Inclusión financiera

Inclusión financiera o inclusive el financiamiento es la entrega de servicios financieros a un costo asequible a las secciones de segmentos desfavorecidos y con bajos ingresos sociedad, en contraste con exclusión financiera donde estos servicios no están disponibles o accesibles. Un estimado de 2,5 billones edad laboral adultos en todo el mundo no tiene acceso a los tipos de servicios financieros formales entregados por instituciones financieras reguladas. Por ejemplo en el África subsahariana sólo 24% de los adultos tiene una cuenta bancaria, aunque el sector financiero formal de África ha crecido en los últimos años. Se argumenta como servicios bancarios están en la naturaleza del bien público; la disponibilidad de servicios bancarios y de pago a toda la población sin discriminación es el principal objetivo de la política pública de inclusión financiera.

Objetivos

El término "inclusión financiera" ha cobrado importancia desde la década de 2000, un resultado de resultados sobre exclusión financiera y su correlación directa con la pobreza. Las Naciones Unidas define los objetivos de inclusión financiera como sigue:

• accede a un costo razonable para todos los hogares a una gama completa de servicios financieros, incluyendo ahorros o servicios de depósito, pago y transferencia, crédito y seguros;
• instituciones sanas y seguras gobernado por regulación clara e industria estándares de desempeño;
• sostenibilidad financiera e institucional, para asegurar la continuidad y la seguridad de la inversión; y
• competencia para asegurar la elección y la asequibilidad para clientes.

Ex Las Naciones Unidas Secretario General Kofi Annan, el 29 de diciembre de 2003, dijo: "la cruda realidad es que las personas más pobres en el mundo todavía carecen de acceso a servicios financieros sostenibles, ahorro, crédito o seguros. El gran desafío que tenemos ante nosotros es atender a las limitaciones que excluyen a la gente de plena participación en el sector financiero. Juntos, pueden y deben crear sectores financieros inclusivos que ayudan a la gente a mejorar sus vidas." Más recientemente, Alianza para la inclusión financiera (AFI) Directora Ejecutiva Alfred Hannig destacó el 24 de abril de 2013 avanzar en inclusión financiera durante el FMI-Banco Mundial Las reuniones de primavera de 2013: "inclusión financiera ya no es un tema marginal. Se ahora reconoce como una parte importante del pensamiento dominante en el desarrollo económico basado en el liderazgo del país."

La Alianza para la inclusión financiera

El Alianza para la inclusión financiera (AFI) es la red más grande y más prominente del mundo del diseño de políticas de inclusión financiera de desarrollo y las economías emergentes que trabajan juntos para aumentar el acceso a servicios financieros apropiados para los pobres. Misión central de la AFI es adoptar y ampliar eficaces políticas inclusivas financieras en los países en desarrollo en un esfuerzo para levantar a 2,5 billones ciudadanos empobrecidos no bancarizados de la pobreza. AFI nació en 2008 como una Fundación Bill & Melinda Gates-financiado por el proyecto, apoyado por AusAid, con el fin de avanzar en el desarrollo de la política de inclusión financiera inteligente en el desarrollo y los países emergentes. La red AFI ha crecido a más de 105 instituciones de 88 naciones miembros del 2008 al 2013. AFI acoge su hito, anual Global Policy Forum (GPF) como el evento clave para sus miembros. Durante el 2011 GPF, la red adoptado el Declaración de Maya, un conjunto de principios y objetivos para el desarrollo de políticas de inclusión financiera comunes. AFI utiliza un "desarrollo polylateral"modelo para contrastar y comparar las políticas de inclusión financiera exitosa, centradas en un sistema peer-to-peer en lugar de un modelo de aprendizaje de arriba a abajo o de norte a sur.

MEZCLA trabajo en el área de inclusión financiera

MEZCLA de mercado [1] es la principal fuente de información pública sobre las instituciones microfinancieras (IMF) y su desempeño financiero y social. MEZCLA ofrece un conjunto de informes de análisis popular en el global, regional y los niveles del país, incluyendo análisis globales de los temas clave para el sector. MIX ha estado trabajando durante los últimos dos años con los responsables políticos, proveedores de servicios financieros, donantes y otras partes interesadas claves en una serie de países para reunir lo contrario aislaron conjuntos de datos que, juntos, pueden proporcionarles la información que necesitan para tomar decisiones efectivas de inclusión financiera. Hasta la fecha la mezcla, a través de su FINclusionLab [2], ha creado 15 mapas de inclusión financiera en 13 países de África, Asia meridional y América Latina y planea añadir otros 7 países y 5 Estados de la India en su plataforma en 2014. Estos recursos se desarrollan en estrecha colaboración con los actores locales para garantizar su pertinencia en apoyar el desarrollo y seguimiento de las estrategias de inclusión financiera tanto a nivel operacional y política. Movimiento de la mezcla para visualizar datos oferta subnacionales geo-espacial a través de mapas geo-espacial públicamente disponibles que enriquecerán el paisaje oferta datos. Esta será una tarea difícil como recopilación de datos frecuente puede ser costoso o ad hoc dependiendo de cuándo pueden disponga de datos.

