Póliza de seguro
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Este artículo necesidades de atención de un experto en el tema. (Abril de 2011) |
En seguros, la póliza de seguro es un contrato (generalmente un contrato de forma estándar) entre el asegurador y asegurado, conocido como titular de la póliza, que determina la reclamaciones que es el asegurador legalmente obligado a pagar. A cambio de un pago inicial, conocido como la prima, el asegurador se compromete a pagar por pérdidas causadas por riesgos cubiertos bajo el lenguaje de la política.
Los contratos de seguros están diseñados para satisfacer las necesidades específicas y así muchas características no han encontrado en muchos otros tipos de contratos. Puesto que las pólizas de seguros son las formas estándar, cuentan con chapa de acero lenguaje que es similar en toda una variedad de diferentes tipos de pólizas de seguros.
La póliza de seguro es generalmente un contrato integrado, lo que significa que incluye todas las formas asociadas con el acuerdo entre el asegurado y el asegurador.[1]:: 10 En algunos casos, sin embargo, complementarios escritos como cartas enviadas después del acuerdo final pueden hacer la póliza de seguro un contrato no integradas.[1]:: 11 Un libro de texto seguro afirma que generalmente "los tribunales consideran todas las anteriores negociaciones o acuerdos... todos los términos contractuales en la política en el momento de la entrega, así como aquellos escritos luego como jinetes política y avales... con el consentimiento de ambas partes, forman parte de la política escrita".[2] El texto también afirma que la política debe referir a todos los documentos que forman parte de la política.[2] Los acuerdos orales están sujetos a la regla de evidencia Paroly no serán considerados parte de la política si el contrato parece ser todo. Circulares y los materiales publicitarios que normalmente no son parte de una política.[2] Los contratos orales pendiente la emisión de una política escrita pueden ocurrir.[2]
Contenido
- 1 Características generales
- 2 Estructura
- 3 Partes de un contrato de seguro
- 4 Formas estándar de la industria
- 4.1 Políticas de manuscrito
- 5 Referencias
Características generales
El contrato de seguro o contrato es un contrato por el que la aseguradora pagará el asegurado (la persona quien le pagarán beneficios de, o en nombre de), si algunos definidos se producen eventos. Sujetos al "principio fortuita", el evento debe ser incierto. La incertidumbre puede ser ya sea en cuanto a Cuándo ocurrirá el evento (por ejemplo en una póliza de seguro de vida, el momento del fallecimiento del asegurado es incierto) o como si va a suceder en absoluto (por ejemplo en una póliza de seguro de incendio, sea o no un incendio se producirá en absoluto).
- Los contratos de seguros son generalmente considerados contratos de adhesión porque el asegurador redacta el contrato y el asegurado tiene poca o ninguna capacidad para producir material cambia a él. Esto se interpreta en el sentido de que la aseguradora lleva la carga si hay ambigüedad en los términos del contrato. Las pólizas de seguro se venden sin el asegurado incluso viendo una copia del contrato.[1]:: 27 En 1970 Robert Keeton sugirió que muchas cortes en realidad estaban aplicando 'expectativas razonables' en lugar de interpretar las ambigüedades, que llamó la 'doctrina expectativas razonables'. Esta doctrina ha sido controversial, con algunos cortes y otros explícitamente rechazando la adopción.[3] En varias jurisdicciones, incluyendo California, Wyoming y Pennsylvania, el asegurado está obligado en términos claros y visibles en el contrato aunque la evidencia sugiere que el asegurado no leer o entender.[4][5][6]
- Son contratos de seguros aleatorio en eso las cantidades intercambian por el asegurado y la aseguradora son desiguales y dependen de eventos inciertos en el futuros. En contraste, los contratos de seguros no ordinarios son conmutativos ya que las cantidades (o valores) intercambiaron generalmente pretenden las partes ser aproximadamente igual. Esta distinción es particularmente importante en el contexto de productos exóticos como seguro de riesgo finito que contienen disposiciones "conmutación".
- Son contratos de seguros unilateral, lo que significa que sólo el asegurador hace promesas legalmente exigibles en el contrato. El asegurado no está obligado a pagar las primas, pero el asegurador está obligado a pagar las prestaciones en virtud del contrato si el asegurado ha pagado las primas y cumple ciertas otras disposiciones básicas.
