Seguro por incapacidad

Seguro por incapacidad, a menudo llamado DI o ingreso de incapacidad, o protección de los ingresos, es una forma de seguros asegura que el beneficiario ingreso del trabajo contra el riesgo que una discapacidad crea una barrera para que un trabajador completar las funciones básicas de su trabajo. Por ejemplo, el trabajador puede sufrir de una incapacidad para mantener la compostura en el caso de trastornos psicológicos o una lesión, enfermedad o afección que provoca la incapacidad física o incapacidad para trabajar. Abarca licencia por enfermedad remunerada, a corto plazo beneficios de discapacidad (STD) y beneficios de discapacidad a largo plazo (LTD). Las estadísticas muestran que en los Estados Unidos un accidente incapacitante ocurre en promedio una vez cada segundo. De hecho, casi 18,5% de los estadounidenses viven actualmente con una discapacidad, y 1 de cada 4 personas en la fuerza laboral de Estados Unidos sufrirá una lesión incapacitante antes de su retiro.

Historia

El ferrocarril de pasajeros Assurance Company fue fundada en 1848 como la primera empresa en ofrecer seguro de accidente.

A finales del siglo XIX, moderno seguro por incapacidad comenzó a estar disponibles. Originalmente era conocido como "accidentes". La primera empresa en ofrecer un seguro de accidentes fue el ferrocarril de pasajeros Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurarse contra el creciente número de víctimas mortales en el naciente ferrocarril sistema. Estaba registrado como el Universal Casualty Company de compensación para:

... Concédeme las garantías en las vidas de las personas que viajan por ferrocarril y otorgar, en casos de accidente, no teniendo una terminación fatal, indemnización al asegurado por lesiones recibidas bajo ciertas condiciones.

La compañía fue capaz de llegar a un acuerdo con el compañías ferroviarias, por el seguro básico de accidentes se vendería como un paquete junto con viajes entradas a los clientes. La empresa cobra primas más altas para la segunda y tercera clase viaje debido al mayor riesgo de lesiones en los sin techo carros.

Tipos de seguro de incapacidad

Los portadores de discapacidad tradicionales tienen limitaciones en los beneficios mensuales, que limitan los beneficios de ingresos altos. Beneficios del casquillo típicamente en $10.000-15.000 $ de beneficios mensuales.

Seguro por incapacidad individual

Aquellos cuyos empleadores no proporcionan beneficios y autónomos que desean una cobertura por incapacidad, pueden comprar las políticas. Las primas y beneficios disponibles para cobertura individual varían considerablemente entre empresas, profesiones, Estados y países. En general, las primas son mayores para las políticas que proporcionan más beneficios mensuales, ofrecen beneficios por largos períodos de tiempo y comenzar los pagos de beneficios más rápidamente tras una reclamación de incapacidad. Las primas también tienden a ser mayor en las políticas que definen la discapacidad en términos más amplios, lo que significa que la política de pagar beneficios en una amplia variedad de circunstancias. Calculadoras seguros de discapacidad basado en la web ayudar a determinar el seguro por incapacidad necesitado.

Seguro por incapacidad límite alto

Límite alto seguro por incapacidad está diseñado para mantener los beneficios por incapacidad individual al 65% de la renta, independientemente del nivel de ingresos. Cobertura se emite normalmente suplementario a la cobertura estándar. Con límite alto seguro por incapacidad, beneficios pueden ser en cualquier lugar de un adicional $2.000 a $100.000 por mes. Solo cuestión de política y participación (individual o en grupo discapacidad a largo plazo) cobertura ha ido hasta $30.000 con algunas empresas.

Persona clave seguro por incapacidad

Seguro por incapacidad clave persona proporciona beneficios para proteger a una empresa de las dificultades financieras que puedan resultar de la pérdida de un empleado clave debido a discapacidad. La empresa puede utilizar los beneficios de contratar a un empleado temporal discapacidad de los trabajadores con discapacidad que parecer a corto plazo. En el caso de incapacidad permanente, beneficios se utilizan para ayudar a sufragar los costos relacionados a la contratación de un reemplazo, incluyendo reclutamiento, capacitación, puesta en marcha, pérdida de ingresos y costos de continuación sueldo.

Seguro por incapacidad negocios gastos generales

Cobertura de gastos gastos (BOE) negocios reembolsa un negocio para gastos indirectos el propietario experimenta una discapacidad. Beneficios elegibles incluyen: pagos de alquiler o hipoteca, servicios públicos, costos, lavandería y mantenimiento, contabilidad/facturación y cobranza de tarifas de servicios, las primas de seguros de negocios, empleados salarios, beneficios para empleados, impuestos sobre la propiedad y otros gastos mensuales regulares de leasing.

