Presupuesto personal
A presupuesto personal o presupuesto hogar es un plan de finanzas asigna personal futuro ingresos hacia gastos, ahorro y deuda reembolso. Más allá de gasto y deuda personal consideran al crear un presupuesto personal. Hay varios métodos y herramientas disponibles para crear, utilizar y ajustar un presupuesto personal. Por ejemplo, puestos de trabajo son una fuente de ingresos, facturas y los pagos del alquiler son gastos.
Contenido
- 1 Presupuesto hogar
- 2 Herramientas
- 3 Conceptos
- 4 Pautas de asignación
- 4.1 La solución del 60%
- 4,2 Vivienda como el 25% de renta spendable
- 5 Después de un presupuesto
- 5.1 Sobres
- 5.2 Hoja de cálculo de presupuestos con cambio de fecha
- 6 Ver también
- 7 Referencias
Presupuesto hogar
Un presupuesto asigna o distribuye ingresos esperados previstos los gastos y ahorros previstos. El siguiente ejemplo muestra cómo podrían asignarse ingresos.
| Categoría | Porcentaje | Cantidad anual | Monto mensual |
|---|---|---|---|
| Total de ingresos | 21500 | ||
| Impuestos | 0 | ||
| Disponibilidad de la red | 1500 | ||
| Porcentajes más abajo son por ciento del Disponibilidad de la red | |||
| Disponibilidad de la red | |||
| De la vivienda | 1000 | ||
| Alimentos | 300 | ||
| Automóvil | 200 | ||
| Seguro | 100 | ||
| Pago de la deuda | |||
| Entretenimiento y recreación | 200 | ||
| Ropa | |||
| Ahorro | 200 | ||
| Médico/Dental | |||
| Varios | |||
| Escuela/cuidado de niños | |||
| Inversiones |
Promedio anual de los gastos (2014) por hogar en los Estados Unidos son:[1]
| Categoría | 2012 | % | 2013 | % | 2014 | % | Cambio en el gasto 2012-13 |
Cambio en el gasto de 2013-14 | Cambio como porcentaje del presupuesto 2012-13 | Cambio como porcentaje del presupuesto 2013-14 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alimentos en el hogar | 3.921 | 7.6 | 3.977 | 7.8 | 3.971 | 7.4 | + 1.5% | -0.2% | + 0,2 | -0,4 |
| Comida fuera de casa | 2.678 | 5.2 | 2.625 | 5.2 | 2.787 | 5.2 | -2.0% | + 6.2% | 0 | 0 |
| De la vivienda | 16.887 | 32.8 | 17.148 | 33.6 | 17.789 | 33.3 | + 1.5% | + 3.8% | + 0,8 | -0,3 |
| Prendas de vestir y servicios | 1.736 | 3.4 | 1.604 | 3.1 | 1.786 | 3.3 | -7.6% | + 11.3% | -0,3 | + 0,2 |
| Transporte | 8.998 | 17.5 | 9.004 | 17.6 | 9.073 | 17 | 0.1% | + 0,8% | 0.1 | -0.7 |
| Cuidado de la salud | 3.556 | 6.9 | 3.631 | 7.1 | 4.290 | 8 | + 2.1% | + 18.2% | + 0,2 | 0,9 |
| Entretenimiento | 2.605 | 3.7 | 2.482 | 4.9 | 2.728 | 5.1 | -4.7% | + 9.9% | +1.2 | + 0,2 |
| Contribuciones en efectivo | 1.913 | 3.7 | 1.834 | 3.7 | 1.788 | 3.3 | -4.1% | -2.5% | 0 | -0,4 |
| Seguros y pensiones | 5.591 | 10.9 | 5.528 | 10.8 | 5.726 | 10.7 | -1.1% | + 3.6% | -0,1 | -0,1 |
| Otros gastos | 3.557 | 3.7 | 3.267 | 6,4 | 3.548 | 6.6 | -8.2% | + 8.6% | +2.7 | + 0,2 |
| Total | 51.442 | 51.100 | 53.495 | -0.7% | + 4.7% |
Herramientas
Una variedad de herramientas son útiles para construir un presupuesto personal. Independientemente de la herramienta, la utilidad de un presupuesto depende de la exactitud y la moneda de los datos. Presupuestos generados por computadora han acostumbrado comúnmente como sustituyen la necesidad de reescribir y volver a calcular el presupuesto cada vez que hay un cambio.