Las Naciones Unidas y la inclusión financiera

En colaboración con el Banco Nacional de agricultura y Desarrollo Rural, la ONU pretende incrementar la inclusión financiera de los pobres por desarrollar productos financieros apropiados para ellos y aumentar la conciencia sobre los servicios financieros disponibles y fortalecimiento de la educación financiera, particularmente entre las mujeres. Producto de inclusión financiera de las Naciones Unidas está financiado por el programa de desarrollo de las Naciones Unidas.

Inclusión financiera en India

El Banco de la reserva de la India (RBI) creó la Comisión Khan en 2004 para investigar la inclusión financiera y las recomendaciones de la Comisión fueron incorporadas a la revisión intermedia de la política (2005-06). En el informe RBI exhortó a los bancos a fin de lograr una mayor inclusión financiera para poner a disposición una cuenta bancaria básica "low cost". En la India, inclusión financiera primero aparecido en 2005, cuando fue introducido por K.C. Chakraborthy, Presidente del Banco de la India. Mangalam se convirtió en el primer pueblo de la India donde todas las casas se proporcionaron los servicios bancarios. Las normas se relajaban para la intención de abrir cuentas con depósitos anuales de menos de Rs. 50.000 personas. Tarjetas de crédito generales (CG) se emitieron a los pobres y los desfavorecidos con el fin de ayudarles a tener acceso a crédito fácil. En enero de 2006, el Banco de la reserva permite los bancos comerciales para hacer uso de los servicios de organizaciones no gubernamentales (ONG ' s/SHG), instituciones microfinancieras y otras organizaciones de la sociedad civil como intermediarios para proporcionar financiero y servicios bancarios. Estos intermediarios podrían utilizarse como facilitadores de negocios o corresponsales comerciales por bancos comerciales. El Banco pidió a los bancos comerciales en diferentes regiones de iniciar una campaña de inclusión financiera 100% sobre una base experimental. Como resultado de la campaña, Estados o territorios Unión como Pondicherry, Himachal Pradesh y Kerala anunció la inclusión financiera 100% en todos sus distritos. Banco de la reserva de la visión de la India para el año 2020 es abrir cuentas en casi 600 millones nuevos clientes y a través de una variedad de canales de servicio aprovechando en él. Sin embargo, el analfabetismo y el ahorro de bajos ingresos y la falta de sucursales bancarias en las zonas rurales siguen siendo un obstáculo para la inclusión financiera en muchos Estados y hay inadecuada estructura jurídica y financiera.

El gobierno de la India anunció recientemente "Pradhan Mantri Jan Dhan Yojna" una misión de inclusión financiera nacional cuyo objetivo es facilitar las cuentas bancarias a las personas por lo menos 75 millones por 26 de enero de 2015. Para alcanzar este hito, es importante para los proveedores de servicios y legisladores a tener disponible información delineando las brechas en el acceso y herramientas interactivas que ayudan a entender mejor el contexto a nivel de distrito. MEZCLA diseñada del libro FINclusion Lab India FI para apoyar estos actores como ellos elaborar estrategias para alcanzar estos objetivos.

En la India, RBI ha iniciado varias medidas para lograr una mayor inclusión financiera, como facilitar las cuentas sin lujos y CG de crédito y depósitos de pequeños. Algunos de estos pasos son:

Apertura de cuentas de bajo coste: Básica banca low cost cuenta es con cero o muy bajo saldo mínimo así como los cargos que hacen tales cuentas accesible a grandes sectores de la población. Bancos han sido aconsejados proporcionar pequeños descubiertos en dichas cuentas.

Relajación en las normas del saber-su-cliente (KYC):Requisitos de KYC para la apertura de cuentas bancarias fueron relajados para pequeñas cuentas en agosto de 2005, simplificando los procedimientos estipulando que la introducción de un titular de cuenta que ha sido sometido a la completa KYC taladro sería suficiente para la apertura de esas cuentas.Los bancos también se les permitió tomar cualquier evidencia en cuanto a la identidad y dirección del cliente para su satisfacción. Ahora ha sido más relajada para incluir las letras emitidas por la única identificación de autoridad de la India que contiene los datos de nombre, dirección y número de Aadhaar.

