Estratégica por defecto
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Este artículo Necesita referencias adicionales para verificación. (Junio de 2014) |
A estratégica por defecto es la decisión de un prestatario a dejar de hacer pagos (es decir, a por defecto) de una deuda, a pesar de tener la capacidad financiera para hacer los pagos.
Esto es particularmente asociado con residenciales y comerciales hipotecas, en cuyo caso ocurre generalmente después de una importante caída la precio de la casa tal que la deuda sea (considerablemente) mayor que el valor de la propiedad, la propiedad tiene patrimonio negativo ¿o es submarino — y se espera seguir siéndolo en el futuro previsible, como tras el estallido de un burbuja inmobiliaria. Estos prestatarios se llaman walkaways.[1] El proceso de impago estratégicamente en un préstamo hipotecario se ha llamado coloquialmente "jingle mail" — metafóricamente, uno envía las llaves al banco.
Contenido
- 1 Burbuja inmobiliaria prevalencia post
- 2 Efectos
- 3 Cuestiones éticas
- 4 Otras jurisdicciones
- 5 Véase también
- 6 Referencias
- 7 Enlaces externos
Burbuja inmobiliaria prevalencia post
Economistas distinguidos Paul Krugman y Hal Varian reconoció que por defecto estratégica sería un resultado inevitable del colapso de la burbuja financiera y propiedad de la era después de 2006. También señalaron que esta es una de las pocas maneras de liberar a la gente de la carga de la deuda hipotecaria. Una vez libre de la hipoteca, los deudores son libres de utilizar sus ingresos para otros gastos.[2]
Un estudio realizado en septiembre de 2009 de la Agencia de informes de crédito Experian y el equipo de consultoría Oliver Wyman estima que cerca de una quinta parte de los problemas de las hipotecas en los Estados Unidos los prestatarios que fueron estableciendo estratégicamente.[3]
Efectos
Los efectos varían según la jurisdicción; diferentes países y diferentes Estados de los Estados Unidos tratan predeterminado sobre deuda hipotecaria diferentemente, en particular distinguiendo si es deuda recurso y deuda sin recurso, significa que si el prestamista hipotecario puede perseguir demandas contra el deudor por defecto. Además, hipoteca refinanciación puede ser diferente de un original, refinanciados sin hipoteca y las hipotecas de casas de segunda pueden ser diferente de las hipotecas de residencias primarias.
El prestatario después de decidir no hacer pagos más puede vivir gratis de los costos de alquiler o pago hasta que el prestamista excluye, que puede tomar desde varios meses hasta años. Un prestatario puede aprovechar este momento para extinguir o negociar otras deudas. Los prestamistas hipotecarios pueden negociar con los prestatarios morosos a asegurar el mantenimiento y la ocupación de la propiedad hasta que el prestamista pueda tomar título y mercado de la casa y pueden proporcionar el deudor incumplidor con mayor que el mínimo aviso legal para dejar (que puede ser tan poco como tres días) y ni siquiera pueden acordar pagar una cuota para dejar la casa en perfectas condiciones.
La exclusión de la casa del prestatario dará como resultado una entrada negativa del prestatario calificación de crédito, haciendo posible obtener préstamos en el futuro más difícil o más costoso para el prestatario. Con crédito de lo contrario se negará una nueva hipoteca de agencias gubernamentales de Estados Unidos hasta que hayan pasado (FHA) de 3 a 7 años (FNMA) desde la fecha de la ejecución hipotecaria.
La diferencia entre el valor de la propiedad en el momento de la ejecución hipotecaria y la cantidad de la nota (suponiendo que la nota es más grande) es considerada por el IRS como "deuda perdonada" y puede ser considerada «ingresos» sujeto a impuesto sobre la renta federal. Durante un corto periodo que termina al final de diciembre de 2012 debido a la Ley de alivio de deuda hipotecaria perdón de 2007, este ingreso"fantasma" no estarán sujetas a impuesto sobre residencias primarias.
Cuestiones éticas
Algunos expertos en ética han puesto en duda la moralidad de la estratégica predeterminado, argumentando que uno tiene una deber para hacer los pagos de la deuda si uno es capaz de.[4] Otros argumentan que no hay ningún tal deber moral, un préstamo es un contrato entre dos adultos y observando que los inversores financieros rutinariamente los pagos de préstamos sin recurso que tienen capital negativo.[3] Algunos argumentan además que existe un deber moral estratégicamente por defecto,[4] y que uno debe hacer tales decisiones basadas en un interés financiero "despejada por innecesarios culpa o vergüenza", como los prestadores que no modifique las hipotecas hacen lo mismo,"buscan [ing] para maximizar beneficios o minimizar pérdidas independientemente de las preocupaciones de moralidad o la responsabilidad social "[5] o más crudamente afirmando que "la economía es fundamentalmente amoral."[6] Además, las obligaciones de respetar un contrato son equilibradas por obligaciones para uno mismo y su familia, el último hablan en favor del defecto estratégica, algunos argumentando "Tienes que poner en primer lugar, las finanzas de su familia y usted mismo"[6] mientras que uno también tiene obligaciones a una comunidad, que puede ser dañada por defecto.[4]
Otras jurisdicciones
En Europa, hay generalmente no puros deudas de dación para las personas privadas. Por lo tanto tienen que pagar las deudas restantes aunque dejando sus casas. Porque se priorice el tener una casa para dormir, la hipoteca de la casa es generalmente prioridad, mientras que otras deudas podrían ser abandonadas si ellos no pueden ser pagados.
Quiebra estratégica de las empresas son sin embargo comunes en Europa.
Véase también
- Abandono de banco, enfrente la situación donde se aleja Banco
- Quiebra estratégica, analógica corporativa
Referencias
- ^ "Crédito: ¡ cuidado con los Walkaways". Tiempo. 1962-07-27. 2010-05-24.
- ^ Krugman, Paul (2008-02-12). "Uno a la izquierda". New York Times. 2010-05-24.
- ^ a b Gimein, Mark (2009-10-08). "Adelante, Walk Away: no hay nada inmoral en su hipoteca de abandono". El dinero.
- ^ a b c Hagerty, James R. (2009-12-17), "Está huyendo de su hipoteca inmoral?", El Wall Street Journal
- ^ Blanco, Brent (2009-12-07), Bajo el agua y no caminando: vergüenza, el miedo y la gestión Social de la Crisis de la vivienda
- ^ a b Arends, Brett (26 de febrero de 2010), Cuando está bien caminar fuera de su casa, El Wall Street Journal
Enlaces externos
- La amenaza de Default estratégico, Diario de la ciudad, Primavera 2010
- Es estratégico por defecto una amenaza?, Diario de la ciudad en línea, 27/04/10
- Morales y restricciones sociales a Default estratégico sobre hipotecas (pdf)
- Casa hipoteca y cancelación de la deuda, IRS
- Sueño americano 2: Por defecto, luego alquilar
- Una perspectiva estratégicas Defaults, por Don Bisenius, Freddie Mac3 de mayo de 2010
- HomeLiberty ofrece 'morosos estratégicas' la oportunidad de mantener hogares, San Francisco Business Times, Mark Calvey, 23 de mayo de 2011
- "Los mayores deudores morosos en las hipotecas son los ricos"
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