- Los contratos de seguros se rigen por el principio de máxima buena fe (uberrima fides) que requiere que ambas partes del contacto seguro tratar de buena fe y en particular se imparte en el asegurado el deber de divulgar todos los hechos materiales que se relacionan con el riesgo a cubrir. Esto contrasta con la doctrina legal que cubre la mayoría de los otros tipos de contratos, caveat emptor (deje que el comprador tenga cuidado). En Estados Unidos, el asegurado puede demandar a una compañía de seguros en Tort para actuar en mala fe.
Estructura
Primeros contratos de seguros tendían a ser escrito sobre la base de cada tipo de riesgo (donde los riesgos se definieron extremadamente estrecho), y una prima por separado se calculó y cobra por cada uno. Esta estructura resultó insostenible en el contexto de la Segunda Revolución Industrial, en que un típico grande conglomerado podría tener decenas de tipos de riesgos para asegurarse contra.
En la década de 1940, la industria de seguros cambió al sistema actual donde los riesgos cubiertos inicialmente se definen ampliamente en asegurar un acuerdo sobre una forma de política general (por ejemplo, "pagaremos todas las cantidades que el asegurado se convierte legalmente obligado a pagar como indemnización..."), entonces reducido por cláusulas de exclusión posterior (por ejemplo, "este seguro no se aplica a..."). Si el asegurado desea cobertura de un riesgo por la exclusión de la forma estándar, el asegurado puede a veces pagar una prima adicional un respaldo a la política que anula la exclusión.
Las aseguradoras han sido criticadas por algunos sectores para el desarrollo de políticas complejas con capas de las interacciones entre las cláusulas de cobertura, condiciones, exclusiones y excepciones a las exclusiones. En un caso interpretando un ancestro de los modernos "peligro de productos-terminó operaciones" cláusula, el Tribunal Supremo de California se quejó:
| “ | El presente caso presenta otra ilustración de los peligros de la actual estructuración compleja de pólizas de seguros. Por desgracia la industria aseguradora ha vuelto adicta a la práctica de la construcción en una condición política o excepción sobre otra en forma de una torre de Babel lingüística. Nos unimos a otros tribunales en argumentando que hay una tendencia que se sumerge el asegurado en un estado de incertidumbre y agobia al poder judicial con la tarea de resolverlo. Reiteramos nuestra petición de claridad y simplicidad en las políticas que cumplan con tan importante servicio público.[7] | ” |
Partes de un contrato de seguro
- Declaraciones - identifica quién es un asegurado, dirección del asegurado, asegurar compañía, qué riesgos o propiedad están cubiertos, los límites de la póliza (cantidad de seguros), cualquier deducible aplicable, la política de cantidad de período y premium. Estos generalmente son proporcionados en un formulario que es llenado por el asegurador basado en la aplicación del asegurado y atado encima de o insertado dentro de las primeras páginas de la forma política estándar.
- Definiciones - definen términos importantes utilizados en el lenguaje de la política.
- Acuerdo de seguros - describe los riesgos amparados, o riesgos asumidos o naturaleza de cobertura, o hace alguna referencia al acuerdo contractual entre asegurador y asegurado. Resume las principales promesas de la compañía de seguros, así como declarar lo que está cubierto.
- Exclusiones - tomar cobertura lejos el acuerdo asegurando describiendo propiedades, peligros, peligros o las pérdidas derivadas de causas específicas que no están cubiertas por la póliza.
- Condiciones - disposiciones, normas de conducta, deberes y obligaciones requeridas para la cobertura. Si no se cumplen las condiciones de política, el asegurador puede negar la demanda.
- Endosos - formas adicionales adjunta a la forma política que modifican de alguna manera, incondicionalmente o sobre la existencia de alguna condición. Anotaciones pueden hacer políticas difíciles de leer para profanos; puede modificar o eliminar las cláusulas situado varias páginas anteriores en el estándar asegurando el acuerdo, o incluso modificar unos a otros. Porque es muy riesgoso para permitir a nonlawyer suscriptores a reescribir directamente lenguaje política con procesadores de texto, las aseguradoras generalmente dirigen aseguradores a modificar las formas estándar colocando anotaciones preaprobados por un abogado para diversas modificaciones comunes.
