Microseguros

Microseguros es la protección de personas de bajos ingresos (aquellos que viven entre aproximadamente $1 y $4 por día) contra peligros específicos a cambio de pago regular prima proporcional a la probabilidad y el costo de los riesgos involucrados. Esta definición es exactamente igual que uno podría utilizar para regular seguros excepto el mercado objetivo claramente prescrito: personas de bajos ingresos. La población objetivo consiste típicamente en personas ignoradas por los medios comerciales y regímenes de seguro social, así como las personas que previamente no han tenido acceso a los productos de seguros adecuados.

Las instituciones o conjunto de instituciones implementar microseguros se refieren comúnmente como un esquema de microseguros.

Definiciones de los microseguros

1. Microseguros son seguros con primas bajas y los casquillos bajos / cobertura. En esta definición, "micro" se refiere a las transacciones financieras pequeñas que genera cada póliza de seguro. "Producto de microseguro general: contrato de seguro de salud, cualquier contrato cubre las pertenencias, tales como, choza, ganado o herramientas o instrumentos o cualquier contrato de accidentes personales, sobre base individual o grupal, según los términos establecidos en el calendario-anexa a este Reglamento"; y "producto de microseguros de vida" significa cualquier contrato de seguro a término con o sin devolución de la prima, cualquier contrato de seguro de dotación o contrato de seguro de salud, con o sin un jinete accidente beneficio, ya sea en persona o base del grupo, según los términos establecidos en la lista II anexada a este Reglamento como los definidos gorras mínimos y máximos (bajos). Caracterización de la IRDA de microseguros por las características del producto adicional se complementa con su definición para agentes de microseguros, aquellos nombrados por y actuar para una compañía de seguros, para la distribución de productos de microseguros (y sólo esos productos).
2. Microseguro es un arreglo financiero para proteger a personas de bajos ingresos contra riesgos específicos a cambio de pagos regulares prima proporcionales a la probabilidad y el costo del riesgo. El autor de esta definición añade que microseguros no hace referencia a: (i) el tamaño del riesgo-portador (algunos son pequeños e incluso informal, otras empresas muy grandes); (ii) el alcance del riesgo (los riesgos ellos mismos son de ninguna manera "micro" a los hogares que vivirlas); (iii) el canal de parto: puede ser entregado a través de una variedad de diferentes canales, incluidos pequeños planes comunitarios, cooperativas de ahorro y crédito u otros tipos de microfinanzas instituciones, sino también por enormes compañías multinacionales de seguros, etc..
3. Microseguro es sinónimo de mecanismos de financiación comunitaria, incluyendo los fondos de salud comunitarios, las organizaciones mutuales de salud, salud rural giratorio fármacos seguros, fondos y la participación comunitaria en la gestión de la cuota de usuario. Más esquemas de financiación comunitaria han evolucionado en el contexto de graves dificultades económicas, inestabilidad política y la falta de gobernabilidad. La característica común a todos, es la participación activa de la comunidad en ingresos colección, agrupación, asignación de recursos y, con frecuencia, la prestación del servicio.
4. Microseguro es el uso de seguros como instrumento económico a nivel "micro" (es decir, menores de nacional) de la sociedad. Esta definición integra los enfoques anteriores en un marco conceptual integral. Fue publicado por primera vez en 1999, citas previamente los tres enfoques y ha sido señalado ser el primer uso del término "microseguros" registrado. Bajo esta definición, se toman las decisiones en los microseguros dentro de cada unidad, (en lugar de muy lejos, en el nivel de gobiernos, empresas, Organizaciones no gubernamentales ofrecen ayuda en operaciones, etc..).

Funciones de seguros en el concepto de agrupación de riesgo y además, independientemente de su tamaño pequeño de la unidad y sus actividades a nivel de comunidades individuales, también lo hace microseguros. Microseguros enlaces múltiples pequeñas unidades en estructuras más grandes, creación de redes que mejoran ambas funciones seguros (a través de piscinas más amplias de riesgo) y estructuras de apoyo para mejorar la gobernanza (es decir, formación, bancos de datos, servicios de investigación, el acceso a reaseguro etc.). Este mecanismo se concibe como una empresa autónoma, independiente de guardamancebos financieras externas permanentes, y su principal objetivo es aunar tanto riesgos y recursos de grupos enteros con el propósito de brindar protección financiera a todos los miembros contra las consecuencias financieras de mutuamente determinados riesgos.

La última definición incluye por lo tanto, las características de los tres anteriores:

1. las transacciones son de bajo costo (y reflejan la voluntad de los miembros de pago);
2. los clientes son esencialmente bajo-valor neto (pero no necesariamente uniformemente pobres);
3. el papel esencial de la red de unidades de microseguro es mejorar la gestión de riesgo de los miembros de toda la piscina de los microseguros unidades por encima de lo que cada uno pueden hacer cuando opere como una entidad independiente.

Productos de microseguros

Microseguros, como seguro regular, pueden ofrecerse para una amplia variedad de riesgos. Estos incluyen los riesgos para la salud (enfermedades, lesiones o muerte) y los riesgos de la propiedad (daño o pérdida). Existe una amplia variedad de productos de microseguros para hacer frente a estos riesgos, incluyendo cultivos seguros, seguro de animales/ganado, seguro de robo o incendio, seguro de salud, seguro de vida temporal, seguro, muerte seguro por incapacidad, seguros para los desastres naturales, etc..

