Tarjeta de débito desconectada
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A tarjeta de débito desconectada es un tarjeta de débito en los Estados Unidos que no emitido por y no atada a un particular por menor institución financiera, tales como un Banco o de ahorro y crédito. Esto se basa en la capacidad de los Estados Unidos ACH sistema de pago para hacer un pago electrónico de cualquier banco o cooperativa de crédito sin necesidad de utilizar una tarjeta emitida por el banco o cooperativa de crédito. Un tercero, como un punto de venta, puede crear una tarjeta de débito desconectada que utilizará este sistema para realizar el pago de los clientes cuenta de cheques. Pueden hacer esto como parte de un Programa de lealtad o para reducir sus propios costos de procesamiento de tarjetas de débito.[1]
Contenido
- 1 Historia
- 2 Véase también
- 3 Referencias
- 4 Enlaces externos
Historia
En mayo de 2007 Capital One comenzó un año desemparejado tarjeta de débito el experimento.[2] Esta carta era la novela en que antes de este lanzamiento, una tarjeta de débito siempre estaba atada a una institución financiera tradicional. Un capital de MasterCard-marca tarjeta desconectada no requieren abrir una cuenta con una institución financiera por menor y se realizó en colaboración con el Ukrops cadena de supermercados, con sede en la ciudad natal de Capital One Richmond, Virginia. La tarjeta también estaba atada a una Programa de recompensa ofrecido por Ukrops. El experimento de un año que terminó en mayo de 2008[3] y fue seguido por un despliegue Nacional de su propia versión de una tarjeta de débito desacoplada atada a su propio programa de recompensa.[4]
Débito desacoplada ganó la atención de la industria de servicios financieros en mayo de 2007 cuando Capital One anunció que iban a añadir un producto de tarjeta de débito desacoplada. En ese momento Capital One no ofreció las cuentas de cheques — sólo tarjetas de crédito y esto fue una estrategia para ofrecer una tarjeta de débito sin realmente tener la relación de cuenta de cheques. El piloto de un año terminó sin Capital One citando razones específicas como por eso, dejando a la industria con sólo especulación en cuanto a por qué.
Hoy en día, desacoplado débito tarjetas típicamente son emitidas y marca por los minoristas sin ninguna asociación a una red nacional tales como Visa, MasterCard o American Express. El minorista tiene control total sobre la emisión de las tarjetas a sus clientes y el procesamiento del pago. Por definición, las tarjetas de débito desacopladas son procesadas a través del sistema ACH de la Reserva Federal como el mecanismo para llegar a la cuenta de cheques del consumidor como un débito a su cuenta para su compra. Al lado de pago del producto funciona como un cheque electrónico, pero el producto es más que una tarjeta de pago.
Cuando la enmienda Durbin se convirtió en ley en octubre de 2011, hubo nuevas especulaciones que éste era el final de débito desacoplada. En ese momento había sólo dos empresas ofreciendo desacoplada débito: Tempo y Asociación Nacional de tarjeta de pago. Tempo de hecho cerró sus puertas poco después de la puesta en marcha de la enmienda Durbin — Asociación Nacional de tarjetas de pago (NPCA) no lo hizo y todavía está prosperando hoy en 2013.
¿Por qué uno sobrevivió Durbin y el otro no son una función de sus diferencias en modelos de negocio y las estructuras del programa. Tempo tenía un modelo de producto atado a Discover y débito aceptadas firma que dio lugar a un modelo de precios y perfil de riesgo que ya no sería atractivo para los minoristas bajo Durbin.
Asociación Nacional de tarjeta de pago tiene un modelo de precios diferente – generalmente un precio fijo por transacción de $.15 que los minoristas pagan en procesamiento de pagos, que sigue siendo muy competitiva incluso bajo regulación Durbin. La compañía también tiene una propuesta de valor bien articulado y fácil de entender para los minoristas:
Los minoristas cosechan ahorro cuota pase cuando tienen un programa de tarjeta de pago nacional en comparación con lo que pagan en concepto de honorarios de golpe para la aceptación de Visa, MasterCard, AMEX, etc.. Los ahorros se utilizan para financiar la recompensa a los clientes de la tienda que proporciona el incentivo a los consumidores realizar otro pago con tarjeta en su billetera.
El programa de tarjeta roja blanco es un gran ejemplo de cómo funciona la propuesta de valor. Los consumidores inscribirse con objetivo, proporcionar su cuenta de cheques para ser debitada y recibe 5% de descuento en el registro cuando usan la tarjeta roja a pagar. Blanco guarda los honorarios que de lo contrario habría pagado a los bancos y redes de pago y devuelve los ahorros a sus clientes.
Por otro lado NPCA ha desarrollado su nicho en petróleo c-Store. Los programas ofrecen a los consumidores una reversión inmediata precio en la bomba de cualquier parte entre 3 céntimos y 10 céntimos apagado por galón de combustible adquirido. Los programas ofrecen otra ventaja para los minoristas y eso es en la construcción de una base de datos del cliente. Puesto que el consumidor (generalmente en línea) se inscribe en el programa, el vendedor adquiere información básica acerca de sus tarjetahabientes (nombre, dirección, número de teléfono, direcciones de correo electrónico, etc.) y adquieren la capacidad de rastrear el gasto. Esta es información que los bancos tienen típicamente cuando un cliente utiliza una tarjeta de pago emitida por el banco. Ahora el minorista tiene la información y los datos para su uso en el marketing dirigido a sus clientes la mía puede.
Sobre la base hacia adelante, la verdadera rentabilidad de débito desacoplada muy bien podría terminar ser pagos móviles. El programa más conocido en este ciclo de vida temprana de pagos móviles mediante débito desacoplada es Cumberland Farms SmartPay. En este programa, los consumidores pueden tener una aplicación de pago móvil, una tarjeta de banda tradicional mag o ambos. El programa rastrea ahorros de toda la vida dentro de la aplicación y cupones y promociones pueden ser entregadas a la aplicación mientras se están alimentando los clientes Cumberland Farms.
En empresa de tecnología de pagos de octubre de 2013 FIS anunció una nueva etiqueta privada, producto de débito desacoplada llamado InterPayment. InterPayment utiliza la tecnología patentada de FIS y plataformas de procesamiento de pagos.
Véase también
- Tarjeta de valor almacenado
- Durbin enmienda
Referencias
- ^ "Débito desacoplada es vivo y bueno... en la billetera móvil". Noticias en línea mejoradas. 29 de junio de 2012.
- ^ CapitalOne se convierte en un banco con las cuentas de cheques
- ^ CapOne dice que sus pilotos de tarjeta de débito desacoplada terminaron el horario
- ^ Tarjeta de débito desacoplada vive otra vez!
Enlaces externos
- será el durbin tarjetas de débito de matar desemparejado enmienda
- comprobación de bajas recompensas de tarjetas de dèbito desacoplada