Liquidación de deudas

Liquidación de deudas, también conocido como Arbitraje de deuda, negociación de deuda o establecimiento de crédito, es un enfoque para la reducción de la deuda en la que el deudor y acreedor Estoy de acuerdo en un equilibrio reducido que se considerará como pago en su totalidad.

En el Reino Unido usted puede nombrar a un árbitro o entidad legal para negociar con los acreedores. Acreedores aceptan a menudo reducción saldos en un pago definitivo y se llama solución completa y definitiva pero con la liquidación de deudas la cantidad reducida se puede extender por un plazo acordado.

Liquidación de deudas se confunde a menudo con consolidación de deudas o gestión de la deuda. En consolidación de deudas y gestión de la deuda, el consumidor hace pagos mensuales para el consolidador de deudas, que toma un cargo y pasa el resto a los acreedores; así, los acreedores continúan recibiendo pagos cada mes. En liquidación de deudas, el consumidor hace pagos mensuales, de los cuales la compañía de liquidación de deuda tiene sus honorarios por el trabajo legal o negociación y pagos son pagados al acreedor. A diferencia de la gestión de la deuda de U.K. no hay cuotas de manejo mensual, la empresa de liquidación de deudas puede obtener el acreedor a aceptar una solución de 40 peniques en la libra, pero el cliente paga 50 peniques en la libra. La compañía de liquidación de deuda se benefician de los peniques de 10 extras en este caso.

En los acreedores de U.K. como bancos, tarjeta de crédito, préstamo de empresas y otros acreedores están escribiendo ya enormes cantidades de deuda. La mayoría de los acreedores están abiertos a negociaciones y están dispuestos a aceptar reducciones de 50% o más. Liquidación de deudas permite al público dispersos los pagos en un periodo determinado - en lugar de tener que pagar una suma global de una sola vez que el caso completo y liquidación Final.

Muchas personas aprovechan de liquidación de deudas en lugar de manejo de deuda convencional porque no han visto gestión de la deuda ofrece los beneficios vendieron a ellos.

Liquidación de deudas de U.K. no es debe ser confundido con solución completa y definitiva donde la gestión de la deuda las empresas se han sabido mantener fondos de los clientes en cuyo caso los acreedores no reciben nada hasta que deciden instalarse. Además, la empresa de gestión de la deuda indica generalmente el consumidor no para hacer los pagos a los acreedores. El efecto pretendido es asustar a los acreedores en colocar la deuda por menos de la totalidad. Por lo general, sin embargo, los acreedores simplemente comienzan procedimientos de colección, que pueden incluir la presentación de demanda contra el consumidor en la corte. Siempre que consumidores continuar haciendo pagos mensuales mínimos, los acreedores no negociará un equilibrio reducido. Sin embargo, cuando los pagos, saldos continúan creciendo debido a cargos por pagos atrasados y el interés constante. Esta práctica de mantener fondos de los clientes es considerada como poco ética en los Estados Unidos y U.K.

Liquidación de deudas de los Estados Unidos difiere ligeramente. Hay varios indicadores que pocos consumidores tienen su deuda eliminada por completo y final del establecimiento. Una encuesta de empresas de liquidación de deuda estadounidenses encontró que 34,4% de los afiliados tenía 75 por ciento o más de su deuda se establecieron en tres años. Datos publicados por el Procurador General de Colorado demostraron que sólo el 11,35 por ciento de los consumidores que habían inscritos más de tres años antes tenía toda su deuda colocada. Y cuando se le preguntó a mostrar que la mayoría de sus clientes son mejor después de liquidación de deudas, líderes de la industria dijeron que sería una "medida poco realista".

Los consumidores pueden organizar sus propios establecimientos mediante el uso de asesoramiento existentes en los sitios web, alquiler de un abogado actuar para ellos, o usar las compañías de liquidación de deudas. En un artículo del New York Times Cyndi Geerdes, profesor asociado de la Facultad de derecho de la Universidad de Illinois, Estados "Hecho correctamente, (establecimiento de deuda) puede absolutamente ayudar a la gente". Sin embargo, detener los pagos a los acreedores como parte de un plan de liquidación de deudas puede reducir puntuación de crédito de un consumidor de 65 a 125 puntos, con mayor impacto en aquellos que eran corriente en sus pagos antes de inscribirse en el programa. Y pagos perdidos pueden en informe de crédito del consumidor por siete años después de que una deuda es colocada.

Algunas empresas establecimiento pueden cobrar una cuota grande por adelantado, que ignora una regla de la Comisión Federal de comercio.

