Mitigación de pérdida

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Mitigación de pérdida [1] se utiliza para describir un tercero ayudando a un dueño de casa, una división dentro de un banco que mitiga la pérdida del banco o una empresa que maneja el proceso de negociación entre un propietario y prestamista del propietario. Obras de mitigación de pérdida para negociar hipoteca términos para el propietario que impedirá ejecuciones hipotecarias. Estos nuevos términos típicamente se obtienen mediante la modificación de préstamo, negociación de venta corta, corta negociación de refinanciamiento, escrituración en lugar de ejecución hipotecaria, negociación de dinero para llaves, un préstamo de reclamación parcial, plan de pago, indulgencia u otro préstamo de ejercicio. Todas las opciones tienen la misma finalidad, para estabilizar el riesgo de pérdida que del prestamista (inversionista) está en peligro de darse cuenta.

Contenido

  • 1 Clases de mitigación de pérdida
  • 2 Beneficios
  • 3 Historia y causas
  • 4 Referencias
  • 5 Enlaces externos

Clases de mitigación de pérdida

  • Modificación de préstamo: esto es un proceso mediante el cual un propietario hipoteca se ha modificado y prestamista tanto propietarios están vinculados por los nuevos términos. Las modificaciones más comunes están bajando la tasa de interés y extendiendo el plazo de hasta 40 años. Reducción en el saldo del principal, sin embargo, es tan rara que la Reserva Federal escribió en un informe que no pudieron encontrar ninguna evidencia de que los prestamistas reducían principales saldos de hipotecas.[2]
  • Venta corta: este es un proceso por el que un prestamista acepta un soborno que es menor que el saldo de la hipoteca de una vivienda, con el fin de permitir que el propietario a vender la casa para el real valor de mercado de la casa. Esto se aplica específicamente a los propietarios de viviendas que deben más de su hipoteca de la propiedad vale la pena. Sin dicha reducción principal el propietario no sería capaz de vender la casa.[3]
  • Refinanciar corto: este es un proceso por el que un prestamista reduce el saldo de la hipoteca de una vivienda con el fin de permitir al propietario refinanciar con un nuevo prestamista. La reducción del principal está diseñada para satisfacer las Préstamo a valor directrices del nuevo prestamista (que posibilita refinanciación).
  • Escritura en lieu: una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (DIL) es una opción de disposición en la cual un deudor hipotecario voluntariamente hechos colateral propiedad a cambio de una liberación de todas las obligaciones resultantes de la hipoteca. No se aceptarán una DIL de ejecución hipotecaria de deudores que financieramente pueden hacer sus pagos hipotecarios.
  • Dinero para llaves negociación: el prestamista se paga el propietario o inquilino a desocupar el hogar de manera oportuna sin destruir la propiedad después de ejecuciones hipotecarias. El prestamista hace esto para evitar incurrir en los gastos suplementarios en desalojar a esos ocupantes.
  • Indulgencia especial - esto es donde harás ningún pago mensual o un pago mensual reducido. A veces, el prestamista le pedirá ser puesto en un reembolso plan cuando el indulgencia por incumplimiento se ha terminado de pagar lo que te perdiste, mientras que otras veces sólo modifican su préstamo.
  • Reclamación parcial - en la opción de reclamación parcial, un acreedor hipotecario avanzará fondos a nombre de un deudor hipotecario en una cantidad necesaria para restituir un préstamo MOROSO (no debe exceder el equivalente a 12 meses PITI). El deudor hipotecario ejecutará una nota promisoria y subordinado hipoteca pagadera a Departamento de vivienda y desarrollo urbano de los Estados Unidos(HUD). En la actualidad, estos promisorio o notas "Reclamación parcial" no evaluación ningún interés y no están vencidos y exigibles hasta que el deudor hipotecario paga la hipoteca de primer grado o ya no es dueño de la propiedad.