Atractivo negocio corresponsales (BCs):En enero de 2006, RBI permitido bancos comprometerse facilitadores de negocios (BFs) y BCs como intermediarios para la prestación de servicios financieros y bancarios. El modelo BC permite a los bancos ofrecer entrega a domicilio de servicios, especialmente dinero en efectivo a las transacciones, para así enfrentar el problema de última milla. La lista de elegibles individuos y entidades que pueden ser contratadas como BCs está siendo ampliada de vez en cuando. Con efecto a partir de septiembre de 2010, las empresas con fines de lucro ha podido también comprometerse como BCs. India mapa de inclusión financiera por mezcla proporciona más ideas sobre esto.

Uso de la tecnología:Reconociendo que la tecnología tiene el potencial para abordar las cuestiones de alcance y crédito entrega en zonas rurales y remotas de una manera viable, los bancos han aconsejado a hacer un uso efectivo de la tecnología de la información y las comunicaciones (TIC), para proporcionar servicios bancarios puerta a través del modelo BC donde las cuentas pueden ser operadas por clientes incluso analfabetos mediante el uso de biometría, así garantizando la seguridad de las transacciones y mejorar la confianza en el sistema bancario.

Adopción de EBT: Los bancos ha informado a implementar EBT apalancamiento bancario basadas en las TIC a través de BCs para transferir electrónicamente los beneficios sociales a la cuenta bancaria del beneficiario y entregar beneficios del gobierno a las puertas del beneficiario, así reducir la dependencia de efectivo y reducir los costos de transacción.

GCC:Con el fin de ayudar a los pobres y los desfavorecidos con acceso al crédito fácil, los bancos han sido invitados a considerar la introducción de una instalación de tarjeta de crédito de fines generales hasta 25.000 en sus sucursales rurales y semiurbanas. El objetivo del plan es proporcionar crédito sin complicaciones a los clientes de los bancos basados en la evaluación de flujo de efectivo sin insistencia en la seguridad, finalidad o uso final de los créditos. Esto está en la naturaleza del crédito revolvente que autoriza al titular a retirar hasta el límite autorizado.

Autorización de rama simplificada:Para abordar la cuestión de extensión desigual de sucursales bancarias, en diciembre de 2009, los bancos comerciales regulares domésticos permitieron libremente abrir sucursales en nivel III a nivel VI centros con una población de menos de 50.000 bajo permiso general, conforme a informes. En los Estados del noreste y Sikkim, los bancos comerciales regulares domésticos ahora puede abrir sucursales en centros rurales, urbanos y semi urbanas sin la necesidad de tener permiso de RBI en cada caso, conforme a informes.

Apertura de sucursales en centros rurales no bancarizados:: Para intensificar aún más la apertura de sucursales en las zonas rurales con el fin de mejorar la bancarización y la inclusión financiera rápidamente, la necesidad de la apertura de más ladrillos y mortero ramas, además del uso de BCs, estimó. En consecuencia, los bancos han recibido el mandato en la declaración de política monetaria de abril a asignar al menos el 25% del número total de sucursales abrirán durante un año a los centros rurales no bancarizados.

Índice de inclusión financiera

El 25 de junio de 2013, CRISILEmpresa investigación y calificación crediticia líder de la India lanzaron un índice para medir el estado de inclusión financiera en India. El índice - Inclusix-junto con un informe, fue lanzado por el Ministro de finanzas de la India, P. Chidambaram en un programa ampliamente cubierto en Nueva Delhi. CRISIL Inclusix es una herramienta de su-único para medir el grado de inclusión en la India, hasta cada uno de los distritos de 632. CRISIL Inclusix es un índice relativo en una escala de 0 a 100 y combina tres parámetros críticos de servicios bancarios básicos — penetración de rama, penetración de depósito y crédito penetración — en una métrica. El informe destaca facetas inéditas de su inclusión en la India. Contiene las primeras valoraciones regionales, state-wise y district-wise de inclusión financiera publicado y el primer análisis de las tendencias de la inserción en un plazo de tres años. Algunas conclusiones claves del estudio son:

• El Puntuación de CRISIL Inclusix All India de 40.1 es bajo, aunque hay claros signos de progreso – ha mejorado esta partitura de 35,4 en 2009.
• Penetración de depósito es el factor clave de inclusión financiera – el número de cuentas de ahorro (624 millones), casi cuatro veces el número de cuentas de préstamos (160 millones).
• 618 de 632 distritos reportaron una mejoría en sus resultados durante el año 2009-2011.
• El tres Estados superiores y territorios de la unión Puducherry, Chandigarh y Kerala; los tres principales distritos son Pathanamthitta (Kerala), Karaikal (Puducherry) y Thiruvananthapuram (Kerala).