- Lápiz y papel
Un presupuesto simple se puede escribir en un trozo de un papel con un lápiz y, opcionalmente, una calculadora. Estos presupuestos pueden ser organizados en anillas o un gabinete del archivo. Más simple todavía están preformateados libros presupuestos o Teneduría de libros formas en que puede crearse un presupuesto llenando los espacios en blanco.
- Software de hoja de cálculo
Hoja de cálculo el software permite presupuestar por realizar cálculos con fórmulas, por ejemplo en hacer el seguimiento de ingresos y gastos. Un inconveniente de hojas de cálculo de presupuesto es que algunos no ofrecen cambio de fecha, por lo que la información tiene que ser reingresadas o movido al final de cada mes.
- Software de administración de dinero
Algunos software está escrito específicamente para el manejo del dinero. Productos tales como MoneyWiz, Fresco de Fortora finanzas, Moneydance, Quicken, Microsoft Money (descatalogado), y GnuCash están diseñados para hacer un seguimiento de información de la cuenta individual, como control, de ahorro o cuentas del mercado monetario. Estos programas pueden categorizar más allá de los gastos y mostrar informes mensuales que son útiles para meses futuros presupuestos.
- Sitios web de la administración del dinero
Varios sitios web, tales como Mint.com y Housebudgetplanner.com y FamBudge por Socuis han sido diseñadas para ayudar a manejar las finanzas personales. Algunos pueden tener un política de privacidad que rigen el uso y el intercambio de la información financiera suministrada.
- Software de administración de gastos
Software de administración de gasto es una variación del software de administración de dinero. A diferencia del típico presupuesto que asigna ingresos personales futuros gastos, ahorro y pago de la deuda, este tipo de software utiliza una cantidad determinada de dinero, el dinero en mano, para dar la información del usuario con respecto a lo que queda para pasar el mes actual. Este método elimina algunas de las suposiciones asociadas con previsión de lo que una persona podría recibir ingresos a la hora de asignar dinero presupuestado. Como software de administración de dinero, algunos paquetes de software de gestión de gasto pueden conectarse a cuentas de banco en línea con el fin de recuperar un informe del estado actual.
Conceptos
Presupuesto personal, mientras que no particularmente difícil, tiende a llevar una connotación negativa entre muchos consumidores. Pegando a unos conceptos básicos ayuda a evitar varios errores comunes del presupuesto.
- Propósito
Un presupuesto debe tener un propósito o define la meta que se logra en un plazo de tiempo determinado. Conocer el origen y cuantía de los ingresos y los importes asignados a los eventos de gasto son tan importantes como cuando ocurren los eventos de flujo de efectivo.
- Simplicidad
Más complicado que el proceso de presupuestación es menos probable que una persona para mantenerse al día con él. El propósito de un presupuesto personal es identificar donde ingresos y gastos está presente en el hogar común; no es identificar cada compra individual antes de tiempo. Cómo se define la simplicidad con respecto a la utilización de categorías presupuestarias varía de familia a familia, pero muchas compras pequeñas generalmente pueden ser lumped en una categoría (coche, Articulos para el hogar, etcetera).
- Flexibilidad
El proceso de presupuestación es diseñado para ser flexible; el consumidor debe tener la expectativa de que un presupuesto va a cambiar mes a mes y requerirá revisión mensual. Costo se desborda en una categoría de un presupuesto deben en los próximos meses representaron o prevenido. Por ejemplo, si una familia gasta $40 más que planificaron en la comida a pesar de sus mejores esfuerzos, presupuesto del mes próximo debe reflejar un aumento de aproximadamente $40 y disminución correspondiente en otras partes del presupuesto.