Beneficios

El beneficio más común que el propietario es la prevención de ejecuciones hipotecarias Porque obras de mitigación de pérdida a cualquiera aliviar el propietario de la o crear una resolución de hipoteca que es financieramente sostenible para el propietario. Los prestamistas se benefician por mitigar las pérdidas que incurriría por ejecución hipotecaria sobre el dueño de casa. Inmediata ejecución crea una enorme carga financiera por el prestamista.

Historia y causas

Mitigación de pérdida ha sido una herramienta utilizada por los prestamistas por décadas, pero experimentado un gran crecimiento desde finales de 2006.[4] Esta rápida expansión fue en respuesta al aumento dramático de casas baratas en todo el país.[5] Antes de finales de 2006, principios del 2007; Mitigación de pérdida era un departamento pequeño dentro de la mayoría de las instituciones de préstamo. De hecho, la carrera hasta antes del casi colapso de todo el sistema financiero muestra que pérdida de mitigación era casi inexistente. El período de diez años anteriores a 2007 estimulado rápido año sobre año aumentos en los precios causado por bajas tasas de interés y bajo las normas de suscripción. Mitigación de pérdida sólo era necesaria para casos extremos debido a la capacidad de los propietarios de viviendas a refinanciar repetidamente y evitar el impago.

A partir de 2007 la industria hipotecaria casi colapsó. Gran número de prestamistas salió del negocio y el resto fueron forzados a eliminar todos los programas de préstamo que eran más propensos a la ejecución hipotecaria.[6] Estas ejecuciones hipotecarias en su mayoría fueron causadas por el empaquetado y venta de las hipotecas subprime y otras hipotecas riesgosas. La transferencia de propiedad del prestamista hipotecario a terceros inversores resultó para ser desastroso. Los prestamistas escribieron préstamos riesgosos y vendieron sin ser afectados directamente por la incapacidad de los prestatarios para pagar. Esta práctica provocó los prestamistas hipotecarios para reducir los requisitos de aprobación de hipotecas a los niveles más bajos en la historia. Los prestamistas venden piscinas de estos préstamos hipotecarios a las empresas de inversión que envasan y los revendían en el mercado en forma de bonos. Las firmas de inversión no ingenuo a la calidad de las hipotecas, así que compraron a crédito permutas (un tipo de producto de seguro sin ser técnicamente seguros) para la protección de quiebra inevitable. De hecho, las permutas fueron creadas durante este tiempo y no existían antes del auge de la vivienda. Esto dio lugar a millones de personas incompetentes obtención de hipotecas. Otro factor importante de la "crisis hipotecaria" fue causado por las agencias de calificación de bonos. Las agencias calificación piscinas hipotecas como "grado de inversión" que abrió un suministro casi ilimitado de los grandes inversionistas (fondos mutuos, fondos de pensiones e incluso a países) para la compra de estos bonos (el grado de inversión a engañado money managers para que piense que los bonos fueron menos riesgosos entonces eran en realidad). Cuando los propietarios empezaron a incumplir sus pagos hipotecarios los bonos fueron demostrados para ser muy arriesgado para la inversión. Esto condujo a las sociedades de inversión a dejar de comprar piscinas recién se originó de la hipoteca. Además, las empresas de inversión vinieron a ver que el impago no verdadera protección y era esencialmente sin valor. Los prestamistas ya no podrían vender las hipotecas recién se originó. Esto detuvo la regeneración del capital necesario para estos bancos hipotecarios a prestar dinero. De hecho, más de 200 bancos hipotecarios tampoco se vieron obligados a cerrar o fueron a la quiebra. Esta crisis fue apodada la "Crisis crediticia"y el crisis de las hipotecas "subprime".[7]

Los prestamistas sobrevivientes se enfrentaron con pérdidas de montaje de las ejecuciones hipotecarias. Además, tuvieron que dependen únicamente de préstamos de capital derivado de depósitos. Este entorno forzó el drástico ajuste de préstamos directrices.

