Sistemas de pago y liquidación en la India

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Sistemas de pago y liquidación en la India son regulados por la ley de sistemas de asentamiento y pago (PSS Act) de 2007, promulgado en diciembre de 2007.[1]

El Banco de la reserva de la India continuamente se esfuerza para asegurar el progreso liso del sistema de pagos. En la India es el BPSS (tablero para sistemas de liquidación y regulación de pago) que se encarga de regular estos sistemas.

La India tiene varios pagos y sistemas de liquidación. RBI todavía sigue evolucionando nuevos métodos de pago y poco a poco los pagos y la capacidad de establecimiento en la India.

Soporta una variedad de pagos electrónicos y sistema de liquidación en India, tanto bruto así como los sistemas de liquidación neta.

Los sistemas de brutos es

  • Liquidación bruta en tiempo real (RTGS)

Los sistemas de liquidación neta son;

  • ECS - crédito
  • ECS - débito
  • Tarjetas de crédito y Tarjetas de débito
  • Transferencia electrónica de fondos nacionales (NEFT)
  • Esquema de instalación de remesas Indo Nepal
  • Servicio de pago inmediato

Contenido

  • 1 Pago electrónico y sistemas de liquidación en la India
  • 2 Servicio de compensación electrónica (ECS crédito)
  • 3 Servicios de compensación electrónica (ECS débito)
  • 4 Tarjetas de crédito y tarjetas de débito
  • 5 Liquidación bruta en tiempo real
    • 5.1 Servicio de carga para grúas RTG
  • 6 Transferencia de fondos electrónica nacional (NEFT)
  • 7 Esquema de instalación de remesas Indo Nepal
  • 8 Servicio de pago inmediato (IMPS)
  • 9 Sistema de pago de factura de Bharat
  • 10 Comparación
  • 11 Canales de pagos electrónicos
  • 12 Papel de la RBI en alentar a pagos electrónicos
  • 13 Referencias

Pago electrónico y sistemas de liquidación en la India

El Banco de la reserva de la India está haciendo su mejor para fomentar métodos alternativos de pagos que traerá seguridad y eficiencia para el sistema de pagos y hacer todo el proceso más fácil para los bancos. El sector bancario indio ha estado creciendo con éxito, innovando y tratando de adoptar y aplicar los pagos electrónicos para mejorar el sistema bancario. Aunque los sistemas de pago indio siempre han sido dominados por las transacciones basadas en papel, pagos electrónicos no están muy atrás. Desde la introducción del pago electrónico en la India, el sector bancario ha experimentado crecimiento como nunca antes.

Según una encuesta de celent, la relación de pagos electrónicos para transacciones mensuales en papel base ha aumentado considerablemente entre 2004 y 2008. Esto sucedió como resultado de avances tecnológicos y la creciente conciencia de los consumidores de la facilidad y la eficiencia de internet y las transacciones móviles.[2]

En el caso de India, el RBI ha desempeñado un papel fundamental en facilitar pagos electrónicos por lo que es obligatorio para los bancos para transacciones de alto valor a través de la ruta Liquidación bruta en tiempo real (RTGS) y también mediante la introducción de NEFT (Nacional transferencia electrónica de fondos) y CNE (servicios de compensación electrónica nacional) que ha animado a individuos y empresas para cambiar a métodos electrónicos de pago. Con el cambio de tiempos y la tecnología por lo que han cambiado los métodos de pagos en la India. Pagos electrónicos en la India han estado creciendo a un ritmo rápido de 60% en los últimos 3 años.

En la India 'plásticos' han sido rápidos tomando demasiado 'papers'. Con 130 millones de tarjetas en circulación actualmente, tanto de crédito y débito y un consumidor cada vez más la base con el ingreso disponible, la India es claramente uno de los países de más rápido crecimiento para las tarjetas de pago en la región de Asia y el Pacífico. Patrones de comportamiento de clientes indios también son propensos a ser influenciados por su accesibilidad de internet y el uso, que actualmente es de unos 32 millones los usuarios de PC, de los cuales el 68% tienen acceso a la red. Sin embargo estas indicaciones estadísticas están muy lejos de la realidad donde los clientes todavía prefieren pagar "en línea" en lugar de en línea, con 63% los pagos realizados en efectivo aún. Pagos electrónicos tienen que ser consumidores promovido continuamente mostrando las diferentes rutas a través del cual pueden hacer estos pagos como cajeros automáticos, internet, teléfonos móviles y cajas de la gota.