"Acabando con el presupuesto" es una trampa común en la elaboración de presupuestos personales; acabando con frecuencia el presupuesto puede permitir a los consumidores caer en hábitos de gasto previo presupuestos. Anticipar acontecimientos que revienta el presupuesto (e infrautilización en otras categorías), y modificar el presupuesto por consiguiente, permite a los consumidores un nivel de flexibilidad con sus ingresos y gastos.
- Presupuesto de ingresos irregulares
Precauciones especiales deben tomarse para las familias en un ingreso irregular. Hogares con un ingreso irregular deben tener dos escollos principales comunes en cuenta al planear sus finanzas: gastar más de sus ingresos y quedando sin dinero incluso cuando el ingreso es en promedio.
Claramente, necesita un hogar estimar que su ingreso promedio (anual) es de suma importancia; gasto, que será relativamente constante, debe mantenerse por debajo de esa cantidad. Un presupuesto es una estimación aproximada, espacio para el error que siempre debe dejar para mantener gastos 5% o 10% por debajo de la renta estimada es un enfoque prudente. Cuando se hace correctamente, hogares deben terminar en un año determinado con el 5% de sus ingresos sobrado. Por supuesto, cuanto mejor las estimaciones, mejor los resultados serán.
Para evitar problemas de dinero porque los gastos se producen antes de que el dinero llegue realmente (conocido como un problema de flujo de efectivo en la jerga del negocio) se debe establecer un "amortiguador de seguridad" de efectivo exceso (para cubrir esos meses cuando ingreso actual está por debajo de las estimaciones). No hay ninguna manera fácil de desarrollar un cojín de seguridad, por lo que las familias con frecuencia tienen que gastar menos de lo que ganan hasta que han acumulado un cojín. Esto puede ser una tarea difícil sobre todo cuando desde un punto bajo en el ciclo de ingresos, aunque esto es como la mayoría de presupuestos comienzan. En general, hogares que comienzan hacia fuera con gastos que son 5% o 10% por debajo de sus ingresos deben desarrollarse lentamente un colchón de ahorros que pueden ser accedidas cuando las ganancias están por debajo de la media. Si esta tasa de construcción de un colchón es rápidamente bastante para una situación dada depende de la renta variable cómo es, y si el proceso de presupuestación inicia en un punto alto o bajo durante los ciclos de ganancias.
Pautas de asignación
Existen varias pautas a utilizar al asignar dinero para un presupuesto así. El gasto pasado es una de las prioridades más importantes; un paso fundamental en las estrategias de presupuestación más personales implica hacer el seguimiento de los gastos mediante recibos en el último mes para poder pasar el mes con gasto presupuestado para el próximo mes. Puede utilizarse cualquiera de los siguientes lineamientos de asignación; Elija uno que trabaje bien con su situación.
La solución del 60%
La solución del 60% se crea un sistema de presupuestación por redactor jefe anterior MSN dinero, Richard Jenkins. El nombre "El 60% solución" origina de sugerencia de Jenkins en gastar 60% del ingreso bruto de un hogar (antes de impuestos) en gastos fijos. Gastos fijos incluye impuestos de Seguridad Social, estatales y federales, seguro, regular gastos y gastos de la estar - como los pagos de alimentos y ropa, coche y casa.[2]
El otro 40% se desglosa como sigue, con el 10% asignado a cada categoría:
- Jubilación: Apartar dinero en un Pensión (En los Estados Unidos esta tal vez un IRA o 401 (k)).
- Ahorros a largo plazo: Apartar dinero para la compra de coche, principales fix-ups del hogar, o para pagar cargas sustancial de la deuda.
- Gastos irregulares: Vacaciones, facturas de reparación grandes, nuevos dispositivos, etcetera.
- Dinero divertido: Dinero para fines de entretenimiento.