Controversia

Inclusión financiera en India está a menudo estrechamente vinculado a las políticas agresivas micro crédito que fueron introducidas sin las políticas de Educación de supervisión o consumidor de regulaciones apropiadas. El resultado fue volviendo rápidamente sobre-endeudado hasta el punto de suicidarse, los consumidores Sierra pago tasas colapsan después de los políticos en uno de los Estados del país más grandes de instituciones de crédito instó a los prestatarios a dejar de pagar sus préstamos, amenazando la existencia de la entera 4 billones una industria India microcrédito año. Esta crisis ha sido a menudo comparada con el crisis en Estados Unidos los préstamos hipotecarios.

El desafío para quienes trabajan en el campo de la inclusión financiera ha sido separar microcrédito como solamente un aspecto de los más grandes esfuerzos de inclusión financiera y utilizar la crisis India como ejemplo de la importancia de tener el marco normativo regulatorio y educativo apropiado en el lugar.

Seguimiento de inclusión financiera a través del análisis de presupuesto

Mientras que la inclusión financiera es un tema importante, también puede ser interesante evaluar si tal inclusión como destinados en las políticas de hecho están alcanzando los beneficiarios comunes. Desde 1990, ha habido esfuerzos serios en las agencias gubernamentales y de la sociedad civil para monitorear el proceso de flujo de fondos y para seguir el resultado del gasto público a través de presupuesto de seguimiento. Organizaciones como International Budget Partnership (IBP) están llevando a cabo encuestas mundiales en más de 100 países para estudiar la apertura (transparencia) elaboración de presupuesto. Existen varias herramientas utilizadas por grupos diferentes de la sociedad civil para rastrear los gastos públicos. Estas herramientas pueden incluir monitoreo del desempeño de los servicios públicos, auditoría social y rendición de cuentas pública encuestas. En la India, la institucionalización del derecho a la información (RTI) ha sido una herramienta de apoyo para activistas y grupos de ciudadanos para seguimiento del presupuesto y la defensa de la inclusión social.

Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana

Artículo principal: Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana

Primer ministro indio Narendra Modi anunció este esquema para la inclusión financiera integral en su primer discurso del día de la independencia el 15 de agosto de 2014. El plan fue lanzado formalmente el 28 de agosto de 2014 con un objetivo de proporcionar a partir de 'acceso universal a los servicios bancarios' Cuentas bancarias básicas con línea de sobregiro de 5000 rupias después de seis meses y RuPay Tarjeta de débito con cubierta incorporado un seguro de accidentes de Rs. 1 lakh y RuPay Kisan tarjeta & en la próxima fase, micro seguro y pensiones etc. se agregará también. En una carrera hasta el lanzamiento formal de este esquema, el primer ministro enviada personalmente a los directores generales de todos los bancos a prepararse para la gigantesca tarea de inscribir a más de 7,5 millones de rupias (75 millones) de los hogares y a abrir sus cuentas. En este correo declaró categóricamente que una cuenta bancaria para cada hogar era una "prioridad nacional".

En el día de la inauguración del régimen, de 1,5 millones de rupias se abrieron cuentas bancarias (15 millones).

Véase también

• Alianza para la inclusión financiera
• AFI Global Policy Forum
• Declaración de Maya
• Defensor Especial de la ONU para las finanzas inclusivas para el desarrollo

Referencias

Chakrabarty, Dr. K.C. "Inclusión financiera | Una carretera que India necesita viajar". Banco de la reserva de la India. 12 de octubre de 2011.

Enlaces externos

• La Alianza para la inclusión financiera
• Tramite, Foro Nacional para la inclusión financiera
• Inclusión financiera Taskforce, Reino Unido
• Unidad de investigación para la inclusión financiera
• Informe del FNUDC sobre inclusión financiera
• Recursos, artículos y documentos del sitio campeones de inclusión financiera, UK
• Comité Asesor de FDIC sobre inclusión económica (Estados Unidos)
• Inclusión financiera - Generalidades (India)
• Banco Mundial inclusión financiera Global Database
• Portal de datos de Banco Mundial inclusión financiera Global
• Banco Nacional de agricultura y Desarrollo Rural

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