O una cuota mensual de cuentas bancarias de clientes para su servicio, pueden reducir el incentivo para liquidar rápidamente con los acreedores. Un experto informa a los consumidores a buscar empresas que cobran solamente después de un acuerdo y alrededor del 20% de la cantidad por la que se reduce el saldo pendiente de cobrar. Otros expertos dicen que liquidación de deudas es un modelo imperfecto en conjunto y debe evitarse.

Historia

Como concepto, los prestamistas han estado practicando liquidación de deudas por miles de años. Sin embargo, el negocio de liquidación de deudas llegaron a ser prominente en Estados Unidos durante la década de 1980 y principios de 1990 cuando el Banco desregulación, que aflojó préstamos al consumidor prácticas, seguidas de la económica recesión a los consumidores en dificultades financieras.

Con cancelaciones (deudas escrito de por los bancos) aumentando, los bancos establecieron departamentos de liquidación de deuda dotados de personal que se autorizó a negociar con titulares de cesación de pagos para reducir la saldos pendientes con la esperanza de recuperar los fondos que de otra manera se perderían si el titular de la tarjeta presentada para Bancarrota del capítulo 7. Establecimientos típicos varió entre 25% y el 65% del saldo pendiente.

Junto con el aumento sin precedentes deuda personal cargas, ha habido otro algo importante (aunque criminal menores registrados) cambiar – el 2005 aprobación de legislación que empeoró dramáticamente las posibilidades de que los estadounidenses promedio reclamar la protección de la bancarrota de capítulo 7. Como están las cosas, debe presentar quiebra dejar de cumplir con el servicio de rentas internas regulado 'test de medios', en lugar de otro sería archivados en el plan de reestructuración de la deuda de capítulo 13. Esencialmente, quiebras capítulo 13 simplemente dígale a los prestatarios que deben pagar parte o la totalidad de sus deudas a todos los acreedores sin garantía. Pagos bajo el capítulo 13 pueden ir desde 1% hasta el 100% de los montos adeudados a los acreedores quirografarios, basados en la capacidad del deudor para pagar. Períodos de reembolso son de 3 años (para los que ganan por debajo del ingreso promedio) o 5 años (para los de arriba), bajo presupuestos de corte el mandato que siguen las pautas del IRS y las sanciones por incumplimiento son más graves.

Proceso

Liquidación de deudas es el proceso de negociación con los acreedores para reducir deudas total a cambio de un pago de suma global. Una solución exitosa se produce cuando el acreedor se compromete a perdonar a un porcentaje del saldo total. Normalmente, sólo sin garantía deudas no garantizadas por activos reales, como casas o autos pueden ser colocados. Las deudas no garantizadas incluyen gastos médicos y las deudas de tarjeta de crédito - préstamos estudiantiles, auto financiamiento ni hipotecas. Para el deudor, esto hace sentido obvio, evitan el estigma y controles intrusivos impuestas por el Tribunal de la quiebra mientras sigue bajando, a veces por más de 50%, sus saldos de deuda. Considerando que, para el acreedor, recuperen la confianza de que el prestatario tiene la intención de pagar lo que pueda de los préstamos y no en bancarrota (en cuyo caso, los riesgos del acreedor perder todo el dinero adeudado).

Negociar con un comprador de deuda de agencia o basura de colección es algo similar a negociar con una compañía de tarjetas de crédito o a otra acreedor original. Sin embargo, muchas agencias de cobro (o los compradores de deuda basura) aceptará a menos de la cantidad debida que el acreedor original, porque el comprador de deuda basura ha comprado la deuda por una fracción del equilibrio original. Como parte del establecimiento, el consumidor puede solicitar que la colección se retira de la Informe de crédito, que no es generalmente el caso con el acreedor original. Aunque la eliminación de la cuenta de colección del informe de crédito al consumo se ha logrado con éxito como una condición de asentamiento durante las negociaciones, las marcas negativas de la compañía de tarjeta de crédito original se siguen, según Maxine Sweet, una portavoz de la Agencia Experian de informes de crédito.

Liquidación de deudas profesional

Dependiendo del país, diversas leyes regulan las compañías de liquidación de deudas profesional. En los Estados Unidos, alivio de la deuda las empresas están obligadas a proporcionar información por adelantado de un consumidor de los servicios, incluyendo el costo y los términos. Una compañía legítima va a utilizar un Corporación Federal de seguro de depósitos-asegurado confiar en cuenta. Una vez que fondos suficientes se construyen encima de la negociación proceso puede comenzar con cada acreedor individualmente. Las cuentas de fideicomiso, también conocido como "cuentas especiales", a menudo en manos de un banco y administradas por un agente de banco (que cobra una cuota mensual de mantenimiento). Cuentas también pueden ser consideradas por los acreedores, o se pueden vender a Agencia de colecciones para un promedio de $0,15 por cada dólar, en que caso deuda todavía puede ser negociado.