Programas de seguro social nacional

En los países más desarrollados, la única forma más importante del seguro de invalidez es proporcionado por el gobierno nacional para todos los ciudadanos. Por ejemplo, la UKde versión es parte de Nacional de seguros; el U.S.de versión es Seguridad social (SS)— específicamente, varias piezas de SS, incluyendo Incapacidad del seguro social (SSDI) y Seguridad de ingreso suplementario (SSI). Estos programas proporcionan un piso debajo de toda otra discapacidad de seguro. En otras palabras, son la red de seguridad que atrapa a todo el mundo que haya sido lo contrario (a) no tienen seguro o (b) con poca cobertura. Como tal, son grandes programas con muchos beneficiarios. La teoría general de la fórmula de beneficio es que el beneficio es suficiente para evitar la pobreza abyecta.

Además de los programas financiados por fondos federales, hay cinco Estados que actualmente ofrecen programas de seguro por incapacidad financiadas por el estado. Estos programas están diseñados para la discapacidad a corto plazo solamente. El monto de la cobertura se determina por nivel del solicitante de ingresos durante los 12 meses anteriores. Los Estados que actualmente financian programas de seguro de invalidez son California, Nueva York, Nueva Jersey, Rhode Island y Hawai.

Seguro por incapacidad suministrados por empleador

Una de las razones más comunes para la discapacidad es una lesión en el trabajo, que explica por qué la segunda forma de seguro de invalidez es proporcionada por los empleadores para cubrir a sus empleados. Hay varios subtipos que pueden o no ser partes separadas del paquete de beneficios: compensación de trabajadores y más generales de las pólizas de seguro de incapacidad.

Compensación de trabajadores

Artículo principal: Compensación de trabajadores

Compensación de trabajadores (también conocida por las variaciones del mismo nombre, por ejemplo, compensación al trabajador, compensación de los trabajadores, compensación del trabajador, Compo) ofrece los pagos a los empleados que son (generalmente temporalmente, raramente permanentemente) no pueden trabajar debido a una lesión relacionada con el trabajo. Sin embargo, compensación de trabajadores es en realidad más que ingresos seguros, porque lo compensa por la pérdida económica (pasada y futura), reembolso o pago de gastos médicos y de vida (funcionamiento en este caso como una forma de seguro de salud), y mató prestaciones pagaderas a los familiares de los trabajadores en el empleo (ofreciendo una forma de seguro de vida). Compensación de trabajadores no proporciona cobertura a aquellos que no trabajan. Las estadísticas han demostrado que la mayoría de las discapacidades ocurren mientras la persona lesionada no funciona y por lo tanto no está cubierta por compensación al trabajador.

Newsweek portada de la revista para el 05 de marzo de 2007 discuten los problemas que los veteranos estadounidenses de las guerras de Afganistán e Irak han enfrentado en recibir beneficios de VA. El artículo describe a un veterano que esperaron 17 meses para empezar a recibir los pagos. Otro artículo, en el New York Times, señala que además de largas esperas, también hay variación con base en estado del veterano de residencia y si es un veterano del ejército, guardia nacional o las reservas. El Newsweek el artículo dice que puede ser difícil para un veterano conseguir su propio reclamo aprobado; Newsweek así describió los beneficios:

"Un veterano con un grado de discapacidad del 100 por ciento recibe sobre $2.400 por mes — más si él o ella tiene hijos. Una calificación de 50 por ciento trae alrededor de 700 dólares al mes. Pero para muchos soldados regresan cargados con heridas, es, inicialmente al menos, su único ingreso."

Las cifras de 2007 citadas corresponden en 2012 a 2.673 $ al mes (más con los niños) y, para la clasificación, 797 $ al mes por un veterano solo un 50%.

Según un panel lateral en el mismo artículo de Newsweek, los norteamericanos heridos en estas guerras, para todos los obstáculos para el cuidado adecuado, probablemente recibirá mucho mejor compensación y la atención sanitaria que igualmente heridos soldados afganos o iraquíes.

Véase también

• Seguro por incapacidad negocios gastos generales
• Pensión de invalidez
• Seguro de salud en los Estados Unidos
• Derecho a la seguridad social
• Estado de invalidez (California)
• Beneficios por incapacidad estatales
• Incapacidad del seguro social
• Seguro por incapacidad permanente total

Enlaces externos

• Administración del seguro social (Estados Unidos)
• Chana Joffe-Walt (marzo de 2013). "No aptas para el trabajo: el aumento alarmante de la discapacidad en América". NPR.

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