Esto dio lugar a millones de personas a ser incompetente refinanciar de su arriesgada de tipo "subprime", ajustable y amortización negativa préstamos. Muchas personas sufrieron aumentos dramáticos de pago. Al mismo tiempo, plummuted de precios debido a la "corrección de vivienda" que fue alimentada por casas baratas en registro de la vivienda. Basado en datos de RealtyTrac, desde diciembre de 2007 y hasta junio del de 2010 allí han sido un total de 2,36 millones propiedades de Estados Unidos recuperada por los prestamistas a través de una ejecución hipotecaria (REO). Además ha habido 3,48 millones por defecto avisos y subastas programadas ejecuciones hipotecarias 3,46 millones. Este importante aumento de las propiedades en el mercado de valores casero creando un mercado con menos prestatarios calificados de casas en venta en disminuidos. Cuando hay menos demanda los precios caen. Valor de las viviendas estaba en niveles altamente inflados con anterioridad debido a tasas de interés históricamente bajas[8] y la constante disminución de créditos para el dueño de casa calificar para una hipoteca. Muchos propietarios se encontraron con patrimonio negativo significa que el saldo de la hipoteca fue considerablemente mayor que el valor de mercado de la vivienda, siendo también conocido como "submarino". Muchos propietarios decidió voluntariamente los pagos de su hipoteca. "Submarino" significa ser su hogar ya no es una ventaja para ellos. Con muy pocas opciones y todo esto en contra de ellos, el resultado para muchos fue por defecto y las ejecuciones hipotecarias o mitigación de pérdida.

Mitigación de pérdida puede ser negociado directamente por el propietario o un abogado. Cuidado de las reclamaciones fraudulentas por parte de terceros, un estudio de 2008 por el profesor Alan M White encontrarse que de 4.342 modificaciones que estudió, sólo 62 recibieron reducciones principales. [9]

Sigo sintiendo el golpe, esto ha llevado a una pérdida de capital (de los niveles de inflado) para cada propietario en el país.[10] Con menor equidad los propietarios tienen menos probabilidades de calificar para un préstamo que les será refinanciar fuera un préstamo riesgoso; con menos capital menos los propietarios son capaces de calificar para línea de equidad de la vivienda de créditos o un segunda hipoteca con el fin de pagar por emergencias financieras.[11]

Referencias

  1. ^ Directrices y políticas de mitigación de pérdida
  2. ^ "La lógica de reducción principal seductora pero imperfecto". Banco de la Reserva Federal de Atlanta.
  3. ^ Préstamo de FHA NSC mantenimiento y mitigación de pérdida Frequently Asked Questions
  4. ^ https://www.philadelphiafed.org/Community-Development/Publications/Cascade/66/01_limiting-loan-losses.cfm
  5. ^ ElBoghdady, Dina; Trejos, Nancy (15 de junio de 2007). "La tasa de ejecuciones hipotecarias Hits máximo histórico". El Washington Post.
  6. ^ https://ml-implode.com/index.html#lists
  7. ^ https://www.investopedia.com/terms/c/creditcrunch.asp
  8. ^ https://www.MortgageNewsDaily.com/mortgage_rates/Charts.asp
  9. ^ Blanco, Alan M., reescritura de contratos, venta por mayor: Datos sobre las modificaciones de la hipoteca voluntaria de 2007 y 2008 remesas informa (26 de agosto de 2008). Fordham Urban Law Journal, de próxima aparición. Disponible en SSRN:https://ssrn.com/abstract=1259538
  10. ^ Se observó que equidad de la vivienda ha caído por debajo del 50% por primera vez en disco. https://www.usatoday.com/money/Economy/Housing/2008-03-06-foreclosure-record_N.htm
  11. ^ Alimentados con jefe de turnos de camino, inventar política en Crisis

Enlaces externos

  • HUD.gov -Modificación del préstamo preguntas frecuentes

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