pago de la mayor parte de sus clientes.

Se aprovecha en los servicios de los bancos participantes de banca por Internet y ofrece procesamiento de pago online rápido, seguro, confiable y en tiempo real. FPX proporciona una transacción completa business-to-end, registros de pago ingenioso, reconciliación simplificada y reducción de riesgos como son los movimientos de fondos entre establecido instituciones financieras.

Apoyado por el Banco Negara Malasia y las instituciones financieras locales, FPX es operado por FPX pago Gateway Sdn Bhd, una compañía subsidiaria de Malasia sistema de pago electrónico (1997) Sdn Bhd (MEPS).

Australia

En Australia domiciliación bancaria se realiza a través de la Entrada directa sistema también conocido como BECS (Bulk Electronic Clearing System) o CS2, gestionado por el Pagos australianos Clearing Association. Un titular de cuenta puede autorizar a una empresa para cobrar pagos domiciliados, sin notificar al banco.

Un ejemplo común de domiciliación autoriza a una compañía de tarjeta de crédito una cuenta bancaria para el balance mensual de débito.

Muchas pequeñas empresas no disponen de adeudo directo ellos mismos, y debe utilizar un servicio de pago de tercero a la interfaz entre el facturador y banco del cliente. Para esto una pequeña carga (típicamente 1 – 2 $ por cada transacción, incorporado a la cantidad de la factura) es hecha por el servicio de pago.

Instrucciones directas de crédito y débito sólo están disponibles para clientes institucionales. Crédito directo instrucciones se utilizan para las nóminas y otros pagos regulares de gran escala. Instrucciones de domiciliación son utilizadas por las compañías de seguros, servicios públicos y otras grandes organizaciones que reciben pagos regulares. Aunque regulados por normas de APCA, los intercambios reales de instrucciones ocurren a través de los intercambios bilaterales. No hay ninguna central "clearinghouse" para las instrucciones de pago de entrada directa a granel.

Estados Unidos

En Estados Unidos, débito directo generalmente significa un Automated Clearing House Transferencia (ACH) de una cuenta bancaria a un biller, iniciada por el facturador.

Sudáfrica

En Sudáfrica débitos directos, también conocido como órdenes de débito, se realizan a través de la ACB. Un titular de cuenta puede autorizar a una empresa para cobrar pagos domiciliados. El cliente firma un formulario de débito mandato dar el permiso de la compañía solicita a debitar su cuenta con un valor mensual fijo o variable. Este valor puede ser recurrente o una sola vez. Esta es una alternativa eficaz, segura y más rentable para recibir dinero en efectivo, mediante cheque o EFT (transferencia electrónica de fondos).

Existen tres tipos de ordenes de débito utilizada en Sudáfrica: EFT (transferencia electrónica de fondos), NAEDO (orden de débito temprano no autenticada) y AEDO (autenticado temprano orden de débito).

Suecia

En Suecia, débito directo está disponible, llamado "Autogiro". La cantidad se retira de la cuenta del ordenante a petición del beneficiario sin especificación. La aprobación se realiza una vez sin límite de tiempo para cada combinación de ordenante/beneficiario, pero se puede retirar en cualquier momento. La solicitud se envía normalmente a través de un formulario por el ordenante al beneficiario, pero también es posible solicitarlo en el Banco de internet.   También, hay una variante más reciente llamado "E-faktura", factura electrónica. Allí el contribuyente obtiene una especificación en el ordenador (a través de la página web de banco) como un proyecto de ley y se pide aprobar todos los pagos, aunque se puede configurar para aprobación automática.

Turquía

En Turquía, directos débitos son transacciones ampliamente utilizadas, para utilidad y pagos con tarjeta de crédito, así como comerciales. Sin embargo, mientras que en otros países el beneficiario instruye a su banco a hacer una colección, en Turquía el pagador debe autorizar su banco directamente. El uso difiere de domiciliaciones bancarias, como cantidades de pago no son fijos y no necesitan ser pagos periódicos (es decir, los pagos pueden ser de cualquier cantidad y pueden ser ocasionales o periódicos).

Véase también

• Depósito directo
• Domiciliación bancaria

Enlaces externos

• APCA, los pagos australianos Clearing Association
• www.Bacs.co.uk
• Adeudo directo oficina Sudafrica
• Glosario de términos de domiciliación bancaria
• Códigos de transacción de débito directos utilizados en el Reino Unido
• KIR S.A., el Centro Nacional de Polonia
• Collect corporativo - empresa sudafricana débito orden
• Autorizaciones de orden de domiciliación bancaria electrónica

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