Debido a los esfuerzos de la RBI y el (BPSS) ahora más del 75% de todo el volumen de transacciones son en la modalidad electrónica, incluyendo los pagos de gran valor y por menor. De este 75%, 98% vienen de RTGS (pagos de gran valor) mientras que un exiguo 2% provienen de pagos minoristas. Esto significa que los consumidores no hayan todavía aceptado esto como medio normal de pago de sus facturas y todavía prefieren los métodos convencionales. Pagos minoristas si vía electrónicos modos son hechos por ECS (débito y crédito), EFT y los pagos de la tarjeta.[2]

Servicio de compensación electrónica (ECS crédito)

Conocido como "Crédito-push" instalación o facilidad de uno a muchos que este método se utiliza principalmente para el valor grande o pagos a granel donde se acredita la cuenta del receptor con el pago de la institución el pago. Estos pagos se hacen oportunamente como un año, medio año, etc. y se utiliza para pagar salarios, dividendos o comisiones. Con el tiempo se ha convertido en uno de los métodos más convenientes de hacer grandes pagos.

Servicios de compensación electrónica (ECS débito)

Conocido como muchos a uno o "extracción del débito" este método se utiliza principalmente para pagos de valor pequeño de los consumidores / personas para grandes organizaciones o empresas. Elimina la necesidad de papel y en su lugar, hace el pago a través de departamentos de bancos/empresas o gobierno. Facilita pagos individuales como cuentas de teléfono, facturas de electricidad, pagos en línea y tarjetas y pagos de seguros. Aunque fácil este método carece de popularidad debido a la falta de conciencia de los consumidores.

Tarjetas de crédito y tarjetas de débito

Como se mencionó anteriormente la India es uno de los países de más rápido crecimiento en el segmento del dinero plástico. Ya hay 130 millones de tarjetas en circulación, que es probable que aumente en un muy rápido ritmo debido al consumismo desenfrenado. Mercado de tarjetas de la India ha grabado una tasa de crecimiento de 30% en los últimos 5 años. Pagos con tarjeta de forman parte integral de pago electrónico en la India porque los clientes hacer muchos pagos en su tarjeta de pago de sus facturas, transferir fondos y compras.

Desde que Tarjetas de débito entraron en la India, en 1998 han ido creciendo en número y hoy en día consisten en casi 3/4 del total de tarjetas en circulación.

Tarjetas de crédito han mostrado un crecimiento relativamente más lento a pesar de entraban en el mercado una década antes de tarjetas de débito. Sólo en los últimos 5 años ha habido un impresionante crecimiento en el número de tarjetas de crédito-74,3% entre 2004 y 2008. Se espera que crezca a una tasa de alrededor del 60% considerando los niveles de ingreso empleo y desechables. Mayoría de las compras de tarjeta de crédito provienen de gastos sobre las joyas, restaurantes y tiendas.

Otra innovación reciente en el campo del dinero de plástico es con tarjetas de crédito, que se combinan muchos servicios en una tarjeta donde los bancos y otras tiendas minoristas, líneas aéreas, Telecomunicaciones empresas entrar en asociaciones empresariales. Esto aumenta la utilidad de estas tarjetas y por lo tanto se utilizan no sólo en cajeros automáticos, sino también en Punto de venta Terminales (POS) y haciendo los pagos en la red.[2]

Liquidación bruta en tiempo real

El acrónimo 'RTGS' significa para la liquidación bruta en tiempo real. El Banco de la reserva de la India (Banco de Central de la India) mantiene esta red de pago. Liquidación bruta en tiempo real es un mecanismo de transferencia de fondos donde transferencia de dinero de un banco a otro en 'tiempo real' y en ' brutas '. Este es el sistema más rápido de transferencia de dinero posible a través del canal bancario. Asentamiento en 'tiempo real' significa la transacción de pago no está sujeto a ningún período de espera. Las transacciones se resuelven tan pronto como se procesan. 'Liquidación bruta' significa que la transacción se coloca sobre la base de uno a uno sin agrupar con cualquier otra transacción. Teniendo en cuenta que transferencias de dinero tiene lugar en los libros del Banco de la reserva de la India, el pago se toma como final e irrevocable.

Tarifas para RTGS varían de banco a Banco. RBI ha prescrito límite superior para los honorarios que puede ser cargado por todos los bancos tanto de NEFT y RTGS. El que remite y receptora deben tener Core bancario en el lugar para entrar en las transacciones de RTGS. Core bancario habilitado bancos y sucursales se les asigna un Código del sistema financiero indio (IFSC) fines RTGS y NEFT. Se trata de un código alfanumérico de 11 dígitos y única para cada sucursal del Banco. Las cuatro primeras letras indican la identidad del Banco y siete números restantes indican una sola rama. Este código se proporciona en los libros del cheque, que se requieren para las transacciones junto con el número de cuenta del destinatario.

