Seguros de protección de garantías

Seguro de protección de garantías, o CPI, asegura la propiedad mantenida como garantía para créditos otorgados por instituciones de crédito. IPC, también conocido como fuerza colocado seguro, pueden ser clasificados como único interés seguro si protege el interés del prestamista, un solo partido, o como cobertura de seguro de doble interés si protege el interés del prestamista y del prestatario.

Al momento de firmar un contrato de préstamo, el prestatario normalmente se compromete a comprar y mantener seguros (que deben incluir cobertura integral y colisión para automóviles y el riesgo, inundación y viento cobertura para viviendas) y lista la institución como al acreedor. Si el prestatario no adquirir tal cobertura, el prestamista quedo vulnerable a las pérdidas, y el prestamista se convierte en un proveedor de CPI para proteger a sus intereses contra la pérdida.

Prestamistas compra CPI para gestionar su riesgo de pérdida por transferir el riesgo a una reaseguradora cautiva interna mediante la Acuerdo de nivel de servicio (SLA) en contratos de servicio de préstamo. A diferencia de otras formas de seguro disponible para los prestamistas, tales como el seguro de manta que afecta a los prestatarios que ya han comprado seguros, CPI afecta sólo los prestatarios asegurados o materiales relacionados propiedad del prestamista, como auto recuperación de la posesión y el hogar ejecución de una hipoteca.

Además, dependiendo de la estructura de la política del CPI elegida por el prestamista, el prestatario no asegurado puede también estar protegido de varias maneras. Por ejemplo, puede proporcionar una política que si colateral está dañado, puede ser reparado y conservado por el prestatario. Si la garantía está dañada irremediablemente, seguro CPI puede pagar el préstamo.

Cómo funciona la CPI

Cuando un prestatario toma un préstamo para una casa o un vehículo en una institución, él o ella firma un acuerdo para mantener el interés de doble seguro, protegiendo tanto el prestatario como el prestamista con cobertura integral y colisión en el vehículo o el peligro, viento y la inundación en el hogar a lo largo de la vida del préstamo. El prestatario proporciona comprobante de seguro al prestamista, que es verificado por el proveedor de la CPI, que también actúa en su nombre el recaudador de préstamos como una compañía de seguros-seguimiento.

Si prueba de seguro no es recibida por el proveedor de la CPI, se envían avisos a los prestatarios en el nombre del recaudador de préstamos, lo que llevó a obtener la cobertura deseada. Si las respuestas a los avisos no son recibidas, la entidad acreedora puede escoger que cobertura de CPI "posición de fuerza" en préstamo del prestatario para proteger su interés de daño o pérdida, dejando el prestatario con las manos vacías.

La entidad acreedora pasa la carga de la prima en el prestatario agregando la prima al préstamo principal y aumento de los pagos del préstamo. Si posteriormente, el prestatario proporciona prueba de seguro, se emite un reembolso, de lo contrario, las primas se enrollan en el préstamo.

A lo largo de la vida de un préstamo, el proveedor de CPI supervisa la prueba de seguro para asegurar que las políticas en vigor. Lapso de políticas, los avisos se envían con arreglo al procedimiento descrito anteriormente, y CPI es retroactividad para llenar los vacíos de cobertura.

Más allá de problemas

Interés en la protección colateral seguro aumentaron a finales de 1980 cuando, en respuesta a una crisis bancaria, los reguladores recomiendan asegurar préstamos de activos asegurado y, si los prestatarios no obtuvieron seguro, que los prestamistas obtengan CPI. El aumento de actividad de la CPI generado por esta recomendación también coincidió con una serie de quejas del consumidor, incluyendo trajes de los prestatarios.

Demandas de prestatario eran a menudo motivados por prestamistas proporciona insuficiente divulgación sobre el derecho a políticas fuerza-CPI, poner en vigor las políticas de coberturas innecesarias y no divulgar que podrían hacer una Comisión en la transacción. Además, algunos proveedores de CPI tuvieron problemas administrativos con sus programas, incluyendo la incapacidad para recibir y procesar documentos de seguros en forma oportuna y tecnología ineficaz y la incapacidad de algunos proveedores de reamortize los pagos del préstamo dando por resultado el "amontonamiento" de las primas de la CPI. Estos problemas resultaron en el envío de cartas innecesarias a los prestatarios, emitir directivas a los prestatarios que en realidad estaban asegurados, y retrasos en el procesamiento de reembolsos de prima cuando se recibió el comprobante de seguro, todo lo cual sirvió para exacerbar las quejas del prestatario.

Respuesta del mercado y el estado actual

En automóvil CPI, los prestamistas mejoraron su lenguaje de contrato para abordar los problemas de divulgación que existieron en el pasado. Además, las prácticas y tecnologías de apoyo del automóvil mercado CPI han evolucionado desde la década de 1980. Hoy en día, principales proveedores de CPI automóviles proporcionan sistemas de seguimiento en línea que se actualizan en tiempo real y son utilizados por proveedores, prestatarios y prestamistas para comunicarse y coordinar asuntos relacionados con los seguros. Automóviles proveedores de CPI también han implementado intercambio electrónico de datos (EDI) con compañías de seguros privados de los prestatarios con el fin de mantener información actualizada sobre seguros necesarios.

Debido a las mejoras en el automóvil administración de CPI, interés en automóvil seguro de CPI aumentaron otra vez a través de la década de 2000 hasta la actualidad. Además, ha sido un factor de conducción detrás del crecimiento en el mercado automotriz de la CPI en la duración más larga de préstamos y montos financiados superiores. Por ejemplo, en 2014 la longitud media de un préstamo de auto nuevo llegó a 66 meses y el promedio para un vehículo nuevo es $27.612, hasta $964 de 2013. El más largo el plazo de un préstamo y cuanto mayor sea la cantidad financiada, más probable es que el prestatario estará en una situación de equidad negativa o "upside-down,". Los prestatarios que estén boca abajo también son más propensos a fallar en los pagos del préstamo, dando por resultado más embargos para los prestamistas que luego deben lidiar con daños no asegurados a los vehículos recuperados.

Controversia seguro de protección de hipoteca

Protección colateral seguro en propiedades hipotecarias, también conocidos como seguro de protección de hipoteca (MPI) ha estado bajo escrutinio en los Estados Unidos. Después de la crisis financiera de 2007-2008 y el aumento de las ejecuciones hipotecarias, prestamista compra "posición de fuerza" o "posición de prestamista" seguro llegó a ser más prominente. Controversia ha surgido sobre el precio de este seguro, así como las discrepancias de la siniestralidad, honorarios del agente y las relaciones entre las instituciones bancarias y las compañías de seguros, que dio lugar a una investigación regulatoria y el establecimiento en el estado de Nueva York en 2013, Finalmente ambos incluidos Assurant y QBE, que juntos representaron el 90% del mercado. El prestatario por defecto, o en muchos casos, el titular de la hipoteca tales como la Fannie Mae o Freddie Mac, en última instancia paga el seguro.

En marzo de 2013, el FHFA (que tiene una tutela sobre Fannie y Freddie) propuesto no permitir pagos de Comisión por las compañías de seguros a los bancos servicios sus hipotecas, y en noviembre de 2013 la FHFA prohibió la práctica, calificándola de una "cultura de contragolpe".

La oficina de protección financiera del consumidor (CFPB), Nueva York Departamento de servicios financieros (DFS de NY), seguir escudriñar garantía protección seguros. La FHFA, CFPB, los Estados antes mencionados son revisar y hacer cambios a los programas de seguro hipotecario de protección (MPI) y reglamentos.

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