Microseguro ha hecho una diferencia significativa en países como Mali, como Maxime Prud'Homme y Bakary Traoré describen en Innovaciones en Sikasso. Aún así, muchos países enfrentan desafíos continuos. Específicamente en Bangladesh, esquemas de microseguros de salud están teniendo problemas con la sostenibilidad financiera e institucional, Syed Abdul Hamid y Jinnat Ara describen, pero las cosas están mejorando. Progreso en Bangladesh

Modelos de prestación de microseguro

Uno del mayor desafío para los microseguros es la entrega efectiva a los clientes. Métodos y modelos para hacerlo varían dependiendo de la organización, institución y proveedor involucrado. Como afirma Dubby Mahalanobis, uno debe ser cuidadoso y cuidado al hacer las políticas, de lo contrario microseguros podrían hacer más daño que bien. Retos difíciles En general, existen cuatro métodos principales para ofrecer microseguros el modelo socio-agente, el modelo impulsado por proveedor, el modelo de servicio completo y el modelo basado en la comunidad. Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas.

• Modelo de agente socio:: Una asociación se forma entre el esquema de microseguros (socio como IMF) y un agente (compañías de seguros) y en algunos casos, un médico de terceros. El esquema de microseguro es responsable por la entrega y la comercialización de productos a los clientes, mientras que el agente conserva toda la responsabilidad para el diseño y desarrollo. En este modelo, esquemas de microseguros beneficiarán de riesgo limitado, pero también están en desventaja en su control limitado. Micro centro de seguros es un ejemplo de una organización utilizando este modelo.

• Modelo de servicio completo:: El esquema de microseguros está a cargo de todo; tanto el diseño y entrega de productos a los clientes, trabajando con proveedores de atención médica externos para proveer los servicios. Este modelo tiene la ventaja de ofrecer control total de los esquemas de microseguros, sin embargo, la desventaja de mayor riesgo.

• Modelo impulsado por proveedor:: El médico es el esquema de microseguros y similar al modelo de servicio completo, es responsable de todas las operaciones, entrega, diseño y servicio. Hay una ventaja una vez más en la cantidad de control conservado, sin embargo, desventaja en las limitaciones sobre productos y servicios.

• Modelo de comunidad-base/mutual:: Los asegurados o clientes están a cargo, gestionar y poseer las operaciones y trabajando con proveedores de atención médica externos para ofrecer servicios. Este modelo es ventajosa por su capacidad para diseñar y comercializar productos más fácilmente y con eficacia, sin embargo, está en desventaja por su pequeño tamaño y el alcance de las operaciones.

Esquema de microseguros

Un esquema de microseguro es un esquema que utiliza, entre otros, un mecanismo seguro cuyos beneficiarios son (al menos en parte) personas exclusión de regímenes de protección social formal, en particular, los trabajadores de la economía informal y sus familias. El esquema se diferencia de otros creado para proporcionar una protección social legal a los trabajadores de la economía formal. La membresía no es obligatoria (pero puede ser automática), y pagan los miembros, al menos en parte, las contribuciones necesarias para cubrir beneficios.

La expresión "esquema de microseguros" señala la institución que provee seguro (por ejemplo, una asociación de beneficio mutuo de salud) o el conjunto de instituciones (en el caso de los vínculos) que ofrecen seguros o el propio servicio de seguro proporcionados por una institución que encarga también de otras actividades (por ejemplo, una institución de microfinanzas).

El uso del mecanismo del seguro implica:

• Prepago y agrupación de recursos: el prepago regular de contribuciones (antes de que ocurran los riesgos asegurados) que se agruparon.
• Riesgo compartido: los aportes combinados se utilizan para pagar una compensación económica a las personas afectadas por riesgos predeterminados, y aquellos que no estén expuestos a estos riesgos no recuperar sus aportes.
• Garantía de cobertura: una compensación económica por un número de riesgos, en consonancia con un paquete de beneficios predefinidos.

Esquemas de microseguros pueden cubrir riesgos diversos (salud, vida, etc.); los productos de microseguros más frecuentes son:

• Microseguros de vida (y los planes de ahorro para el retiro)
• Microseguros de salud (hospitalización, atención primaria de salud, maternidad, etc.).
• Microseguros de discapacidad
• Microseguros de propiedad – activos, ganado, vivienda
• Cultivo de microseguros

Dirk Reinhard proporciona una lectura síntesis buena lista pertinente a los microseguros. Medios pequeños, impacto masivo

Microseguros y desarrollo

Microseguro es reconocido como una herramienta útil en el desarrollo económico. Como muchas personas de bajos ingresos no tienen acceso a herramientas de gestión de riesgos adecuados, son vulnerables a caer en la pobreza en tiempos de dificultades, por ejemplo cuando muere el sostén de la familia, o cuando las facturas del hospital alta fuerza familias para sacar préstamos con altas tasas de interés. Además, microseguros hace posible que la gente tome más riesgos. Cuando los agricultores están asegurados contra una mala cosecha (ocasionados por la sequía), están en una mejor posición para sembrar cultivos que ofrecen altos rendimientos en años buenos y malos rendimientos en año de sequía. Sin el seguro, sin embargo, estarán dispuestos a hacer todo lo contrario; desde que se tienen que garantizar un nivel mínimo de ingresos para ellos y sus familias, cultivos que son más resistentes a la sequía se puede cultivar, pero que tienen un rendimiento mucho más bajo en buenas condiciones meteorológicas.

Véase también

• Sociedad
• Economía de la salud
• Seguro en la India
• Microfinanzas

Enlaces externos

• Microseguros en DMOZ

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