LBTR es un valor grande (valor mínimo de transacción debe ser transferencia de fondos 2,00,000) sistema por el que intermediarios financieros pueden colocar las transferencias Interbancarias por cuenta propia, así como para sus clientes. La liquidación final de efectos del sistema de fondos interbancarios se transfiere sobre una base continua, transacción por transacción durante todo el día de procesamiento. Los clientes pueden acceder a las instalaciones RTGS entre 9:00 a 16:30 (Interbank hasta 18:30) de lunes a viernes y de 9:00 a 14:00 (Interbank hasta 15:00) sábados. Sin embargo, los tiempos que los bancos pueden variar dependiendo de la sucursal del Banco. Tiempo diferentes cargos ha sido introducida partir 01 de octubre de 2011 por RBI. El propósito básico de RTGS es facilitar las transacciones que necesitan el acceso inmediato para la terminación de la transacción.

Los bancos podrían utilizar saldos mantenidos con el coeficiente de reservas de efectivo (CRR) y la liquidez intradía (IDL) para ser suministrado por el banco central, para cubrir cualquier eventualidad que surja del tiempo real bruto del establecimiento (RTGS). El RBI fija el límite IDL para los bancos a tres veces su fondo propiedad neta (NOF).

El IDL se cargará en 25 por transacción celebrados por el Banco en la plataforma RTGS. Los valores negociables y Letras del tesoro deberá ser colocado como garantía con un margen de cinco por ciento. Sin embargo, el Banco apex también impondrá severas sanciones si el IDL no es reembolsado al final del día.

La ventana de servicio RTGS para las transacciones del cliente está disponible desde horas 8:00 a 19:00 horas en días de semana y de 8:00 horas a 13:00 horas los sábados.

Ninguna operación semanales vacaciones y festivos.

Servicio de carga para grúas RTG

a) transacciones hacia el interior, sin cargo para imponer.

b) transacciones hacia afuera,
-Para las transacciones de 2 lakhs para 5 lakhs-hasta 25 por transacción más (tiempo variable cargos aplicables1 / - a 5/-); no exceda de 30 por transacción (+ impuestos).
-Sobre 5 lakhs- 50 por transacción más (tiempo variable cargos aplicables1 / - a 5/-); total gastos no superior a 55 por transacción (+ impuestos).

Cargos variables de tiempo no son aplicables para las transacciones de RTGS que se asentaron hasta 1300 hrs.

Transferencia de fondos electrónica nacional (NEFT)

Artículo principal: Transferencia electrónica de fondos nacionales

Iniciado en noviembre de 2005,[1] el sistema de transferencia de fondo electrónica nacional (NEFT) es un sistema nacional que facilita a individuos, empresas y sociedades para transferir electrónicamente fondos de banco a cualquier individuo, firma o empresa tener una cuenta en cualquier sucursal del Banco en el país. Se realiza a través de mensajes electrónicos. Aunque no es sobre la base de tiempo real como RTGS (liquidación bruta en tiempo Real), lotes por hora se ejecutan con el fin de acelerar las transacciones.[3][4]

Por ser parte de la red de transferencia de fondos NEFT, una sucursal bancaria tiene que ser activado NEFT. NEFT ha ganado popularidad debido a su ahorro en el tiempo y la facilidad con que se pueden concluir las transacciones. Al final de enero 2011, 74.680 sucursales / oficinas de 101 bancos en el país (fuera de sucursales alrededor 82.400) están basados en NEFT. Se están tomando medidas para ampliar más la cobertura en cuanto a las oficinas de los bancos y sucursales.

Esquema de instalación de remesas Indo Nepal

Indo Nepal remesas es un esquema de remesas transfronterizas para transferir fondos de la India a Nepal, habilitado bajo el esquema de NEFT. El plan fue lanzado para proporcionar una vía segura y costo-eficiente a los trabajadores migrantes nepalés en la India para remitir dinero a sus familias en Nepal. Un remitente puede transferir fondos a 50.000 (máximo permisible) de cualquiera de las sucursales habilitadas NEFT en India.The beneficiario recibiría fondos en rupias nepaleses.