- Jinetes de política - un jinete política se utiliza para transmitir los términos de una reforma política y la enmienda tal modo se convierte en parte de la política. Jinetes son fechados y numerados para que tanto asegurador y asegurado pueden determinar las disposiciones y el nivel de beneficios. Jinetes comunes para agrupar los planes médicos implican cambios de nombre, cambiar a clases elegibles de empleados, cambio en el nivel de las prestaciones, o la adición de un arreglo de atención médica administrada como una organización de mantenimiento de salud o Organización de proveedores preferidos (PPO).[8]
- Chaquetas de política - una chaqueta de la política es una cubierta, carpeta, envolvente, o carpeta de presentación con bolsillos en los que la política puede ser entregada. Históricamente, disposiciones de chapa de acero estándar común a una familia entera de las políticas a menudo fueron impresos en la chaqueta Entonces el suscriptor se escribe la forma de declaraciones e inserte forma junto con asegurar formas acuerdo y respaldo en la chaqueta de montar una política completa. Son cada vez más raras porque no se alimentan a través de chaquetas alimentadores automáticos de documentos y debe ser manualmente copiado o escaneados para producir una imagen completa del texto toda política. Algunas aseguradoras ahora utilizan el término "chaqueta" por una serie de documentos anexados a todas las políticas que tienen la misma finalidad como una chaqueta de la política tradicional.
Formas estándar de la industria
En los Estados Unidos, seguros de propiedad y accidentes suelen usan lenguaje similar o incluso idéntica en sus pólizas de seguro estándar, que están redactadas por organismos consultivos tales como la Oficina de servicios de seguros y el Asociación Americana de servicios de seguros.[9] Esto reduce la carga regulatoria para las aseguradoras como formas de política deben ser aprobadas por los Estados; también permite que los consumidores más fácilmente comparar las políticas, aunque a expensas de elección del consumidor.[9] Además, como las formas políticas son revisadas por los tribunales, las interpretaciones se convierten más previsibles como elaboran cortes a la interpretación de las mismas cláusulas de las mismas formas de política, en lugar de diferentes políticas de los distintos aseguradores.[10]
En los últimos años, sin embargo, las aseguradoras tiene cada vez más modificado las formas estándar de manera específica de la empresa o se negó a adoptar cambios[11] a las formas estándar. Por ejemplo, una revisión de seguros de hogar políticas encontraron diferencias sustanciales en diversas disposiciones.[12] En algunas áreas tales como seguro de responsabilidad de directores y oficiales[13] y seguros personales paraguas[14] Hay poca estandarización de toda la industria.
Políticas de manuscrito
Para la mayoría de las pólizas de seguros, la única página que es fuertemente escritas a medida para las necesidades del asegurado es la página de declaraciones. Todas las demás páginas son formas estándar que devolución a los términos definidos en la declaración según sea necesario.
Sin embargo, ciertos tipos de seguros, tales como los medios de comunicación seguros, se escriben como políticas de manuscrito, que son redactados por encargo desde cero o escrito de una mezcla de formas estándar y no estándar.[15]
Referencias
- ^ a b c Wollner KS. (1999). Cómo redactar e interpretar las pólizas de seguros. Baja riesgo editorial LLC.
- ^ a b c d Porter K. (2007). El entorno jurídico de seguros, §5.17. AICPCU.
- ^ Psicodinámico MC. (1998). Expectativas razonables revisitadas. Connecticut ins Law Journal.
- ^ Bautista v. NN inversores vida ins Co., Aprox. 24 Cal. 1578 4 (1994).
- ^ St. Paul Fire & Marine Insurance Co. v. escolar del Condado de Albany distrito nº 1P.2d 763 1255 (Wyoming 1988).
- ^ Estándar persianas Co. v. American Empire ins Co.503 PA 300, DeNemours 469 563 (1983).
- ^ Insurance Co., de América del norte v. electrónico purificación Co., 67 Cal. 679 2d691-692 (1967).
- ^ "Seguro de gastos médicos, de precios" en los seguros de gastos médicos, (Washington: la Asociación de seguros de salud de Estados Unidos, 1997), 89.
- ^ a b Impacto de la supresión de la exención antimonopolio McCarran-Ferguson para los "negocios de seguros". CRS.
- ^ Boardman M. (2006). Contra Proferentem: El encanto de la ambigua Boilerplate. Michigan Law Review.
- ^ Cuestiones de política: ISO programa revisiones. PropertyCasualty360.
- ^ Schwarzc D. (2011). Reevaluando pólizas estandarizadas. La revista de derecho de la Universidad de Chicago. Vea también: Las políticas de no todos los propietarios son iguales. New York Times.
- ^ E & O Insights: directores y oficiales la responsabilidad no es el producto seguro Normal. Diario de seguros.
- ^ Tiempo para estandarizar las pólizas de seguro Personal paraguas. IRMI.
- ^ DART Industries, Inc. v. Commercial Union Insurance Co.Cal.4th 28 1059 (2002).
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