Un consumidor hace pagos mensuales a la compañía de liquidación de deuda, o para el Banco (o el Banco agente) que tiene la cuenta de "confianza". Se toma una porción de cada pago como honorarios para la compañía de liquidación de deuda, y el resto se pone en la cuenta de confianza. El consumidor se dice no a pagar a los acreedores. Honorarios de empresa de liquidación de deudas generalmente se especifican en el contrato de inscripción y pueden variar desde 10% hasta un 75% del importe total de la deuda a liquidar. Regulaciones de FTC eficaz 27 de octubre de 2010 restringir las compañías de liquidación de deudas de recogida de cargos de un cliente deudor para servicios hasta que se ha llegado a acuerdo con el acreedor y por lo menos un pago.

Ventajas

Empresas establecimiento paquete generalmente de sus asentamientos en un establecimiento más grande de a granel con el acreedor para el 35% - 50% de los saldos existentes. Las compañías de liquidación de deuda por lo general han construido una relación durante sus prácticas normales de negocios con las compañías de tarjetas de crédito y pueden venir a un acuerdo más rápido y a una tasa más favorable que un deudor que actúa por cuenta propia. Con la actual crisis económica, cada vez más empresas de tarjeta de crédito pueden estar dispuestas a pagar deudas de tarjetas de crédito existentes en lugar de añadir a su ya amplia condonación de la deuda.

Desventajas

Las compañías de liquidación de deudas generalmente lleva un porcentaje de los ahorros de la deuda perdonada como el honorario para sus servicios. Se necesita un equipo de personas para trabajar en las cuentas y por supuesto, el tiempo. Algunas personas hacen sus propios impuestos, algunas personas no tienen tiempo ni saben cómo, lo mismo. La deserción de los programas de liquidación de deuda es alta si un plan mensual es superior a 36 meses al 50% y los consumidores que se encuentran en este tipo de situaciones de deuda tienden a tener problemas para que se adhiera a un programa de pago estructurado por un período prolongado de tiempo. Planes de 36 meses o menos tienen una tasa de terminación de más del 85% buena solución empresas organizará mensualmente actualización llamadas, establecer un plan donde podía faltar a un pago o dos (vida sucede) o terminar el plan de seis meses antes si es compatible con todos los pagos mensuales. Las tarjetas de crédito suelen entran en colección después de cargarlas, generalmente 180 días después del último pago en la cuenta. Las compañías de liquidación de deuda no pueden manejar las llamadas de las compañías de tarjetas de crédito, ni las agencias de colección. Llamadas disminuirá como la empresa de solución entre en contacto con los acreedores. Pueden tomar acciones legales contra el acreedor si violan la ley de la FDCP. Una empresa de buen establecimiento trabaja con sus clientes para protegerlos. Deudores pueden ser demandados por los acreedores que buscan recuperar las deudas y los intereses. Esto puede evitarse mediante el uso de las empresas con buenas clasificaciones y prácticas que protegen a los consumidores de estos procedimientos.

Establecimiento de bricolaje deuda

Es posible que un consumidor imitar los métodos de las compañías de liquidación de deudas profesionales y muchas personas reportan éxito en la negociación de un acuerdo de deuda por sí mismos. Iniciación de las negociaciones puede comenzar llamando al Departamento de servicio al cliente de la compañía de tarjeta de crédito. En general, la compañía de tarjeta de crédito sólo se ocupará de un consumidor cuando el consumidor está detrás en pagos pero capaz de hacer un pago de suma global. Un plan de pago no es una opción; la compañía de tarjeta de crédito exigirá que los consumidores hacen un pago de suma global de la cantidad de solución.

Ventajas

Mediante la negociación de deudas por cuenta propia, deudores son capaces de ahorrar en gastos que de lo contrario se pagaría a una empresa de liquidación de deudas o un abogado. Esta opción también ofrece el deudor más control sobre el proceso que puede, o no, ser un factor de motivación para continuar con éxito completar el proceso.