Servicio de pago inmediato (IMPS)

Artículo principal: Servicio de pago inmediato

Servicio de pago inmediato (IMPS) es una iniciativa de Corporación Nacional de pagos de la India (NPCI). Es un servicio mediante el cual dinero puede transferirse inmediatamente de una cuenta a otra cuenta, dentro del mismo banco o cuentas en otros bancos. Al registro, tanto los individuos se emiten un código de MMID(Mobile Money Identifier) de sus respectivos bancos. Se trata de un código numérico de 7 dígitos. Para iniciar la transacción, el remitente en su aplicación de banca móvil que introduzca el número de móvil registrado del receptor, MMID del receptor y la cantidad que se transferirá. Sobre transacción exitosa, el dinero es acreditado en la cuenta del receptor al instante. Este servicio está disponible 24 X 7 y puede ser utilizado a través de la aplicación de banca móvil. Algunos bancos también han comenzado a ofrecer este servicio a través del perfil de banca internet de sus clientes. Aunque la mayoría de los bancos ofrece este servicio gratuitamente a sistema de pago sin papel, ICICI bank y Banco eje cobran para él según sus respectivas NEFT cargos.

Hoy en día, dinero a través de este servicio puede ser transferido directamente también mediante número de cuenta bancaria del receptor y Código IFS. En tal caso, el receptor del dinero deben ser registrados para el servicio de banca móvil de su banco, ni necesita código MMID. Instalación de IMPS difiere NEFT y RTGS como no hay tiempo límite para llevar a cabo la transacción. Esta facilidad puede ser público 24 X 7 y sobre todo servido y festivos incluyendo feriados de RBI.

Sistema de pago de factura de Bharat

Artículo principal: Sistema de pago de factura de Bharat

Bharat cuenta pago System(BBPS) es un sistema de pago de factura integrada en India ofrecer servicio de pago de factura interoperable y accesible a los clientes a través de una red de agentes, lo que permite múltiples modos de pago y proporcionar confirmación inmediata del pago.[5] Esto todavía está en fase de implementación. Directrices para la aplicación de este sistema se emitieron el 28 de noviembre de 2014.

Comparación

La diferencia clave entre RTG y NEFT es que mientras que RTGS es sobre la base de liquidación bruta, NEFT es sobre la base de liquidación neta. Además, facilita en tiempo real SLBTR ("Push") de transferencia, mientras que NEFT comprende doce asentamientos de 8:00 a 19:00 en días de la semana y seis asentamientos de 8:00 a 13:00 los sábados. Los clientes pueden acceder a las instalaciones RTGS entre 9:00 a 4:30 pm de lunes a viernes y de 9:00 a 1:30 pm el sábado. Así si un cliente ha dado instrucciones a su banco transferir dinero a través de NEFT a otro banco en horas de la mañana, dinero sería transferido el mismo día, pero si la instrucción se da mucho más tarde durante el día, el dinero puede ser transferido al día siguiente.

RTGS facilidad está disponible en 1,13,000 sucursales en toda la India, mientras que NEFT está disponible en poco más de 1,15,000 ramas de 100 bancos.

Canales de pagos electrónicos

En su esfuerzo por habilitar clientes hacer pagos en los bancos de manera electrónica han desarrollado muchos canales de pagos es decir internet, móviles, CAJEROS AUTOMÁTICOSde (cajeros automáticos) y cajas de la gota.

Internet como un canal de pago es uno de los más populares sobre todo entre los jóvenes. Débito y crédito de los pagos se hacen por clientes en varios sitios web del Banco para transferencias,(retail payments) y venta por menor de pequeñas compras (ATM transferencias).

Servicio de cajeros automáticos también se pueden hacer muchos otros fines, aparte de funcionar como terminales para retiros y consultas de saldo, como el pago de facturas a través de cajeros automáticos, aplicaciones para libros de cheques y préstamos a través de cajeros automáticos.

Los bancos también ofrecen teléfono y servicios de banca móvil. Por medio de agentes puede pagar y como el número de teléfono y abonados móviles se espera que aumente, así es este canal de pago que pretende ganar popularidad.

Buzones proporcionan una solución para aquellos que no tienen acceso a internet o a un teléfono o móvil. Estos buzones se mantienen en los locales de los bancos y los clientes pueden bajar sus facturas junto con el pago de bill se desliza en estas cajas para ser recogidos por terceros agentes.[2]

Papel de la RBI en alentar a pagos electrónicos

Como la apex financiero y regulatorio institución en el país es obligatorio que el RBI para el sistema de pagos en el país es como tecnológicamente avanzado como sea posible y teniendo en cuenta este objetivo, el RBI ha tomado varias iniciativas para fortalecer el sistema de pagos electrónicos en la India y a la gente a adoptar.