Si un individuo tiene una alta cantidad de deuda no hipotecaria, Jenkins informa que el 20% asignado a retiro y ahorro a largo plazo dirigirse a saldar la deuda; una vez que se paga la deuda, el 20% (jubilación + ahorro) es redirigido inmediatamente nuevamente dentro de las categorías originales. Según Jenkins, el seguimiento de cada gasto individual es innecesaria, como el saldo de su cuenta de cheques principal es aproximadamente equivalente a la cantidad de dinero que puede gastar en este plan.
Software diseñado para crear y seguir un 60% fácilmente solución presupuesto está integrado en las versiones de Microsoft Money 2007 y Microsoft dinero más "deluxe" y más.
Vivienda como el 25% de renta spendable
Otro principio de asignación es que gastos (hipoteca o alquiler) la vivienda debe estar limitada al 25% de renta spendable. Esto regla del pulgar se aplica especialmente a las familias a nuevas viviendas; ¿Si un pago de casa por una casa de $300.000, más impuestos, resultará en una factura de hipoteca mensual de $2.000, tomará una parte demasiado grande del presupuesto? (Para calcular, encontrar ingresos nivel, tarifa e hipoteca interés impuesto.)
En los mercados con precios excepcionalmente altos, de la vivienda tales como California, Ciudad de Nueva York, o Boston, Massachusetts, en la década de 2000, esta regla puede ser difícil de seguir. Un alto porcentaje de renta gastado en viviendas requieren porcentajes más bajos en otras categorías.
Uno de los factores críticos que muchas personas pasan por alto durante el proceso de presupuestación es la "técnica de reducción de costos de recambio proveedor". Este es el proceso de examinar cada gasto corriente, comparación de compras y reemplazar con una alternativa de menor costo, igual calidad. Los ahorros recién se vuelve a aplicar luego a deuda, cuentas de ahorro y gasto de disfrute.
Después de un presupuesto
Una vez que se construye un presupuesto y las cantidades apropiadas son asignadas a las categorías adecuadas, el enfoque de presupuesto personal se convierte en después el presupuesto. Como con la asignación, hay varios métodos disponibles para seguir un presupuesto.
Sobres
Sobres contabilidad o la Sistema de sobres es un método de presupuestación donde sobre una base regular (es decir, mensual, quincenal, etc.) una cierta cantidad de dinero se deja de lado para un propósito específico, o categoría, en un sobre marcado para ello. Entonces cada vez que haces una compra de que buscar en la envolvente para el tipo compra se considera a ver si hay fondos suficientes para hacer la compra. Si el dinero está ahí, todo está bien. De lo contrario, tienes tres opciones: 1) no hacer la compra; 2) espera hasta que usted puede asignar más dinero para que envuelven; 3) sacrificas otra categoría por pasar dinero de su envoltura de asociados. La otra cara es cierto, si no pasa todo en la envolvente de este mes entonces la asignación siguiente agrega a lo que ya está allí dando por resultado más dinero para el próximo mes.
Con cálculo de la envolvente, la cantidad de dinero para gastar en una categoría determinada se puede calcular en cualquier momento contando el dinero en los sobres. Opcionalmente, se puede marcar cada sobre con el importe de cada mes (si se conoce un proyecto de ley antes de tiempo) y la fecha de vencimiento de la factura.
Hoja de cálculo de presupuestos con cambio de fecha
Hojas de cálculo de presupuesto con cambio de fecha por lo general ofrecen una vista detallada de 12 meses, ingresos y gastos, plan. Una buena forma para seguir y gestionar un presupuesto cuando se utiliza una hoja de cálculo que ofrece el cambio de fecha es el mes en curso unos meses antes del mes actual a lo largo del ciclo de 12 meses, mes 4 por ejemplo. De esta manera resultados y gastos anteriores pueden verse al crear o ajustar la planificación presupuestaria.
Ver también
- Deudores Anónimos
- Sistema de sobres
- Gestión financiera personal
- Presupuesto base cero
Referencias
- ^ Los E.E.U.U. Departamento del trabajo informe "Gastos de consumidor 2014"
- ^ Jenkins, Richard. "una manera más simple de ahorrar: la solución del 60%". 2013-10-08.