Los prestamistas hipotecarios seguros

Los prestamistas hipotecarios seguros (LMI), también conocido como Seguro Hipotecario privado (PMI) en los Estados Unidos, es seguro por pagar a un prestamista o administrador de un conjunto de valores que puede ser necesario sacar un préstamo hipotecario. Es seguros para compensar las pérdidas en el caso donde un deudor hipotecario no es capaz de pagar el préstamo y el prestamista no es capaz de recuperar sus costos después de una ejecución hipotecaria y la venta de los bienes hipotecados. Las tasas típicas son $55/ mes por cada $100,000 financiadas, o tan alto como $125/ mes para un préstamo típico $200.000.

Hipotecario seguros en los Estados Unidos

El costo anual del PMI varía y se expresa en términos del valor del préstamo total en la mayoría de los casos, según el plazo del préstamo, tipo de préstamo, proporción del valor total de la casero que se financia, el monto de la cobertura y la frecuencia de pago de la prima (mensual, anual o único). El PMI puede pagarse por adelantado, o puede ser mayúscula sobre el préstamo en caso de producto de prima única. Este tipo de seguro es generalmente sólo se requiere si el pago inicial es de 20% o menos del precio de venta o valor de tasación (en otras palabras, si el relación préstamo a valor (LTV) es 80% o más). Una vez que el director se reduce al 80% del valor, el PMI a menudo ya no es necesario. Esto puede ocurrir vía el principal ser saldado, vía apreciación del valor de inicio, o ambas cosas. El ahorro de interés efectivo de pagar PMI puede ser sustancial. En el caso de MI prestamista pagados, el término de la política puede variar basado en el tipo de cobertura (seguro primario, o algún tipo de póliza de seguro de piscina). Los prestatarios típicamente no tienen conocimiento de ningún prestamista paga MI, en realidad "No MI requiere" mayoría de los préstamos ha prestamista-abonado MI, el cual es financiado a través de una mayor tasa de interés que paga el prestatario.

A veces los prestamistas requerirá que LMI prestarse para un período determinado (por ejemplo, 2 o 3 años), aunque el principal alcanza el 80% antes que eso. Legalmente, no hay ninguna obligación de permitir la cancelación de MI hasta que el préstamo se amortiza en una relación de 78% LTV (basada en el precio de compra original). La solicitud de cancelación debe venir desde el administrador de la hipoteca a la empresa PMI que emitió el seguro. A menudo el recaudador requerirá una nueva evaluación para determinar el LTV. El costo del seguro hipotecario varía considerablemente dependiendo de varios factores que incluyen: préstamo de ocupación cantidad, LTV, (primaria, segundo hogar, inversiones inmobiliarias), documentación proporcionada en la originación de créditos y sobre todo, Puntuación de crédito.

Si los prestatarios tienen menos el anticipo 20% necesario para evitar un requisito de seguro hipotecario, podrían ser capaces de hacer uso de un segunda hipoteca (a veces se denomina un "préstamo de piggy-back") para compensar la diferencia. Dos versiones populares de esta técnica de préstamo son los supuestos arreglos 80/10/10 y 80/15/5. Ambos incluyen la obtención de una hipoteca primaria para el 80% LTV. Un programa de 80/10/10 utiliza una 10% LTV segunda hipoteca con un anticipo de 10%, y un programa de 80/15/5 utiliza una 15% LTV segunda hipoteca con un anticipo del 5%. Otras combinaciones de segunda hipoteca y las cantidades de pago inicial también pueden estar disponibles. Una de las ventajas de la utilización de estos acuerdos es que bajo la ley de impuestos de Estados Unidos, los pagos de intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos sobre la renta del prestatario, mientras que las primas de seguro hipotecario no fueron hasta el 2007. En algunas situaciones, el costo del endeudamiento All-in puede ser más barato utilizando un piggy-back que por ir con un solo préstamo que incluye MI prestatario pagados o pagado por el prestamista.

Deducción de impuestos LMI/PMI

Seguro Hipotecario se convirtió en deducibles de impuestos en 2007 en los Estados Unidos. Para algunos propietarios, la nueva ley hizo más barato obtener hipotecas seguro que para obtener un préstamo de 'Caballito'. La provisión de deducibilidad fiscal MI pasada en 2006 prevé una deducción detallada por el costo del seguro hipotecario privado para los propietarios que ganan hasta $109.000 anualmente.

La ley original fue ampliada en 2007 para prever una deducción de tres años, eficaz para contratos hipotecarios emitidos después del 31 de diciembre de 2006 y antes de 01 de enero de 2010. No se aplica para contratos de seguros que existían antes de la aprobación de la legislación de hipoteca.

Mortgage insurance en Australia

Las dos compañías de seguros hipotecarios principal en Australia son Genworth Financial y QBE LMI. Seguro hipotecario es pagadero si la relación préstamo a valor (LTV, o LVR en Australia) es superior al 80%, o por encima del 60% para préstamos bajo documento. Algunos prestamistas no bancarios obtención seguro de hipoteca para cada préstamo independientemente de LVR sin embargo está pagado por el prestamista si el préstamo es inferior al 80% LVR.

Las primas de LMI se calculan utilizando una escala móvil basada en la cantidad del préstamo y LVR. Documentados del gobierno del estado pueden ser de pago de la prima. La prima puede ser capitalizada a menudo encima de la cantidad del préstamo de forma gratuita. A diferencia de otros países, la prima LMI es una cargo en Australia.

Muchos de los grandes prestamistas australianos tienen la capacidad de auto aprobar los prestamistas hipotecarios seguro en casa sin necesidad de una solicitud de préstamo se refieren directamente a la su asegurador preferido. Esto se conoce como un delegado técnico autoridad (DUA).

Mortgage insurance en Canadá

Ley del Banco de Canadá prohíbe más reguladas instituciones de crédito de proporcionar hipotecas sin seguro préstamo si LTV es superior al 80%. Las típico tarifas proporcionadas por Canada Mortgage y la Corporación de vivienda entre el 1% (80% LTV) y 2,75% (95% LTV) del principal del préstamo.

Véase también

• Seguro Hipotecario
• Permuta de crédito

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