Raghuram Rajan, gobernador, RBI y Nandan Nilekani, Ex-Presidente, UIDAI y asesor, NPCI y en el lanzamiento de Unified pagos interfaz (UPI) en Mumbai.

Imagínate pagar por compras diarias directamente en tu banco, sin necesidad de llevar dinero en efectivo. El RBI nuevo interfaz ayuda a hacer precisamente eso. Banco de reserva de India gobernador Raghuram Rajan puso en marcha el sistema unificado de pagos interfaz (UPI), como su última oferta en impulsar las transferencias de dinero digital.

La interfaz ha sido desarrollada por la Corporación Nacional de pagos de la India (NPCI), la organización de paraguas para todos los pagos por menor en el país. La UPI pretende hacer transferencias de dinero fáciles, rápidas y sin problemas.

  • El pago y la ley de sistemas de asentamiento, 2007 fue un gran paso en esta dirección. Permite el RBI "regular, supervisar y establecer las políticas que implica espacio de pago y liquidación en la India". Aparte de algunas instrucciones básicas a los bancos en cuanto a la naturaleza personal y confidencial de los pagos del cliente, supervisar el pago oportuno y el establecimiento de todas las transacciones, el RBI ha alentado activamente a todos los bancos y los consumidores a aceptar pagos electrónicos.
  • En pos de la meta mencionada el RBI ha otorgado NBFCde (empresas financieras no bancarias) el permiso para emitir co tarjetas formando alianzas con los bancos comerciales de la marca.
  • El Tarjeta de crédito de Kisan Esquema fue lanzado por NABARD para satisfacer el crédito las necesidades de los agricultores, para que puedan ser libres de problemas de papel moneda y usar dinero de plástico.
  • Un esquema de tarjeta interno conocido como RuPay recientemente ha sido iniciado por la Corporación Nacional de pagos de la India (NPCI), promovido por RBI e indio bancos Association (IBA), inspirado en UnionPay en China, que estará promoviendo el uso de tarjetas es decir. "dinero de plástico". Inicialmente funciona como una NPO, Rupay se centrará en los clientes potenciales de las zonas rurales y semiurbanas de la India. RUPAY tendrá una cobertura mucho más amplia que las tarjetas Visa, MasterCard o American Express, que siempre se han utilizado para los establecimientos basados en tarjetas.
  • El NREGA (Nacional Rural esquema de empleo garantizado) introducido por el Gobierno garantizará a su vez asegurar que los empleados reciban salarios de empleo rural. Cada empleado tendrá una tarjeta inteligente que funciona como su tarjeta de identificación personal, licencia de conducir, tarjeta de crédito que también funcionará como un libro electrónico pase, familiarizándose así las poblaciones rurales con pagos electrónicos.[2]

Sin embargo, el sistema bancario indio adolece de algunos defectos debido a ciertos factores socio-culturales que impide la difusión de la cultura de pagos electrónicos a pesar de que hay muchos canales de pago electrónico eficaz y sistemas de. A pesar de la infraestructura de estar allí casi el 63% de todos los pagos todavía se hacen en efectivo. Un relativamente pequeño porcentaje de la población paga sus facturas electrónicamente y la mayoría de esa población es de urbanos metropolitanos de la India. También en algunos casos la operación se realiza parcialmente en línea y parcialmente "offline". La razón principal de esta apatía cambiar a pagos electrónicos viene por falta de conocimiento del cliente a pesar de varios esfuerzos por el gobierno.

Referencias

  1. ^ a b "Resumen de sistemas de pago en la India". Banco de la reserva de la India. 24 de enero 2015. 
  2. ^ a b c d e "Pagos en India va la e-Way". Celent. 2008-10-07. 2014-07-12. 
  3. ^ "Sistema de FAQ - NEFT". Banco de la reserva de la India. 24 de enero 2015. 
  4. ^ "Sistema - directrices de procedimiento de transferencia de fondos electrónicos nacionales". Banco de la reserva de la India. 24 de enero 2015. 
  5. ^ "Implementación de sistema de pago de factura de Bharat (BBPS) - directrices". Banco de la reserva de la India. 28 de noviembre de 2014. 29 de noviembre 2014. 

[1]

  1. ^ https://findifsc.in/Blog/Payment-Systems-in-India/ -Comparación entre los sistemas de pago diferentes en la India

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