Desventajas

Mientras que la opción hágalo usted mismo ofrece al deudor más control y tarifas reducidas, hay negativos generalmente asociados con esta opción. Los acreedores tienen sus propias políticas con respecto a la liquidación de deudas y ciertos acreedores no se asientan directamente con los consumidores. Además, los consumidores pueden enfrentar menos ventajosas tarifas de establecimiento por cuenta propia, a diferencia de liquidación de deudas empresas que tienen relaciones con los acreedores y pueden a menudo paquete a granel asentamientos. Los consumidores pueden enfrentar dificultades para conseguir a través a los tomadores de decisión o retrasos en las negociaciones ni papeleo con los acreedores. Además, cada acreedor tiene diferentes procesos y procedimientos en cómo determinan términos y ofertas de liquidación. No sabiendo los puede dejar un consumidor en la oscuridad. Establecimiento de empresas tienen un departamento de servicio al cliente para ayudar a los consumidores con sus preguntas o dificultades que se presentan durante su programa. Este apoyo puede ser particularmente valioso, especialmente en casos donde los acreedores se convierten en agresivos. Si una cuenta fueron a escalar a la condición jurídica, un consumidor en su propio tendría que buscar un tercero para obtener ayuda. Desconocimiento del proceso de liquidación puede ser intimidante y errores se pueden hacer. Usted necesitará cuidado con letra pequeña y revisar cuidadosamente cualquier correspondencia, solución propuesta o acuerdo con un acreedor. Establecimiento de acuerdos deben revisarse con mucho cuidado, tal vez por un tercero, para asegurarse de que todos los términos son los que están de acuerdo sobre. Colocar la deuda puede ser un proceso emocionalmente difícil y drenaje.

Incentivos del acreedor

Incentivo primario del acreedor es recuperar los fondos que de otra manera se perderían si el deudor declarado en quiebra. El otro incentivo importante es que el acreedor puede recuperar a menudo fondos más que a través de otros métodos de colección. Agencias de cobro y Abogados de colección cobran comisiones tan altas como el 40% en fondos recuperados. Los compradores de deuda compran carteras de morosas deudas de los acreedores que en esfuerzos interno de recolección y estos deudas incobrables los compradores pagan entre 1 y 12 centavos de dólar, dependiendo de la edad de la deuda, con las deudas más antiguas, el más barato. Colección llamadas y demandas a veces empujan a deudores en bancarrota, en que caso el acreedor no recupera a menudo fondos.

Objeciones comunes

Daños de crédito -Informes de crédito muestran evidencias de asentamientos de la deuda y el correspondiente FICO puntuaciones se reducirá temporalmente como resultado de ello. Sin embargo, si se obtiene una carta "pagado por completo" de los acreedores, informe de crédito del deudor debe mostrar ningún signo de una liquidación de deudas. Además, como deudores saldar sus cuentas la puntuación empieza a volver a subir otra vez. Algunas compañías de liquidación de deudas ofrecen reparación de crédito en sus programas para borrar algunos de los comentarios negativos sobre informes de crédito.

Potencial de demandas -Aunque algunos acreedores desean los prestatarios empuje hacia la bancarrota (y el potencial de protección gubernamental contra todas las deudas), siempre existe la posibilidad de un demanda siempre que las deudas ponen sin pagar. En el proceso de liquidación de la deuda las cuentas del deudor siguen en rebeldía. Mientras que las deudas son aún en mora el acreedor o su cesionario puede todavía presentar una demanda judicial contra un deudor. Mayoría de los acreedores y cobradores de deudas quieren un pago de suma global a conformarse con menos que el total de la deuda. Aunque un deudor puede hacer los pagos mensuales a la compañía de liquidación de deuda, la cantidad es demasiado pequeña para negociar con éxito un acuerdo hasta después de que el deudor ha hecho digno de varios meses de pagos.

Elegibilidad de las deudas -Además, las deudas específicas de los prestatarios afectan el éxito de las negociaciones. Gravámenes impositivos y juicios nacionales, por razones que deben quedar claros, siguen siendo inafectadas por intentos de solución. Préstamos para estudiantes, incluso aquellos no federalmente subvencionados, ha otorgado poderes especiales por la reciente legislación para fijar cuentas bancarias sin posibilidad de protección de la bancarrota de capítulo 7. Además, algunos acreedores individuales, incluyendo la tarjeta Discover, por ejemplo, tienden a tener una resistencia agresiva contra las negociaciones.

Consecuencias fiscales -Otra objeción común a la liquidación de deudas es que deudores cuyas deudas se cancelan parcialmente fuera del sistema concursal deberá informar la parte cancelada de la deuda como base imponible. (Forma de la publicación del IRS 982) El Servicio de rentas internas (IRS) considera que cualquier cantidad de deuda perdonada como ingreso gravable. El acreedor perdonando debe proporcionar el contribuyente con un formulario de impuestos de 1099-C para las cantidades de $600 o mayor. Este formulario mostrará la cantidad de la deuda perdonada y el interés en la casilla 2. Los contribuyentes con las porciones de préstamos personales perdonados no pueden restar el interés en la casilla 3 de la cantidad de ingresos reportados en este formulario.

Sin embargo, el IRS no requiere a los contribuyentes Informe condonado deuda si el pagador de impuestos fue insolventes en el momento el acreedor perdonó la deuda. Siendo insolvente significa que el monto de las deudas del deudor son mayores que sus activos (cuánto dinero y los bienes del deudor posee). Sin embargo, el IRS añade que "usted no puede excluir cualquier cantidad de deuda cancelada que más de la cantidad por la que eres insolvente".

Por ejemplo, si un contribuyente es de $10,000 en deuda y es dueño de $3.000 en activos, no puede excluir más de $7.000 de la deuda perdonada de su impuesto sobre la renta. Cualquier deuda perdonada más de $7.000 año debe declararse como renta gravable.

Crítica

En mayo de 2009, el Procurador General de Nueva York emitido citaciones judiciales a catorce compañías de "liquidación de deudas", en busca de violaciones de la ley de Nueva York. En 19 de mayo de 2009, el Procurador General de Nueva York presentó una demanda contra dos compañías de "liquidación de deudas" y sus filiales, alegando violaciones relacionadas con las prácticas de negocios fraudulentos y publicidad engañosa.

Marzo de 2010 CBS Demostración temprana historia de la industria de liquidación de deuda esclarecer áspero empresa establecimiento de deuda principales Soluciones de crédito de Américaprácticas comerciales y de asesoramiento al consumidor para el asesoramiento de liquidación de deuda.

Mejor calificación de oficina de negocios

El Better Business Bureau ha adoptado una política de postergación automática para todas las compañías de liquidación de la deuda. En una declaración escrita, el Consejo de oficinas de negocios mejor indicado, "empresas de negociación/liquidación de deuda son degradados en el sistema de calificación BBB basado en preocupaciones BBB con la industria de la negociación/liquidación de deuda. La FTC realizó un curso sobre negociación/liquidación de deudas el otoño pasado, y se expresaron preocupaciones similares en cuanto a cómo funciona la industria y la probabilidad que negociación/liquidación de deuda beneficia a un número significativo de consumidores. "

La Asociación de empresas de asentamiento (TASC), la asociación profesional para la industria de liquidación de deuda, advirtió en una declaración escrita que "bajo el nuevo sistema de calificación de BBB, es virtualmente imposible para una empresa de liquidación de deuda clasificar cualquier cosa que una había ' o 'F'". En una carta de febrero que TASC enviada al Consejo Nacional de oficinas de negocio mejor, la organización afirmó que "hay defectos críticos en consumo de BBB sistema de clasificación cuando se aplica a las empresas del establecimiento." La carta expresó preocupación de que todas las empresas del establecimiento se dará pobres calificaciones, independientemente del número de quejas del consumidor, cómo las quejas han sido resueltas o las prácticas de negocios de la firma del establecimiento objeto de examen. TASC dice que la controversia deriva del hecho que el BBB no liquidación de deudas, una opción viable para los consumidores que no pueden pagar sus deudas y quiere profesionales ayudan a negociar pagos más bajos.

En diciembre de 2010, el jefe de Los Ángeles Better Business Bureau dimitió tras un informe que alegó el capítulo Premio a miembros cotizantes de BBB calificaciones mejor que otras empresas. William Mitchell, el director general, quien introdujo un sistema de grado de polémica carta para las empresas de L.A., ha sido acusado de dar sólo calificaciones de A + a las empresas que pagan membresía BBB, según un informe de ABC News. Muchos propietarios de negocios creen algo mal sobre el sistema de clasificaciones y establecidos demostrar la BBB estaba actuando mal. Mitchell, un ex miembro de la Junta de trampolín Credit Counseling, había sido un opositor vocal de servicios de liquidación de deuda legítima, diciendo que sólo fueron diseñados para estafar a los consumidores.

Véase también

• Deuda
• Consolidación de deudas
• Bancarrota
• Asesoramiento de crédito
• Lista de temas de finanzas
• Uniforme de la ley de servicios de gestión de la deuda

Acoplamientos externos

• Uniforme de la ley de servicios de gestión de la deuda (UDMSA)
• Consejos de solución de deuda de Consumer Reports revista
• Consejo de establecimiento de deuda de Comisión Federal de comercio de Estados Unidos

Otras Páginas

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